前置協商準備資料是什麼？5步驟申請前置協商流程與條件全攻略

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務，真的還不出來錢了該怎麼辦？
目前經濟狀況已經入不敷出，需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」，卻還只是在繳利息，永遠還不了本金，持續被債務追著跑負荷非常重，無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕，其實你可以透過前置協商來降息跟降低還款金額，減輕還債壓力
(2023年最新)輕鬆減債看這篇！前置協商經驗分享4招談判技巧
藍貓重點彙整懶人包：

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本篇將會教你申請前置協商5步驟流程，除此之外，也會告訴你避免銀行協商失敗的方法｜前置協商失敗原因
只要有心處理債務，不僅可以紓解債務負擔，還能獲得更優惠的還款方案！

前置協商是什麼意思？

前置協商又稱債務協商、卡債協商，全名消費者債務清理條例(簡稱：消債條例)

💬當貸款或卡債繳不出來，無法正常繳款時，向金融機構提出協商的統稱，執行有很多種方式：包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序，大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗，才會進入下一個階段)

目的都是減輕每月繳款壓力，將所有債務整合到最大債權銀行，跟債權銀行商談出新的還款方案，降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠，讓債務人可以順利還清所有債務。

債務整合和債務協商有什麼不同？

債務整合跟債務協商都是幫助債務人減輕還款的方法，這2種差別在於債務整合的負債金額較小(負債低於月收入的22倍)，而債務協商適用於負債金額較大的人(負債高於月收入的22倍)，申辦成功後能協助債務人降低還款金額及利息！

推薦閱讀：我適合辦債務整合嗎？8大你應該知道的事

一次看懂前置協商如何申請條件、流程

只要您符合以下5項條件，即可申請前置協商：

✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難

✅無擔保債務總金額在1200萬元以下

✅5年內未從事營業活動（擔任公司負責人）或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下

✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者

✅名下資產不得大於負債

⚠️前置協商限制辦理3大條件

1.資產大於負債

長輩將房屋或土地掛在子女的名下，但要動用仍需經過長輩同意，要說服長輩可能不太容易，因此無法用於償還債務。

案例：陳男負債200萬，向銀行提出前置協商申請卻被拒絕，原因是「資產大於負債」！原來陳男名下有一筆土地，但是由5人持分，如果他想變賣土地或用土地貸款還債，得要持分者全數同意，但陳男沒辦法說服全員同意，銀行又認定他有資產，催促他償還債務怎麼辦？

💡解決方案：走法院調解的方式，向法院送出聲請狀，待法院受理後，會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調，最終決定前置協商償還方案；倘若銀行提出「個別協商」來處理，這等於是與銀行私下商量、簽約，就不用跑法院了。

2.限金融機構的債務

前置協商主要是協助債務人處理金融機構消費性的無擔保債務

金融機構：指銀行、郵局、保險公司、信用合作社以及農漁會

另外由銀行轉賣給資產公司的債務可以比照辦理，而車貸融資公司、民間借貸或私人間的債務，就無法納入前置協商。

3.政府優惠貸款

勞工紓困貸款、農民貸款、原住民貸款、助學貸款、青創貸款等政府為了特定目的而推出的優惠貸款，不能併入協商。

申請前置協商5步驟流程

在進行前置協商前，請備齊以下文件，以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請（與銀行債務協商不需要負擔任何費用）

前置協商需要準備哪些資料?

• 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書（向最大債權金融機構索取，或上銀行公會網站下載列印）
• 近1個月債權人清冊（向聯徵中心申請）
• 近2年所得清單及近1個月個人財產清單（向國稅局申請）
• 勞保異動明細表（向勞保局申請）
• 近3個月薪資證明文件（薪資單或薪轉明細）
• 身分證正反面影本

前置協商申請快速流程

• 第一步：免費諮詢做債務健檢
• 第二步：向最大債權銀行申請
• 第三步：銀行審核債務人條件
• 第四步：核定個人利率及年限
• 第五步：依協商方案按時還款

STEP 1：債務健檢

申請協商前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道如何跟銀行談判比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案，同時也能有利於協商的申請

STEP 2：送出申請

填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊，準備好協商資料，以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請

STEP 3：審核資格

銀行收到協商申請後，會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件，
將資料提供給其他債權人，再召開債務協商會議（約25~30天），針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商

STEP 4：核定方案

銀行通知還款方案，依個人條件核定還款利率及年限

STEP 5：協商成立

若雙方對於債務清償方案無異議，需至銀行現場簽約，即前置協商成立（約45~90天），自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談，協商過程才可改為通訊辦理

前置協商申請要多久時間？

辦理協商作業程序約2~3個月，申請後25~30日內進行協商，在45~90日內會完成所有協商作業，最慢將於3個月內完成協商，前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢

⚠️注意提醒：若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，

切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，

不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案

前置協商失敗怎麼辦？

當前置協商不成立，可以申請前置調解或是準備再次協商，第二次申請前置協商需要半年後才能再申請，但可以透過這段期間進行改善財務狀況，強烈建議不要急著更生或清算，除了對債務人聲譽造成負面影響，更生和清算也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

• 前置調解

與前置協商的效用類似，差別在於前置調解是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請，而且沒有送件次數限制，由法院或調解委員會居中協調，只要有還款意願，仍有機會協商成功

• 更生(債務總額未超過1200萬)

債務人須提出一個6年（最長8年）的還款計畫，每3個月至少還一次錢，法院會根據債務人的工作、財務狀況審理裁定，盡量減少債務人負擔，法院裁准後，債務人定時還款即可

🔺更生成功後債務通常具有打折效果，百萬、千萬債務只還1折或低於1折，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾銷不用還（例如：負債1200萬只還14萬）

• 清算(債務總額已超過1200萬)

清算就是已經破產了，指將債務人的所有財產變現給各債權人，最終由法院來裁定聲請人是否能夠免責，如裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘的債務

🔺債務人清算後，工作及生活將受到限制，例如：不得搭計程車、吃大餐、買名牌等，且會被限制不得出國及離開居住地

• 再次協商

當前置協商失敗，想要再次協商要等半年，這半年有可能造成債務越滾越多，也有債務人趁這半年修補自己的財務狀況，讓下一次的協商得以順利成功
※第一次協商沒成功，大部分原因是債務人的還款能力不足，或是雙方無法達成共識，銀行不願承擔這麼大的風險而婉拒

前置協商怎麼談?教你4招如何跟銀行前置協商提高成功率！

債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商不是參加考試，沒有標準答案，完全憑經驗，沒有範本可依循，拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中，不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以1對1免費諮詢理債規劃師，當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！

💬債務協商看似簡單，在實際卻有許多眉眉角角需要注意的細節，如果胡亂送審不僅不易過件，反而會白白浪費一次協商的機會，因此建議若對自身財務狀況較無信心，或是不清楚如何跟銀行協商，可透過專業理債公司協助，能避免協商失敗，早日重獲人生

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結論

當你無擔保債務高於月收22倍、負債比高於月收1/3、長期遲繳或無法正常繳款…等情形時，請趁早向申請銀行債務協商，來減輕每月繳款壓力

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