欠卡債、信貸身上背負著龐大債務，真的還不出來錢了該怎麼辦？
目前經濟狀況已經入不敷出，需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」，卻還只是在繳利息，永遠還不了本金，持續被債務追著跑負荷非常重，無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕，其實你可以透過前置協商來降息跟降低還款金額，減輕還債壓力
(2025年最新)輕鬆減債看這篇！前置協商經驗分享4招談判技巧
藍貓重點彙整懶人包：
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本篇將會教你申請前置協商5步驟流程，除此之外，也會告訴你怎麼查詢前置協商進度，
只要有心處理債務，不僅可以紓解債務負擔，還能獲得更優惠的還款方案！
前置協商準備資料是什麼？5步驟申請前置協商流程進度與條件
前置協商是什麼意思？
前置協商又稱債務協商、卡債協商，全名消費者債務清理條例(簡稱：消債條例)💬當貸款或卡債繳不出來，無法正常繳款時，向金融機構提出協商的統稱，執行有很多種方式：包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序，大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗，才會進入下一個階段)
目的都是減輕每月繳款壓力，將所有債務整合到最大債權銀行，跟債權銀行商談出新的還款方案，降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠，讓債務人可以順利還清所有債務。
前置協商申請書下載管道
- 銀行公會官方管道
直接向中華民國銀行公會消費者債務清理條例專區下載，包含「前置協商申請書」及「財產及收支狀況說明書」。
- 債權銀行網站
各銀行官網「前置協商專區」均設有表單下載服務，例如中國信託、台新銀行等，可直接取得最新版本。
- 臨櫃索取或聯徵中心
臨櫃至最大債權銀行索取紙本申請書，或透過聯合徵信中心取得。
前置協商如何申請條件
只要您符合以下5項條件，即可申請前置協商：
✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難
✅無擔保債務總金額在1200萬元以下
✅5年內未從事營業活動（擔任公司負責人）或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下
✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者
✅名下資產不得大於負債
⚠️前置協商限制辦理3大條件
1.資產大於負債
長輩將房屋或土地掛在子女的名下，但要動用仍需經過長輩同意，要說服長輩可能不太容易，因此無法用於償還債務。
案例：陳男負債200萬，向銀行提出前置協商申請卻被拒絕，原因是「資產大於負債」！原來陳男名下有一筆土地，但是由5人持分，如果他想變賣土地或用土地貸款還債，得要持分者全數同意，但陳男沒辦法說服全員同意，銀行又認定他有資產，催促他償還債務怎麼辦？
💡解決方案：走法院調解的方式，向法院送出聲請狀，待法院受理後，會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調，最終決定前置協商償還方案；倘若銀行提出「個別協商」來處理，這等於是與銀行私下商量、簽約，就不用跑法院了。
2.限金融機構的債務
前置協商主要是協助債務人處理金融機構消費性的無擔保債務
金融機構：指銀行、郵局、保險公司、信用合作社以及農漁會
另外由銀行轉賣給資產公司的債務可以比照辦理，而車貸融資公司、民間借貸或私人間的債務，就無法納入前置協商。
3.政府優惠貸款
勞工紓困貸款、農民貸款、原住民貸款、助學貸款、青創貸款等政府為了特定目的而推出的優惠貸款，不能併入協商。
前置協商進度要多久時間？
辦理協商作業程序約2~3個月，申請後25~30日內進行協商，在45~90日內會完成所有協商作業，最慢將於3個月內完成協商，前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢。
申請前置協商5步驟流程
⚠️注意提醒：若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案
申請前置協商5步驟流程
在進行前置協商前，請備齊以下文件，以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請（與銀行債務協商不需要負擔任何費用）
前置協商需要準備哪些資料?
- 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書（向最大債權金融機構索取，或上銀行公會網站下載列印）
- 近1個月債權人清冊（向聯徵中心申請）
- 近2年所得清單及近1個月個人財產清單（向國稅局申請）
- 勞保異動明細表（向勞保局申請）
- 近3個月薪資證明文件（薪資單或薪轉明細）
- 身分證正反面影本
前置協商申請快速流程
- 第一步：免費諮詢做債務健檢
- 第二步：向最大債權銀行申請
- 第三步：銀行審核債務人條件
- 第四步：核定個人利率及年限
- 第五步：依協商方案按時還款
STEP 1：債務健檢
申請協商前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道如何跟銀行談判比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案，同時也能有利於協商的申請
STEP 2：送出申請
填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊，準備好協商資料，以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請
STEP 3：審核資格
銀行收到協商申請後，會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件，
將資料提供給其他債權人，再召開債務協商會議（約25~30天），針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商
STEP 4：核定方案
銀行通知還款方案，依個人條件核定還款利率及年限
STEP 5：協商成立
若雙方對於債務清償方案無異議，需至銀行現場簽約，即前置協商成立（約45~90天），自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談，協商過程才可改為通訊辦理
前置協商餘額查詢兩大方式流程
當申請債務協商後，如果想查詢目前還款進度可透過以下方式查詢：
向最大債權銀行查詢
依消債條例規定，最大債權銀行需統整所有金融機構的債務餘額，債務人可向其申請「債務總餘額明細表」，提供最新餘額與還款明細。
- 書面查詢：附上協議書影本及身分證明文件向最大債權銀行提出申請（郵寄或臨櫃）
注意事項：金融機構須於7-15個工作日內回覆餘額明細
- 電話查詢：撥打債權銀行客服專線，要求查詢當前的債務餘額，提供債務人身分資料後，由專人告知餘額。
- 線上查詢：部分銀行提供線上系統查詢，債務人可以通過登錄網路銀行查詢自己的債務餘額和還款進度。
聯徵中心查閱
債務人可向財團法人金融聯合徵信中心申請「個人信用報告」，確認協商註記狀態及剩餘債務總額。
- 申請方式：臨櫃、郵寄或線上申請（需使用自然人憑證）
- 注意：聯徵資料可能因更新延遲而與實際餘額略有差異
查詢餘額的必備文件
✔身分證明文件：身分證、健保卡等。
✔前置協商協議書：載明協商條件、還款期數、利率等資訊。
✔近期繳款證明：自行保存的轉帳收據或銀行扣款記錄。
前置協商失敗怎麼辦？
當前置協商不成立，可以申請前置調解或是準備再次協商，第二次申請前置協商需要半年後才能再申請，但可以透過這段期間進行改善財務狀況，強烈建議不要急著更生或清算，除了對債務人聲譽造成負面影響，更生和清算也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，這兩種方法實在是債務協商的最後手段了。
- 前置調解
與前置協商的效用類似，差別在於前置調解是向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請，而且沒有送件次數限制，由法院或調解委員會居中協調，只要有還款意願，仍有機會協商成功
- 更生(債務總額未超過1200萬)
債務人須提出一個6年（最長8年）的還款計畫，每3個月至少還一次錢，法院會根據債務人的工作、財務狀況審理裁定，盡量減少債務人負擔，法院裁准後，債務人定時還款即可
🔺更生成功後債務通常具有打折效果，百萬、千萬債務只還1折或低於1折，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾銷不用還（例如：負債1200萬只還14萬）
- 清算(債務總額已超過1200萬)
清算就是已經破產了，指將債務人的所有財產變現給各債權人，最終由法院來裁定聲請人是否能夠免責，如裁定不免責，則債務人仍需償還剩餘的債務
🔺債務人清算後，工作及生活將受到限制，例如：不得搭計程車、吃大餐、買名牌等，且會被限制不得出國及離開居住地
- 再次協商
當前置協商失敗，想要再次協商要等半年，這半年有可能造成債務越滾越多，也有債務人趁這半年修補自己的財務狀況，讓下一次的協商得以順利成功
※第一次協商沒成功，大部分原因是債務人的還款能力不足，或是雙方無法達成共識，銀行不願承擔這麼大的風險而婉拒
延伸閱讀：揭露4大債務協商失敗原因！ptt法院申請如何跟銀行債務協商心得
前置協商怎麼談?教你4招如何跟銀行前置協商提高成功率！
債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商不是參加考試，完全憑經驗，拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會。
每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中。
不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：
前置協商怎麼談?教你4招如何跟銀行前置協商提高成功率！
<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的
<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分
<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課
<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以1對1免費諮詢理債規劃師，當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！
💬債務協商看似簡單，在實際卻有許多眉眉角角需要注意的細節，如果胡亂送審不僅不易過件，反而會白白浪費一次協商的機會，因此建議若對自身財務狀況較無信心，或是不清楚如何跟銀行協商，可透過專業理債公司協助，能避免協商失敗，早日重獲人生
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結論
當你無擔保債務高於月收22倍、負債比高於月收1/3、長期遲繳或無法正常繳款…等情形時，請趁早向申請銀行債務協商，來減輕每月繳款壓力
閱讀更多完整全文⏩2025債務協商怎麼談？Ptt、Dcard如何跟銀行債務協商成功經驗心得大公開！
