快速了解機車融資：優缺點、額度、各申請管道比較、費用一看就懂！

圖 / JKL SEO 製作團隊

機車融資是什麼？

機車融資允許借款人用自己的機車作為抵押品來獲得資金。

這種融資方式，適合沒有足夠信用記錄，或無法提供其他形式擔保的借款人，在不失去機車使用權的情況下，獲得錢。

另外注意，有些業者會使用「機車貸款」來代表「機車融資」。

而可能跟機車融資混淆的貸款類型，還有購車分期貸款，以及機車增貸兩種。

為避免誤會，申貸前一定要先和業者確認清楚：

• 機車融資：抵押機車以獲取資金。
• 購車分期貸款：購買機車時，如果無法一次付清，可選擇使用分期付款的方式，通常需在 36 期，也就是 3 年內還完。
• 機車增貸：在目前機車已有貸款的狀況下，再申請二次貸款。

機車融資的額度、利率、期限

• 貸款額度：通常範圍在 5 萬至 30 萬新台幣。
• 利率差異：
• • 銀行：年利率常見為 6% 起。
  • 融資公司：年利率約在 10% ~ 16% 之間。
  • 當鋪：年利率最高為 30 %。
• 還款期限：一般為一到五年之間（即 12～60 期之間），不同的還款期限會影響每月的還款金額和總利息。
• 個人財務條件：個人的收入水平、信用狀況，和現有負債，都會影響貸款的過件率。

機車融資的申請條件

機車融資的申請條件很簡單，一般只要符合以下條件就可以申請：

• 申請人需年滿 18 歲。
• 機車必須在申請人名下，且能夠正常發動。
• 申請人有穩定的工作收入：若無薪轉或非勞保轉入，可利用存摺、薪資條等文件證明收入。

但另外要注意，銀行在審核門檻上比較嚴格，而且目前只提供重機貸款。

而民間金融機構即便是信用狀況不佳，或財務證明有限，只要名下有機車，仍然有機會成功申請到貸款。

另外，也要注意無法申請機車融資的情況：

• 申請人有刑事案件紀錄。
• 銀行帳戶被警示。
• 債務逾期未繳款​​。
• 機車無法正常發動。

哪裡可以申請機車融資？

• 銀行：審核條件最為嚴格，目前只有重型機車的融資服務。
• 融資公司：最常見的機車融資管道，可以找尋有信譽，或有上市櫃保證的公司辦理。
• 當舖：提供以物品（如機車）抵押的短期貸款服務，通常審核迅速，但利率較高。
• 私人融資：指個人或非正式機構提供的貸款服務，通常有更靈活的貸款條件，但風險也可能較高。

• 代書、代辦：幫客戶找尋貸方和處理與貸款申請有關的各種事務。
• • 由於詐騙氾濫，金管會已下令銀行不得接受任何代辦的業務。

民間機車融資業者方案比較

目前市面上較知名的民間借貸機構，提供機車融資方案內容如下：

提醒：此表格僅是內容整理、純供參考用途，不能視為本站對表格內業者有任何擔保、背書、商業合作，或者提供理財建議的意思。在申請任何貸款前，請務必仔細再三研究，並謹慎評估風險。

機車融資的申請流程

申請機車融資的完整流程如下：

1. 選擇貸款機構和方案：謹慎選擇合法的融資或民間貸款公司，確認貸款方案細節。
2. 準備申請資料：

• 身份證件。
• 健保卡。
• 駕駛執照。
• 車輛行照。
• 車牌登記證。
• 銀行存摺封面。
• 勞保異動明細和財力證明（如薪資轉帳證明）。

1. 貸款審核：金融機構會根據申請者的個人條件、車輛狀況和機車排氣量等因素，來進行貸款審核。
2. 對保簽約：審核通過後，與金融機構簽訂貸款合約以保障雙方權益。
3. 抵押設定：合約簽訂後，辦理機車動產抵押權設定。
4. 貸款撥款：完成以上步驟後，貸款金額將扣除申請費用後，撥付至指定帳戶，通常次日即可完成。

機車融資需要哪些費用？

機車融資除了利息和本金償還外，還需要付：

• 動產抵押設定費 5,500 元。
• 手續費：通常是借貸金額 5～10%。
• 開辦費用：透過代書或代辦申請貸款時才會產生。
• 倉棧費：只有跟當鋪借貸，而且需要留車時才會產生，最高為借貸金額 5%。

這些費用通常會在貸款申請通過、貸款金額撥款時，才會一併扣除。

利息費用

一般常見的機車融資是本息平均攤還，就是將本金和利息平均在貸款期間償還，每期償還金額都一樣。

• 計算方式：利息通常按月計算，有固定利率和浮動利率兩種。
• • 固定利率：貸款期間利率保持不變，市場上的機車融資都是固定利率。
  • 浮動利率：根據市場條件變動。
• 利率範圍：
• • 銀行與民間機構：年利率不得超過 16% 。
  • 當舖：年利率不得超過 30%。

實際諮詢 Google 搜尋位於首頁的機車融資業者，對方也是使用本息平均攤還方式，年利率換算則是逼近 16 %，也就是最高上限。

額外費用

申辦機車融資可能包含的額外費用：

• 處理費或開辦費：合法的融資機構不會要求支付這些費用，除非是經由代書或代辦申請。
• 保險費。
• 動產設定費：到監理站申請機車動產抵押設定，通常需要約 5,000 元的費用。
• 提前還款費用：若在綁約期內提前還款，可能產生違約金。

實際諮詢 Google 搜尋位於首頁的機車融資業者，對方提到，除了利息外，需要支付 10 % 手續費，及 5500 元的動產設定費。

機車融資月付金試算

以下以年利率 16 % 進行計算。

機車融資的優缺點

機車融資優點：

• 好辦：只要年滿 18 歲，名下有可發動的機車就可以。
• 門檻低：信用空白、或微瑕疵也可以辦。
• 好過：申辦快、條件簡單。

機車融資缺點：

• 利率高：接近法律規定的最高 16 %。
• 可貸額度低：一般最高約 30～35 萬。
• 風險高：銀行只收重機貸款，一般機車要找民間融資業者。

機車融資的注意事項

比較不同管道的機車融資方案

機車融資的不同方案，很大程度上會根據管道的不同有所差別。

簽約前應仔細閱讀並了解合約內容，以避免詐騙風險。

注意隱藏費用

在簽訂機車融資合約時，要確保瞭解合約的所有條款和條件，留意可能隱藏的額外費用，例如：

• 提前還款費。
• 遲延罰金。

若在當鋪進行機車融資，需要另外注意倉棧費用。

「倉棧費用」就是「把車留在當鋪的費用」。

一般的機車融資並不需要留車，還持續有使用權，但當鋪可能會要求留車，就會產生倉棧費用。

倉棧費用最高為貸款金額的 5%。

維持良好的信用紀錄

維持良好的信用記錄，按時還款，避免債務累積，有利於未來和金融機構進行信用卡申請、借款等業務。

另外要注意，若是在三個月內，超過三次在銀行申請貸款或信用相關業務，可能會造成聯徵多查，貸款被拒。

慎防機車融資相關詐騙

如果遇到以下情況，就要小心可能是機車貸款詐騙手法：

• 先收取手續費：正常合法的流程下，在撥款完成才會一併扣除手續費用，並且動保設定也是在合約撥款完成後才進行申辦。
• 高額代辦費用：任何貸款都不會有代辦費用，只有在代書、代辦公司申辦才會有。
• 留車：一般機車融資不會有留車的要求，但因當鋪有獨立的《當鋪業法》專法，可以要求留車，只要注意留車費用最高為融資額度的 5% 為限。
• 雙證件資料：與銀行以外的金融機構申貸，要特別留意是否為正規、符合商譽的店家。不要輕易繳交雙證件正本。一般民間金融機構，只需確認是否為本人，繳交證件影本與本人親自辦理即可。

注意機車融資的相關法律規範

機車屬於「動產」，可以在當鋪典當。

建議申貸前注意《動產擔保交易法》與《當舖業法》的法律規範。

動產擔保交易法：

• 目的：為了促進商業和農業資金流通，保障動產交易的安全。
• 定義：包括以動產（如機車）抵押的交易。
• 要求：交易必須書面化，且進行登記。
• 登記：契約要提交給指定的登記機關。

當舖業法：

• 目的：確保當舖業務的良好管理。
• 當舖定義：經授權從事當舖業務的公司或商業機構。
• 營運要求：當舖需有固定營業地點和存放抵押物的倉庫。
• 利率與費用：年利率不得超過 30% 。

當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。

倉棧費為留車保管的費用，倉棧費之最高額，不得超過申請金額百分之五。

• 保險：當舖須購買責任保險。
• 票據：發給抵押物憑證，詳細記載相關資訊。

機車融資的常見問題

Q1. 機車融資涵蓋哪些車型和尺寸？

不論是新舊車型，或是電動機車，都可以申請融資的服務。

• 銀行：目前只有 550cc 以上的重機可以申請融資。
• 民間融資機構：只要機車能夠使用，大部分能申辦。

若機車本身價值不夠，貸方會根據申請人本身的信用，或是工作證明來提高額度。

Q2. 我的車沒有付頭期款，我還能申請機車融資嗎？

可以。

即使機車尚未支付頭期款，正在貸款中，只要機車在申貸人名下，就可以申請機車融資。

Q3. 如果機車已有貸款，還能再申請貸款嗎？

可以。

如果已有貸款，向原貸公司申請資金，就稱為增貸；轉往其他貸款公司，則為轉增貸。

雖然名稱與融資不同，但都是從中貸出資金使用為目的。

Q4. 如何增加機車貸款過件率？

機車身上沒有任何債務，有助於確保更高的過件率。

因為金融機構通常會檢查機車的財務狀態，以及申貸人的還款能力。

Q5. 我的信用記錄不佳，能否獲得機車融資？

有機會。

如果信用記錄不佳，可嘗試向審核較寬鬆的民間貸款機構申請機車融資。

Q6. 機車融資的最高借款額度是多少？

一般來說最高額度為 30 萬。

但也會取決於車況，及個人財務情況，包括信用歷史、收入以及所選擇的融資條款。並不是機車市值多少，就貸多少。

Q7. 為融資的機車投保是必需的嗎？

依據法令規定，機車車主需要投保強制機車責任保險，否則將會被處以罰款。

除此之外，在進行機車融資時，為機車投保可以：

• 保護貸款人和貸款機構對機車的投資。

• 防止機車遭受損壞或損失，造成貸款公司的權益受到損害。