現在不買房，老了會後悔？我一定要買房嗎？

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剛邁入而立之年，是否該擁有自己的一套房，頓時成為許多長輩關心的議題。作者本身是生理女性，來自家庭和社會的壓力相較於男性還是稍微小一點，但受到社會價值觀的影響，不免還是會用買房這件事，當作自己是否有資格晉升「人生勝利組」的重要依據。

買房這個議題從我出社會工作就在心中打轉，一方面對於未來有所嚮往，期望有一套屬於自己的小公寓，裝潢、傢俱擺設都可以按照自己的喜好設計。

但另一方面，面對現實情況，目前台灣房價所得比為22.1，代表需要不吃不喝 22 年以上才能買房，再回頭看看每個月的薪資條，不免感到壓力倍增，也猶豫是否真的有必要咬牙背房貸，甚至犧牲掉目前的生活品質，只為追求買房。

圖/ Pexels 

你一定要有一棟屬於自己的房子？

我經常捫心自問，想要買房的想法究竟從何而來？除了長輩們的諄諄教誨、殷殷期盼，還有媒體上關於「房地產會不斷增值」、「如何靠房地產增加財富」等等的論述，支持買房的理由通常有以下幾種：

租房等於是在幫房東繳房貸

大家剛出社會買不起房時，都是先從租屋開始，每個月幾千塊到幾萬塊不等的租金，一但繳出去就收不回來了，長期累積起來也是一筆財富。因此不少人會覺得，與其繳房租，不如把等值的金額拿去繳自己的房貸。

房地產投資報酬率極高，是投資的好標地

台灣近年來投資理財的風氣很強盛，稍微有在關心新聞時事，與時俱進的人，大概都會有「錢存在銀行會因為通膨而縮水」的概念。

相對於老一輩重視存錢的觀念，有越來越多人願意嘗試各種投資標的，把錢放進去投資市場中「抗通膨」，而房地產就是許多人倚賴的選項之一。

台灣近 20 年來，房地產市場溫度只增不減，光去年一整年，全台房價平均漲幅高達 6% 以上，其中漲幅最高的新竹市更是高達 14.7% ，相較於股票投資近十年平均殖利率約 7% ，還要承擔選股錯誤會賠錢的風險，投資房地產幾乎可說是穩賺不賠的生意，這叫誰能不心動。

用房貸幫資產開槓桿，錢滾錢才是王道

台灣的房屋貸款成數大約落在 6-8 成，以借貸 8 成來說，湊足 20% 的頭期款，剩下的 80% 都可以向銀行借錢。

用專業術語來說：等於幫自己開了五倍槓桿；也就是從自己口袋掏出一份錢，等到獲利時，可以有五倍的回報，光用想的就覺得好划算。尤其當身邊的人都用這樣的方式放大資產，自己如果不加入這埸的金錢遊戲，似乎有點傻，也好像跟不上時代。

房東通常不願意租屋給老年人

還有一種支持一定要買房的說法是：不買房，等你老了就會後悔。多數房東挑選房客時，偏好把房子租給青壯年人口或是小家庭，一方面這樣的房客通常生活比較穩定，有機會長租，另一方面也是擔心獨居老人會有在家中過世，貶損房屋價值的風險。

此外，因為華人社會買房觀念極重，多數人在青壯年時期都會買房，加深了「到老年還在租屋，這個人一定有什麼問題」的既定印象，年老時還在租房，會讓人直接聯想到貧困、工作不穩定、不懂的儲蓄，更降低房東將房屋租給老年人的意願。

從養兒防老，到養「房」防老

由於社會觀念改變，家庭觀念相對以往薄弱，越來越多年輕人選擇不婚不生，過往「養兒防老」認為到年老時可以依靠子女照顧的觀念已經不再適用。

因此又衍生出了「養房防老」這樣的說法，覺得年輕時辛苦一點，花 30 年把房貸繳清，至少年老時有一個安身立命的住所，甚至還可以靠著房屋本身的價值取得生活所需的花費。

不買房生活過更好？

以上關於買房的論述都很合理，如果小心執行，選對房源，不但可以幫自己找到一個遮風避雨的住所，還可以靠著房屋本身的增值，獲得額外的報酬。但就現實層面上，也有很多人持不一樣的看法：

背房貸降低生活品質，青春歲月都在當房奴

和國外相比，台灣的租屋市場是相對友善的，一般來說同樣大小的房源，租屋每個月所支付的金額會略小於需要繳納的房貸。

此外，租屋彈性也比較大，可以依照當下的預算選擇租屋處所，也不容易有房屋修繕等突如其來的支出。

如果 30 歲買房，並繳納 25 年的房屋貸款，等於人生從 30 歲到 55 歲最年輕氣盛的精華歲月，都要背負著房貸的壓力過日子，不免會降低原本該有的生活品質。

不看好未來的房市

其實台灣是目前全球少數房價還在不斷飆升的已開發國家，我們的周圍鄰居包含韓國、中國、日本，在疫情之後都面臨到泡沫化、房地產建商倒閉等，導致房價崩跌的各種問題，唯獨台灣的房價依然居高不下。

這當中有多少是真實反映供需市場，又有多少是人為炒作導致的不合理價格增長，在決定是否以房地產為投資標的前，應該要更審慎評估。

另外，台灣少子化問題嚴重，未來因爲實際住房需求而買房的人理論上會越來越少，加上我們有個不穩定的左邊鄰居，隨時一顆導彈打過來，都有可能造成台灣經濟極大的震盪，房地產有很高的機率會首當其衝。

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不要被數字欺騙，買房投報率不如你想得高

台灣房價以每年超過 10% 的幅度在增長，這個數字超過股市的每年平均成長，但不要忘記，買房不是繳房貸就沒事了，背後還有相當多的隱性成本。

包含在買房的當下需要支付仲介費、代書費、貸款手續費、裝潢費用等，以及無論是自住或是出租收租金，都需要支付的房屋稅、修繕費用，實際上每年能回收的報酬達不到實價登錄帳上的漲幅。

買房可以是一種投資，但不一定適合所有人，本金比較少的人或許可以選擇資金調度相對有彈性，金額也相對小的投資標的。

年老後的住房問題有解

有些人提倡買房，是因為擔心年老之後不容易找到租房的房源，導致居無定所，但因應老年化社會，現代人有更多選擇，包含養老院、老人村等。

況且年輕時買的房子不一定適合年邁之後的需求，與其獨居還要照顧一間房，不如搬進養護機構，有其他同齡的人作伴，居住環境也專為年老者設計，安全更有保障。

況且房屋生不帶來，死不帶走，與其百年之後徒留一棟空房，這筆錢在活著時拿來體驗人生，讓自己的生活更有餘裕，也是一種不錯的選擇。

身為而立之年的我，買房對我來說真的很難

看了這麼多正反兩面的論述，我自己又是怎麼想的呢？說真的，我在剛出社會工作兩三年後，就意識到自己這輩子大概跟買房扯不上什麼關係。

我本身的職業是物理治療師，生活在台中市，平均薪資大約落在五萬塊上下，且近年來都沒有什麼增長的趨勢；且我單身沒有孩子，如果真的要買房，一房一廳的小公寓也就很夠我住了。

台中市市區目前的房價，中古小公寓可以用一千萬左右的預算買到，也就是我需要支付 400 萬的頭期款，再跟銀行貸款 600 萬（不含利息）。

圖 / 樂屋網截圖

以我每個月五萬塊的薪水，不出國、不買奢侈品，每個月扣掉房租和生活費，大約可以存下三萬，也就是我需要至少 11 年的時間才能存到這筆錢。我如果從 23 歲開始工作，34 歲時才可以累積到這筆錢，並且付完頭期款後，我的帳戶就會再度歸零。

剩餘向銀行借貸的 600 萬如果用 20 年償還，每個月光是償還本金，我就需要支付 25000 元，相當於我薪水的一半，再扣掉其餘生活費，我下半輩子大概也存不了多少錢，也沒有餘裕做其他的投資分配。

經此一算之後，即便我認同房地產是極佳投資標的，以我的能力也無法輕易踏進這個市場，背後的風險我顯然承擔不起。

與其想著是不是要買房，對於沒有家中金援，薪水也不是特別高的小咖，現階段比較重要的事情是想著如何增加主、被動收入，讓自己早日累積到有足夠的財富，再來做是否買房的抉擇或許還比較實際。