保險員不敢跟你說的事─現在跟未來

Solaia，「比起聽到每個踏入保險業，相似度極高的生命故事。對於20多歲的我，除了意外險，更想知道，到底為什麼健康險一定得買？是什麼原因這麼堅持，加上我想知道事情的一體兩面，現在和未來所面對的風險跟損失與收穫，是什麼？」

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以剛出社會30歲以下年輕人，保費預算2萬初為例。

保費

年輕買定期險，保費真的便宜到炸。

定期型，可以搞定6大項保障，住院+手術+實支實付+意外+重大傷病+長照。

終身型，可以搞定3大項保障，住院或手術終身型，其餘只能在加實支實付+意外。

保障

定期險的基本保障會相對陽春，比較沒有其他附加價值。

終身險的保障，包含類別會相對多。

健康

這也是最為重要的一個關鍵，我們都知道，保險是給健康的人投保。

聽過一位阿伯說，保險公司不合理！要用保險時，反而都是生病的時候，但是保險公司都拒保。講得那麼好聽，根本騙人。

你覺得合理嗎？

我也覺得不合理，可是這是不變的事實。

拉回理性來看。

1.保險公司是營利事業，並不是慈善企業。

2.假使他都讓需要理賠的人投保，然後去支付這些理賠，請問你是老闆，你會做虧本生意嗎？虧本生意做久了，遲早都要倒閉的。

3.假使我今天健康的人，看到生病的人都可以買保單，我還會現在買保單嗎？

肯定不會，一是保險公司會倒閉，二是等生病再買就好了啊。

買定期險如何？

那年輕朋友是不是買定期險就好了？

這句話，是也不是。

買保單，最重要是具備保費、保單調整的動態思維

1.大約在35歲~40歲過後，保費會開始翻倍成長，而這個時候，也剛好正處於結婚生子買房階段，一下子要負擔房貸、小朋友開銷，蠟燭兩頭燒。

2.不適合的保單，就要調整更新。

適合買定期險保單

1.願意學習投資的人，並參與投資的人。

2.會準備緊急預備金的人。

3.接受未來保費調整，到40、50歲以後，保費可能翻倍。

4.接受成本是拿不回來的。

適合買還本型終身保單。

1.喜歡繳完，沒有壓力。

2.喜歡每年保費都一樣。

3.喜歡保費能拿回來。

4.喜歡穩定，怕風險。

如果是我，

1.會選擇不退還型保單，前提是會把差額拿去投資，並用壽險轉嫁風險。

2.只要每五年平均年化報酬率高於每五年保費成長幅度，定期險是優先選擇。

3.類終身型，目前優先考慮未來也會增加新病種的險種為主。

保單也得動態調整

以前阿公阿嬤家的花磁磚浴缸，現在的浴缸幾乎看不到。

更何況每個階段適合的保險，也會跟著醫療科技、人口結構而變化改變。

隨著科技進步，醫療、健保制度改革，早期的保單，不見得適用於現在。

放下沉默成本

請拋棄早期保單一定比較好觀念，而是要去了解每份保單的細節，問清楚後再判斷。

像是早期的長照險，因為參考資料少，保障範圍就會相對嚴苛，但現在長照險定義就相對明確。

青菜蘿蔔各有所好

你我都知道，有人喜歡香菜，就有人討厭香菜。

當遇到有人一開口就說這商品很爛時，或許該先想想他背後的目的跟理由。

因為商品本身沒有好壞，只有適不適合。

了解遊戲規則後，就去找到不會輸的方式吧，別像小朋友一樣翻桌賴皮。

如果不想參與遊戲，誰都無法從你身上奪走一分錢，相對也無法從別人身上獲得一分錢。

#沒有大道理，只有在日常生活看到道理

#生活中發現商業思維

#日常底層邏輯