其實一直以來都不乏有網友跑來問我『轉貸』相關問題，但大多數都有一個很明確現象就是『近期增貸』；到底近期增貸代表含義為何？
只要是在『最近一年內』、已於一家銀行申請並且撥款（無論房貸、信貸或車貸），撥款後未滿一年、又再度向其它銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構廣義上即屬於『近期增貸』。當然、有少數銀行對於近期增貸的規範較為寬鬆，只要下列前兩項有符合，欲再增貸就有可能再次獲准。：*申請人可以提供明確財力證明、並且信用正常
*申請人對『所有銀行的負債比與支出比、加上本次欲申請貸款金額後』仍在銀行授信規範內（能明確交代前一筆資金的去向，本次增貸用途也能敘明甚至於提出相關證明）
以我提供的幾個個案都可看到相同情況都是『近一年內都有貸款核准』，不滿一年就打算要轉貸或是增貸等；以第一位網友為例（圖一）：
*一筆信貸繳10期、利率15%
*之後兩筆信貸為同家銀行、繳6期，但核准金額非常高44+55=99萬
*任職兩年、餐飲主管（非上市櫃企業），年薪70、月薪5萬（含獎）
試算：
*10萬繳10期、餘額若剩下8.8萬（分五年攤還、利率15%）
*44萬繳6期、餘額約剩下41.5萬（分七年攤還、利率7%）
*55萬繳6期、餘額約剩下52萬（分七年攤還、利率8%）
非上市櫃企業可貸倍數約18倍，而該網友年薪70萬、最高可申請金額約104萬，目前三筆信貸總餘額就有約102萬（尚未加上違約金），可確定的是：無論整合代償轉貸、或增貸~現階段都無法進行；原因：三筆信貸都是『近期增貸』、且信用短期內擴張甚鉅，高負債比高風險客群。
以第二位網友為例（圖二）：
相同的是『近期增貸』~兩筆貸款繳6期、11期，且綁約都是一年半；整合除了產生違約金外（12期內提前清償是3%，13~18期清償則是罰2.75%），從圖中也可看到該網友還有信用卡循環，也就是說：信用卡採循環信用就一定會影響到信貸利率、加上近期增貸負面因素減分，我給該網友的意見是：
“目前信貸繳款未過綁約期，又有信用卡循還信用，我認為轉貸利率不會低，甚至於銀行很可能會婉拒轉貸與增貸申請；建議暫時維持現狀勿過於躁進”
回到主軸；網友申請信貸都一定會遇到利率過高的情況，此時如果所需資金不急、可以先多詢問幾家銀行，充分徵詢意見後再決定要跟那一家銀行提申請。若經過銀行撥款後、一年內發現借款利率似乎比其它銀行高，也必須先考量到以下幾項：
1.違約金：轉貸清償必須連帶支付多少違約罰金、是否能夠接受。
2.新銀行開辦費：其它銀行開辦費少則數佰元、多則最高9仟元，都是轉貸需支付的成本。
3.以自己條件能獲得多少的利率：此為重點、很多網友都不清楚自己能夠申請獲得多低的利率數據；尤其是『一年內有近期增貸』的情形時，其它銀行對此勢必會給減分因應，也就直接影響到轉貸後的利率。
4.若網友又有其它讓銀行給予負面的主動條件，包括：信用卡持卡時間短、循環信用、預借現金、信用卡總額度動用比平均超過八成以上（包含刷卡分期、帳單分期加總）、逾期遲繳、負債比偏高、聯徵分數過低，甚至多送多查等情況都將直接影響轉貸利率。
5.另外、轉貸利率也取決於申請者任職公司規模（資本額），擔任工作職稱、在職年資等間接被動條件等也會影響。
綜觀以上說明，希望能讓已經有貸款負債的網友，在決定轉貸前預先做好應對準備。
曾任銀行授信審查與貸款實際經驗
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