『謹慎理財、信用無價』這句話是我們在各銀行平面及動態媒體廣告、開卡文件及貸款申請書中經常會看到的醒語。遇到這一類型網友負債累累以至於繳款顯有困難時，我相信大多數都還是希望選擇能透過『維持信用正常』管道去處理債務。至於要如何區分信貸整合債務與債務協商的差異？以及哪一種最適合自身的情況？申請後對自己的負擔會減輕最多？我認為答案會見仁見智。
但我更相信許多深受債務困擾的網友，對於『協商』這一區塊的真實認知應該是很缺乏的；甚至於我也可以大膽的說、不僅有負債者不瞭解協商，甚至很多金融界包括銀行貸款業務對協商這部分也都一知半解（譬如我身旁許多銀行業務朋友都不清楚協商的定義到底為何）。
當然、我自己也無法完整詮釋自己對協商的『真實認識』有多少，只要遇到身上債務多筆、且可能已出現繳款遲延情況，同時聯徵信用已出現遲繳紀錄，我都會直接貼一個網址：https://www.twidrp.org.tw/p01.jsp（銀行公會前置協商專區作業程序問答集）。這一個由銀行公會設計的網站已詳細說明有關債務前置協商如何申請、須備文件、各辦理協商的金融機構查詢等，相信都能夠對受到債務困擾的網友一個可以釐清疑慮的地方，而最後會如何選擇、當事人應對自己的實際情況權衡輕重。
回到主軸、近期遇到某網友表示：
“看到多家銀行主打『他行信貸、卡債整合』，想要一筆把以上的負債全部清償+轉貸，不知道有沒有機會申請？”他同時將自己的工作、年資、收入與債務概括情況陳述（如圖一）。我對於該網友現況的評析：
一、會產生這些債務，從四張信用卡都刷滿只能繳最低應繳款，究因應該是消費過度理財不慎所導致；至於現職『電信公司內勤』~經詢問後公司資本額僅千萬（非三大電信公司），唯一對信貸有加到分數、就是現職年資穩定有三年資歷。
二、債務方面、包括兩筆信貸合計466,959元，四張信用卡刷滿累積約27萬元，前二項總計73.6萬；融資方面債務有兩筆機車貸款餘額約106,219元，手機貸餘額11,512元。目前信用卡都維持繳最低應繳金額、信貸亦無遲延情況。惟發現富邦信貸分為90期攤還，經詢問是因為疫情而申請展延六個月；須注意富邦銀行是否會因此更改『中期放款科目為長期放款』，進一步影響到該網友整合信貸申請。
將
三、雙比（負債比／支出比）方面：
1.四張信用卡27萬，每月帳單最低應繳金額約13,500（保守預估、個人認為應不只繳此金額，最低應繳金額算法依各家銀行規定略有不同，僅以玉山銀行信用卡最低應繳規定，如圖二）
2.信貸兩筆每月月付金約6,000+5,500元=11,500元
上述兩項支出比合計2.5萬、佔收支已達71%；無擔保債務比已達月收入35K的21倍、已瀕臨界點。
3.中租15萬車貸、初估車貸月付約5,200元
4.遠信車貸應為新車分期、月付金約1,700元
5.手機貸款月付金初估約1,600元
以上融資車貸合計約8,500元，加上既有的銀行支出2.5萬已達33,500元；實際支出比已接近一，意思就是每個月收入都要還借貸，根本無餘款過生活（除非版主另有兼職收入、否則現況恐無法維持多久）。
四、聯徵信用分數421、已一家王道銀行查詢婉拒；該網友信用往來評分已屬弱勢，附加前查遭到婉拒、再送第二家銀行的內部跑評分數只會更低，說服提供整合信貸的誘因亦更不足。
五、假設該網友四張信用卡近一年聯徵信用報告上若又出現『帳單應繳總金額已超過信用卡額度（超額）』、『有預借現金之行為』，等於直接告訴所有銀行審查人員自己目前已無還債能力，更讓信貸整合債務申請通過機率越顯得茫然。
個人對於該網友的建議：
一、既然王道銀行已婉拒，接續還要找銀行申請信貸整合的過件機率也不理想；畢竟該網友機車貸款有兩筆、實際月付金也佔每月支出，況且已不少家銀行『主動查詢監理動保設定資訊（譬如王道銀即是）』，一旦查到、幾乎是直接婉拒貸款申請。
二、該網友現職服務電信公司資本額僅千萬元，不符銀行專案資格、僅能以一般方案申請信貸，額度上就因此而受限在月薪的18倍（最高可申請額度=63萬、而該網友對銀行所有債務總餘額=73.6萬，不足額）；而四張信用卡動用比滿額、無擔保債務總餘額臨界月薪22倍等情況，這些情況也會致使銀行內部跑評分不足的機率增加。
三、因為徵詢過該網友、他表示“還不想走到協商，可能還想撐看看”~若要硬撐信用未嘗不可，但現實面就『須增加收入』才有可能『付得起債務外、還有能力能養活自己，才夠資格談撐看看』；否則照該網友目前都已借到『手機貸』，若又額外借小額增加負擔~只不過是飲鴆止渴，最終還是要面對繳不出來的結果。
四、若該網友能思考『放下信用』~改申請前置協商，除了原有的73.6萬，亦可將兩筆融資車貸、手機貸款月付金一併列出來讓各債權銀行參考，嘗試向最大債權銀行協調『將銀行債務展延更長年限攤還，同時爭取降低月付金』，以求能順利先處理繳完融資借款，最後再集中精力應付銀行協商繳款；甚至預存一筆金額可提前清償協商，信用註記就是『履約完成日或提前清償日加一年』，最後恢復到無債階段、重新再培養信用。
前置協商、整合信貸？孰優孰劣？端視該網友對於協商的認知程度、觀念是否能接受，與對現實情況是否有看破而已~
0985-666-807／Line：jerry.chu
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