看過不少網路分享『貸款成功案例（當然也包含我自己）』，我較傾向對個案進行鞭辟入裡的分析，提供當事人一些意見與建議（至於有無參考價值？見仁見智），讓當事人、或看到文章的網友獲得一個啟發或是可參考依循的方向，即為我想傳達的意念。
遇到的這位網友：“看到您的文章，有些債務的問題想請教諮詢；個人狀況如下：
1.薪資60,500（實領58,062）、可提供薪轉；113所得733,995元2.負債狀況：
(1)中信
*信貸37萬(利率14.9%)／月繳7,060／已繳14/84期（餘額330,084）
*信貸60萬(利率14.9%)／月繳11,484／已繳17/84期（餘額520,683)
*中信卡：額度12萬／有申請分期繳款、目前帳單金額101,948，每月僅繳最低約11,000元
(2)台新
*信貸30萬(利率14.63%)／月繳7,067／已繳32/60期（餘額171,842)
台新卡：額度16萬，繳最低約1萬元
(3)融資借貸
*中租無卡分期34,957／每月繳約6,000元
不算融資、每月銀行端就須還款約5萬元；因目前狀況繳完每月應繳金額後幾乎只能刷卡付生活費，導致惡性循環，若當月有緊急需要現金出情況，下個月就會有繳款障礙。因家人先前有信用卡債問題，不敢開口跟家人尋求協助，想詢問我的狀況可以申請前置協商嗎？”
初步瞭解該網友來意、且她也提供詳細數據，得以先初步分析其薪資收入並計算負債比、收支比等；我進一步再徵詢她細節問題，包括現職公司資本額、職稱、現職年資、信用卡持有時間、繳款是否正常與近三個月内送申請情形等。
得以上資訊後、我初步回覆“以年薪計算、是還有機會可以整合所有銀行債務為一筆信貸，但也因為『信貸已有遲延』、可能影響整合信貸可能會被婉拒。如果您欲申請前置協商、我不反對；但勢必會影響到個人信用，這一點必須先瞭解清楚。”
我始終抱持著『維持個人信用』~先以信貸整合負債為首要考量；雖然前置協商也算整合銀行負債的一種方式，但前者仍能維持信用、後者將產生信用瑕疵（暫時不能使用信用卡、也無法再申請任何貸款與信用卡，正常還清後還需要多一年揭示期備註）。
對該網友的分析：
*年收入73萬、換算最高可以申請無擔保信貸額度上限約132萬，如以近六個月平均薪資58K計、最高可申請金額則達到147萬。
*三筆信貸訂約127萬、餘額約103萬（以聯徵刊載數據為準）；信用卡兩張本期應付帳款各為台新161,061元、中信101,948元(未到期待付款19,227元)，合計約282,236元。信貸加卡總餘額約1,312,236元
*負債比約19.5倍／支出比約（兩卡以最低應繳金額計）約80.3%（不含中租融資借貸6,000元）
既然現存負債餘額未超過月收入22倍，剩下的就是確認以下兩項資訊：
1.個人聯徵信用報告一份
2.附近一年的中信與台新三筆信貸繳款對帳明細
為何需要提供以上兩項資訊？
一、聯徵信用報告是要確認該網友目前對所有銀行的『債務餘額』是否正確；因為申請銀行信貸整合、均以聯徵數據作為計算依據
二、從信用報告確認信貸、信用卡『繳款是否有遲延』，信用卡是否有『超額、預借現金』情事，與聯徵信用評分
三、信貸繳款對帳明細則是要細部檢查『繳款如已有遲延~遲延多久時間才補進去、是否繳足額、遲延頻率，有無違約金或延滯息等備註』等
經網友申請並上傳資訊、可以查閱到她的聯徵信用報告『是沒有被貸款銀行備註有遲延紀錄』（如圖一）
再進一步詳閱信用卡資訊則是在113年9月有一次遲延紀錄（如圖二）
也可以看到近一個月兩張信用卡都已經滿額甚至於超額（如圖三）
這些因素都將直接影響到受理信貸整合銀行的內部評分、甚至於利率與過件率。
由於我徵詢該網友問題時、她回覆“目前狀況是會遲繳一期（信貸），領到下月薪水時補繳”；所以須釐清的重點就在於『信貸繳款紀錄』。
因為該網友所調閱的聯徵信用報告並未登載遲延紀錄，故我們審慎仔細查閱其『信貸繳款對帳單』；從中信兩筆信貸繳款時間上發現到扣款日都是月初，若是月初扣不到應繳納的月付金額就會出現『逾違金』（如圖四）。
若該網友帳上存款不足、會讓銀行先扣部份款項，之後再嘗試月底前盡可能將未繳足部份（包含逾違金300元）都一併繳清；也因為遲延都未拖到隔月、貸款銀行就沒有上聯徵紀錄。
我也曾徵詢該網友怎不用親屬名下房屋增貸還債務？她回覆“因為家人不知道我的債務情況，我目前是沒有想讓他們知道，如果要動用房貸增貸，勢必要跟他們溝通這部分；也因為父親即將退休，接下來需要負擔部分家中房貸1萬元及家中水電費。”
經過審慎評估、我們決定『先送銀行信用貸款整合負債』，若銀行徵信審查過後查到該網友的信貸餘額變動有異狀，要求檢附『近一年信貸繳款明細』，屆時只能放棄申請、改建議網友以『前置協商』方式，盡快向最大債權銀行提出申請。
0985-666-807／Line：jerry.chu
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