《案例分享》信用貸款／工程師獲貸180萬整合信貸信用卡降低月付2.2萬的實際案例分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原玉山、凱基兩筆貸款月付加總約24,828元，國泰卡最低應繳款18,310元，玉山卡最低應繳7,358元、兩卡合計25,668元。整合後，初算每月省下約2.2萬元支出。至於賸餘現金部分也還有20多萬可供C先生周轉。

前言：

本案委託人於8月底追蹤IG同時留下訊息“我有看到您的分析，但對我來說已為時已晚；我有一些個人債務問題，是否能請教您？”他將自己目前與銀行端的債務分類與數據詳述後，接續表示“因上述每月要繳的金額已影響生活品質，剩約不到1萬左右的生活費，常常都刷卡先度日子，變得惡性循環，貸款也是一樣來補之前的貸款，這樣下去好累。請問還有機會找一間利率低一點的把全部信貸跟信用卡還完嗎(約160萬)，這樣也許負擔會少一點；後續我想把信用卡都剪掉，避免又再次惡性循環。”請問『有什麼其他建議方式』？

大致上瞭解網友收入與負債現況後，也因為他自述本月份國泰信用卡產生繳款遲延問題，以及卡分期、繳最低等情況，我當下表示希望先檢視網友的聯徵信用報告後再進行審慎評估。隔日他將聯徵信用報告上傳，查察確實國泰信用卡近一期帳單已出現【全額未繳-遲延未滿一個月】紀錄，我接續請他先準備一些基本資料以利後續評估分析並且給予規劃意見。初步評估、向該網友回覆整合應有機會且時間上不嫌太遲，經討論後順利取得網友委託……

委託人C先生現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：xx科技股份有限公司（股票上市櫃企業）

職稱：組長（工程師）

健保加保時間：099年05月26日(現職年資14年03個月)

健保投保薪資：80,200元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,154,711元

最近六個月薪資轉帳明細（台灣銀行）：

113/08/30 薪資轉帳 73,700元（紅利獎金）

113/08/30 薪資轉帳 84,049元

113/07/31 薪資轉帳 72,594元

113/06/28 薪資轉帳 72,594元

113/05/31 薪資轉帳 75,836元

113/05/07 薪資轉帳 38.008元（端午獎金）

113/04/30 薪資轉帳 75,836元

113/04/30 薪資轉帳 10,050元（董事長特別鼓勵獎金）

113/03/29 薪資轉帳 73,967元

C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*第一銀行房貸：貸款金額560萬／月付金約2.2萬／餘額約491.8萬（申請寬限期2年月付金降至1.1萬）

*第一銀行房貸壽險：金額6.6萬（本筆於聯徵中心科目為長期放款）

*玉山信用貸款：核准時間113年02月／金額20萬／七年攤還／月付金約2,922元／餘額約18.8萬元

*凱基信用貸款：核准時間112年01月／金額148萬／分七年攤還／月付金約21,906元／餘額約119.9萬元

*凱基現金卡：核准時間112年01月／核貸金額13萬／無動用

*安泰信用卡：核卡105年10月／額度7萬元／應繳總金額6,125元／未到期待付款26,170元／全額繳清

*國泰信用卡：核卡107年05月／額度10萬元／應繳總金77,742元／未到期待付款23,488元／最低應繳金額18,310元／繳最低

*第一信用卡：時間108年03月／額度10萬元／不須繳款

*玉山信用卡：時間108年12月／額度11萬元／應繳總金45,165元／未到期待付款63,008元／最低應繳金額7,358元／繳最低

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：國泰信用卡8月份帳單『全額未繳-遲延未滿一個月』

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. C先生房貸原須支付2.2萬，申請二年寬限期後月付金降至1.1萬（明年將回到正常還本息階段）；凱基信貸月付2.2萬、加玉山信貸月付約2,900元，三張信用卡目前都是繳最低應繳金額（平均月付大約2萬），等明年房貸寬限期結束屆時繳款總額將達到6.5萬以上，以月收入7萬計算支出比已過高；而家中只有C先生一人工作（已婚、育一女），難怪他自述繳完銀行後、剩餘根本不足過生活。

2. 由於國泰卡8月曾發生『逾期未滿一個月』紀錄，銀行會嚴審當月份繳款當天前後所有存摺内有無充足餘額外，也須請C先生提供繳款明細、查察是一次繳清或分次繳款；畢竟某些逾期戶無法一次籌足帳單上最低應繳而採分次繳納，須釐清當事人是『忘繳』而非『沒錢繳』。

3. 詳細計算C先生目前信用卡債務大約241,698元（含刷卡分期與帳單分期未清償餘額），二筆信貸餘額約138.7萬元，無擔保負債比大約17倍。聯徵分數因延遲還款、與信用卡循環信用等遭降至482~屬偏弱情況，可能連帶影響整合利率。

4. C先生沒其它融資車貸不佔支出，且服務於股票上市櫃企業、年資超過14年~相形之下工作與收入穩定性都足夠；輔加上有自住型房產，也減少銀行授信審查對其還款能力上之存疑。

操作規劃與應變：

1.本次規劃申請金額為180萬，採整合方式包括：玉山信貸（約19~20萬）／凱基信貸（約120萬）／國泰、玉山積欠款項（約18~19萬）。假設分七年本利攤還、月付金大約2.6~2.8萬元之間；利率部分須視個人聯徵信用與銀行內部評分綜合決定，我們會盡力爭取。

2. 檢附房貸原始契約，釐清『聯徵授信科目上一筆6.6萬元~這額度是否有包含在房貸内』之質疑；證明這筆額度屬於『房貸壽險』。

3 至於安泰信用卡債務部分；據悉屬於刷保險零利率分期故本次不列入整合項目内；讓C先生自行按月繳納即可。

銀行審查結果：

核准180萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金2x,x09元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償兩筆信貸餘額（玉山／凱基）及二家銀行三張卡（玉山1／國泰世華2）須剪停卡；剩餘撥現金給申請人自行運用。

結案後心得：

C先生目前在公司須輪值夜班、作二休二，對於身體健康方面的影響甚鉅；本次申請額度與最終核准金額均無減少，對C先生來說、這額度應可有效降低目前支出的窘境。師傅領進門、修行在個人~後續就需靠他自己能否有效降低對信用卡的使用依賴了。

誠摯感謝C先生本次的信任與囑託，也預祝他職場上無論職務或薪資方面都能再有所突破。

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