《案例分享》信用貸款／市府約聘人員獲60萬整合信用卡+現金實案分享
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原本積欠三張卡款約14.8萬、帳單最低應繳金額約10,475元，本次申請60萬信貸的月付金還比三張卡款的最低應繳款月還少！還清三張卡款後、還多40餘萬讓他因應醫療費用。
前言：
傳申請信用貸款『三個月内送件不要超過三次為限』；我個人認為：針對資格條件好、短期內申請多家銀行確實可達到汰劣擇優的效益。
反之若不理想，譬如到職時間不長、職業屬性不佳、信用卡有循環繳最低、負債比高等都不建議多送；本身評分已不高、容易演變成多家婉拒，最後還必須等三個月聯徵多查狀況消除才能進行。
本月初、某網友加line後說明：“我目前想申請信貸，但目前有卡循約16萬，上週調聯徵591分，前幾天有送新光的信貸被拒，還有機會成功信貸嗎？”
該網友近期雖自行找銀行送信貸申請，很慶幸她只送一家遭拒、就立即尋求具專業經驗者的協助，避免掉聯徵多查的後遺症。我進一步徵詢她目前工作、職業、薪資、負債與信用往來等情況，進一步瞭解到因一年多前兆豐信用卡有遲延紀錄，以致於目前遭發卡行停卡與觀察中；其餘部份都還算是可掌控範圍内，我請她準備本次信貸資料先評估再審慎規劃送件事宜……
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：某市政府内轄單位
職稱：約聘助理人員
健保加保時間：112年07月20日(現職年資1年3個月)
健保投保薪資：38,200元
最近六個月薪資轉帳存摺(台灣銀行／薪水37,800元)：
2024/10/04 薪資 34,953元
2024/09/03 薪資 33,929元
2024/08/02 薪資 35,661元
2024/07/02 薪資 36,292元
2024/06/04 薪資 35,426元
2024/05/03 薪資 36,134元
H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*聯邦房屋貸款：金額200萬／分20年攤還／月付金約11,500元／餘額約177萬
*兆豐信用卡：核卡109年06月／額度5萬／本期應付帳款10,688元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,130元／繳足最低應繳金額
*玉山信用卡：核卡110年12月／額度7萬／本期應付帳款69,267元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,407元／繳足最低應繳金額
*聯邦信用卡：核卡113年06月／額度8萬／本期應付帳款78,511元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,938元／繳足最低應繳金額
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用：近一年繳款正常無遲延
三個月內聯徵被查詢次數：新光銀行
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐為約聘制人員、薪資固定37,800元，年資約一年四個月，屬性一般行政內勤職務；惟年資未滿三年且約聘制，各銀行內部評分較無明顯加分效益。
2. H小姐薪資都是固定37,800元，健保投保薪資級距為38,200元；近六個月平均薪資約為35,399元，與固定薪資扣除各項保險與所得稅後的數據波動幅度均不大。
3. 負債部份、H小姐已擁有房屋且房貸正常繳款，對本次申請有正面提升效果；惟三張信用卡有兩張的額度動用比高達95%，兆豐於一年前曾遲繳導致發卡銀行『留校察看（暫不能刷卡）』中。附加上H小姐『近一年內』三張信用卡繳款方式都採『繳最低應繳金額』方式，長期循環信用也連帶影響到她聯徵信用分數，致使她找新光銀行申請信貸遭到婉拒。
4. 信用卡持有時間四年以上，近一年內無新增銀行負債，且名下亦無車貸等融資債務（經H小姐陳述、前幾年有購買二手車並向融資公司申請車貸，但目前都已經繳清）。
操作規劃與應變：
1. 計算H小姐目前支出比，包括房貸月付金約11,500元、三張卡最低應繳金額合計約10,475元，比率為62%屬中高；無擔保負債僅有卡款未清償餘額佔比重不高，數據都在規定範圍內。
2. 我們徵詢H小姐意見、她希望能申請60萬，用途整合卡欠款跟親屬醫療支出。進一步規劃若順利核准，對所有銀行總月付金將達2萬多元；她表示可接受、因為家人會協助每月7仟元繳房貸，故對她的實際經濟影響並不會造成太重負擔。
銀行審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金xx,x17元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：授信指定還清兆豐、玉山、聯邦三張信用卡欠款餘額，剩餘則撥給現金使其自行運用
結案後心得：
本次能順利獲貸，仍憑藉著H小姐當機立斷的決定，在送新光銀行遭到婉拒之後能立即尋求協助止住劣勢，不讓再次送件就像擲交一樣須碰運氣。最終仍須誠摯感謝H小姐的信任囑託與過程充分配合，也預祝她親屬醫療過程一切順利、早日康復！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
