對於許多中小企業主而言，營運狀況難免有高低起伏。當面臨市場淡季、新專案投入期，或是突發的資金缺口時，往往會遇到一個尷尬的窘境：雖然急需資金週轉，但公司營收報表卻不夠「漂亮」，導致銀行貸款處處碰壁。
傳統銀行在審核企業貸款時，對**「營收」和「淨利」**有嚴格的要求。如果您的財務報表上數字欠佳，難道就真的無法取得融資了嗎？
事實上，只要掌握正確的**「替代性財力證明」和「專業的融資策略」**，即使營收不完美，企業主仍有機會安全、合法地取得營運資金。本文將為您解析銀行與融資機構的審核邏輯，並指導您準備哪些關鍵文件來提高核貸率！
🔍 銀行審核邏輯：從「營收數字」轉向「還款能力」
當營收報表不佳時，企業主必須證明自己具備穩定的**「第二還款來源」。銀行會將審核重點從企業的過去表現（營收）轉向未來的還款潛力與資產擔保**。
1. 忽略營收的「擔保品」策略
這是最有效的突破方式。如果您的企業營收不佳，但名下或企業名下擁有不動產，銀行或大型融資機構更願意以資產擔保的方式提供資金：
- 房屋增貸/二胎： 利用房屋的殘值（特別是在台北、新北等高價值的都會區），取得低利、大額的資金。
- 廠房/設備抵押： 利用企業名下的廠房、土地或高價值設備進行抵押貸款。
2. 證明金流穩定性與透明度
如果沒有足夠的擔保品，您必須證明企業的**「實際金流」**優於報表上的數字。
📝 公司營收不漂亮，你需要準備的「替代性財力證明」
當 401/403 報表不夠力時，企業主應主動提供以下替代性文件，強化還款能力：
證明文件證明目的適用情境公司銀行存摺（近一年）證明實際營業金流與穩定性，彌補報表數字的不足。營收波動大，但金流持續入帳的企業。與大客戶的訂單或合約證明企業未來營收的潛力與確定性。剛簽訂大型訂單、正處於投入期的企業。負責人個人財力證明證明負責人有能力墊付或擔保。負責人名下的定存、股票股利、租金收入等。國稅局「核定稅額繳款書」證明有繳稅事實，可間接推算營收狀況。小型自營商或免用統一發票的個體戶。
🛡️ 專業顧問：精準媒合與避開風險
營收不佳的企業案件，銀行審核人員通常會特別嚴格。自行送件被拒絕的風險極高，且會留下聯徵紀錄，影響後續申請。
在台中、高雄等製造業和服務業密集的地區，尋求專業貸款顧問的協助至關重要：
- 精準媒合： 顧問知道哪家銀行或融資公司對特定產業（如餐飲業、科技製造業）較為友善，將案件送到最容易通過的窗口。
- 文件優化： 協助企業主梳理複雜的金流，將替代性財力證明專業化包裝，讓銀行看到企業的真實還款能力。
❓ 讀者常見Q&A
Q1：我的公司設立在桃園，只有營業登記，沒有實體辦公室，還可以申請企業貸款嗎？
A： 可以，但難度較高，需強化擔保品。 銀行會偏好有實體據點的公司。如果沒有辦公室，您必須在桃園提供高價值的動產或不動產（如房屋二胎、汽車），或由負責人提供個人連帶保證來強化擔保。專業顧問會協助您找到接受此類條件的在地融資專案。
Q2：公司營收報表是虧損狀態，如果用負責人名下的房屋申請貸款，會影響嗎？
A： 會有幫助，這是最常見的解套方式。 銀行清楚企業和負責人的財務是高度連動的。當企業營收虧損時，如果負責人個人名下有不動產（房屋、土地），利用房屋抵押貸款（增貸或二胎）取得資金，並以個人名義擔保，將比純粹的企業信貸容易通過許多，且能獲得更低的利率。
Q3：如果我選擇用汽車貸款週轉，我還能將車子繼續用於公司業務嗎？
A： 可以的。 汽車貸款只是在監理站進行動產抵押權設定（動保設定），車輛本身不需要被扣押。您和您的公司仍然可以完全正常使用該車輛進行業務運營。這是一種兼顧資金需求與營運彈性的常見融資方案。
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