0515保險筆記，你必須知道甚麼是防疫保單

從獅子會成員聚餐，及到萬華茶藝館消費之後，讓新冠肺炎在台灣的社區傳播開始快速擴散，直至今日(15)，依據中央流行疫情指揮中心公布的最新數據，光是在一天之內就新增了180名確診病例。

在台北市，新北市都已確定進入第三級防疫狀態，而其他城市疫情也逐漸散播的現況來看，實在是非常緊張，我們也呼籲大家在疫情嚴峻時刻，盡可能少出門同時也要做好防疫準備，勤洗手戴口罩。

還記得年初部桃發生醫院集體感染的狀況嗎?，當時造成了台灣產物保險，銷售的秋冬起疫保單，造成了超過300萬件的搶購潮，超過8分之一的國人購買，除了造成緊急停售之外，也因為超量收件，迄今多數保單都尚未製發，對於疫情爆發的現在來說，我們團隊也對於台產的不負責任擅改投保規則，及延宕作業程序，造成保戶沒買到或不知道有沒有買到予與譴責。

所謂防疫保單，本質上都是產險公司發行的責任險商品，責任險顧名思義就是對保險商品約定的內容負擔責任。

綜觀市面上現有的防疫保單，大概有幾個構成

但當時台產首發先例，開出了保險內容只有一次金，且隔離和確診都是同一給付的防疫保單，合約內容很簡單，就真的是250賠5萬，500賠10萬。以很親民的保費，和易解的保險內容，造成大家如同賭博似的瘋狂搶購。

但就像我們標題下的，真的是500賠10萬，然後就沒有了。

台產將原本隔離和確診金，應該分開不同額給付的內容合在一起給付，成功操作本就習慣趨吉避凶，喜歡無視風險的自利人性，去自動忽略了最關鍵的事情。

如果拿到10萬元只是因為隔離，人還是健康的，那當然如同獲得紅包一樣再好不過，但如果是確診拿到10萬元呢?

或許往下的對話就會比較重一點了

確診之後，因為新冠肺炎是法定傳染疾病，基本上所有醫療支出包含最貴的負壓隔離病房都是健保支出，(從很直接的邏輯也不難理解，國家怎麼可能讓沒錢的人就部用治療)

所以根據案例看到的支出也就只有膳食影養品等支出，老實說對於這麼嚴重的法定傳染病，自費的比例是不高的。

因此，我們可以在這邊下一個小結，如果是擔心治療的費用考量購買防疫保單的話，其實是不用那麼擔心的，從責任險的功能來看，防疫保單無論是一次金或日額對於生活費用的補償成分都是比較高的。

發表在權威期刊《The Lancet》的研究顯示，1,700名痊癒的人，有76％的人至少出現一種後遺症，最常見的症狀包括肌肉無力、睡眠障礙、焦慮和沮喪。

在此同時，台灣首名重症出院的病患，就出現了肺部纖維化的後遺症，對此台大兒科醫師吳其穎指出：「肺部纖維化唯一的根治方法只有『換肺』一途，但就目前資料來看，有3至5%的患者會出現此後遺症。

當很多人只著眼在防疫保單，可能造成的小卻幸時，我們必須很負責任的提醒你，造成世界上超過300萬人死亡的致命病毒，真的不容輕忽無視，更嚴重的是，縱使大難不死，也可能因為後遺症喪失掉部分的人生。

我們要說的是，新冠肺炎最嚴重的，是因為對免疫系統和神經系統的強大攻擊破壞，即便從肺炎病毒中戰勝，後續身體的治療過程也完全不是防疫保單可以支應的。

除了是後續治療的漫長過程和金額支出龐大，更多的風險會出自於防疫保單本身成保內容外的不確定性，這也是必須面對的危機。

更何況，如果沒辦法治癒，沒辦法回復原狀了呢？像是發生肺部纖維化，這類已經是重大傷病的情況發生呢？你打算用甚麼姿態去面對往後餘生呢？

看到這裡，你應該知道面對危險時刻，所需要保權的風險絕對不是一張防疫保單而已。

我們無法活的無風險，那不是人能做到的事情，也無法完全避免染疫的可能，那是風險的天性，而在我們終究無法控制的人生的難之中。

所有人為的奮鬥和拼搏，圖的也只是不那麼為難罷了。

我們跟你一樣害怕恐懼，但在我們所能控制的風險範圍之內，盡可能兩難之間取其輕，將保險的工具發揮到極致，為的是大難若不死，能有足夠的籌碼可以等到餘慶來臨。