懂用錢，越活越富有

今天要推薦一本我覺得值得認真閱讀的生活理財書籍，這是由采實文化出版的一本理財書，作者是從吉隆坡移民到美國的Sam Dogen，作者將這本書分成三個部分，第一是幫助你確立個人財務自由目標，第二是告訴你該把錢放在哪裡，第三是幫助你優化你的職業生涯。

大家想到財務自由就是可以不用再為了錢工作了，而作者對於財務自由的定義是，你可以在自己想要的時候，做想做的事情，它同時兼具進可攻、退可守的特質。一開始的一段話就跟我的書同樣概念，「天底下沒有錯誤的金錢抉擇，也沒有完美的金錢抉擇，只有最佳或次佳的金錢抉擇。」

作者希望藉由本書提供一個思考框架，讓你對生活中的各種事情做出適當的決定。生活中的大小事情很少是黑白分明的，反而是各式各樣的灰，我們必須做出明確的選擇，租房還是買房？投資成長型股票還是指數基金？要住在大城市還是小城市？

這些選擇全部都涉及時間和資本的支出，而且會帶來風險和回報，一般人最大決策謬誤之一，是以為只有在100%確定的情況下才可採取行動，其實只要事成的機率超過50%，即代表此事的期望值是正的，那你就可以放手去做了。

作者推崇70/30決策哲學，只有在你做出最佳決策的機率至少是70%時，才該做出決策。而且你心裡要有個底，你仍有30%的機率會做出次優的決定，你必須承受該後果並做好調適。由於回報對風險的比率高於2：1，所以長遠來看，這套決策機制會讓你財源滾滾。

作者指出，財務自由的好處可以讓你的健康得到改善、能無畏的工作、敢為正確的事挺身而出、不會覺得自己矮人一截、可以選擇跟志同道合的人共處、也讓父母很有面子、有更多時間陪孩子成長。財務自由絕對是值得你花費精力去追求的目標。

他認為，財務自由的標準，以支出為基準的定義方式，是資產達到年支出的25倍，也就是4%法則，若改以年收入為基準的定義方式，建議淨資產要達到年所得的20倍。後者是一個難度更高的標準。

若是以年均所得為標準，你就不能用削減開支來作弊，並且鼓勵你在升職加薪時，提高你的儲蓄和投資額度，你的投資應產生足夠的被動收入來支應你過上理想的生活。

作者提到，FIRE運動已演變出3種退休生活方式，分別是富到流油型(Fat FIRE)、量入為出型(Lean FIRE)與星巴克挺你型(Barista FIRE)，會有這些演變，是因為每個人追求的FIRE定義不同所致，重點是搞清楚自己想要的是甚麼樣的FIRE生活方式，不要自己騙自己。你可以循序漸進的來達到你想要的生活方式。

把「英年早退」說成從此不再工作，往往只是一個噱頭，你在網上看到那些大力宣傳早早退休的人，其實許多仍然像退休前那樣努力工作。沒有人在退休後真的甚麼都不做，即便他們嘗試過，也鮮少能持續很長時間。作者自己本身也從未有過不想工作的念頭，他只是想要能夠自由做自己想做的事罷了。

你想擁有哪方面的自由？你想和誰共度美好時光？你想在哪裡過著自由自在的生活？

請先算清楚幸福快樂的代價，然後把它當成目標，努力去實踐它。如果我們不利用我們的錢來過上最嚮往的生活，那麼工作、儲蓄和投資就沒有意義了。

作者在書裡提到很多領域的用錢想法，除了投資股票的部分，還會談到房地產，租房好還是買房好、房貸應再融資，還是維持原貸、要買在蛋黃區還是明日之星、買房要住一輩子還是一陣子等有趣話題，而且建議讀者，告別職場前一定要進行房貸再融資，因為沒有工作後，銀行就很難再借錢給你了。

還有家庭與教育問題要如何選擇，譬如該不該不惜一切代價唸名校，該念MBA嗎，要結婚還是同居一輩子，該辦場奢華的婚禮或是把錢省下來，夫妻該用共同帳戶還是獨立帳戶，小孩應該趁年輕趕快生，還是等有錢再生、不愛了就離婚還是死不放手、以及事情該自己做還是外包，這些生活上跟錢有關的決定，作者都很細心地討論到。

作者在書中提到安全提領率的話題，他認為退休安全提款率應該是採用10年期美國公債收益率的8成，換句話說，若10年期公債收益率是2%，則每年的安全提款率應限制在1.6%，這是一個滿驚人與保守的計算方式。

他解釋到，因為在1998年，三一研究大力推廣4%提領原則的時候，當時的4%大約相當於10年期公債平均收益率5%的8成，相信普通老百姓也都懂這個道理，當你可以賺取5%的無風險利率時，只提領個4%的錢來花，是永遠花不完的。

作者後來後悔自己在34歲時退休實在是太早了，所以他鼓勵各位要趁著提早退休前盡量累積更多的淨資產，或是在離職後找到其他賺錢方法，讓你的生活既有重心又可貼補家用，等到你退休幾年後終於適應了人生的第二春，就可以改採3%至5%的傳統安全提領率了。

這本書的內容很精彩，也是厚厚一本，多達400多頁，作者分享了他人生中許多的財務決策，我簡單分享書後面提到的兩點決策思考方式。

這件事情該自己做還是外包？自己在家做飯最省錢嗎？先算出你工作一小時能賺多少錢，如果你每小時可以賺50美元，花一小時做飯，一小時採買價值30美元的食材，那你這頓飯最好要值130美元以上，否則你大可跟孩子玩，好好放鬆休息，或從事你的副業。

同樣的邏輯，有天作者決定自己在家前挖一條溝，好在上面種上一排灌木，結果他的腰痛得要命，讓他好幾天沒有辦法抱兒子，也沒辦法好好睡覺與工作，早知道花錢請別人代勞，既可以做自己喜歡的活動，又不會受傷。

另一個分享，我們該為生活工作還是為工作生活，他有位副總裁同事在33歲時毅然決定拋下那份底薪高達20萬美元的工作，去當個麵包師傅，他上了將近一年的烘培學校，然後在一家高級餐廳找到一份日做8小時的工作，負責製作糕點。

但6個月後他就辭職了，他告訴作者，如果我必須整天被人罵，那我情願待在銀行業整天被人罵，而不是在擁擠且炎熱的廚房裡每小時賺15美元。兩年後他重返銀行業，並依值待在這個行業到今天，雖然他沒能成為世界知名麵包師傅，但因為他嘗試過所以不留遺憾。

做選擇很少是全贏或全輸，如果搞了幾年後事情都沒成功，你大可回歸原途重操舊業。唯一要注意的是，別把你熱愛的事情當成主要的收入來源，因為當你發現你不得不做這件事的時候，你恐怕就不覺得那麼有趣了。

我認真推薦這本書，值得你好好閱讀幾遍。

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