申請理賠，但是保險公司卻說「不能賠」，該怎麼辦呢？

買保險最在意的就是「理賠」，但是如果遇到保險公司不合理「拒賠」或「少賠」的狀況，該如何處理呢 ?

前言：

案例一：A先生的保險已經保很多年了，前陣子動了手術，送了理賠申請之後，保險業務員卻說「無法理賠」，該怎麼辦呢？

案例二：B太太同樣已經保很多年了，也是前陣子動了手術，但是送了理賠之後，「怎麼只有理賠這麼少錢？跟原本想的不一樣」，該怎麼辦呢？

這類理賠糾紛真的不是少數，這篇文章來說明一下保險爭議的處理流程。

理賠爭議的救濟流程，大致上可分成四個階段：

(1)電話或書面溝通

(2)申訴

(3)評議

(4)訴訟

一、電話或書面溝通

透過電話或書面的方式，來和保險公司的理賠人員聯繫，溝通相關的爭議點和主張是什麼？

一般而言，理賠爭議案件會先透過電話或書面的方式來處理；經過溝通後，如果主張的有道理，可能再補一些相關資料給保險公司，就可以順利理賠。

二、申訴

如果透過電話或書面，還是沒辦法取得共識，就會進行到下一步，用比較正式的方式，利用書面方式來「申訴」。

「申訴」的方法是，有憑有據引用保險法、評議文、判決文等，把保戶要主張什麼？要請求什麼？寫成書面的「申訴」文件，送交給保險公司。

保險公司依法必須在30天內將處理結果回覆給保戶。如果保戶不接受處理結果，或保險公司超過30天沒有回覆處理結果，保戶可以在60天內向「金融消費評議中心」(簡稱「評議中心」)申請評議。

三 評議

金融消費評議中心 (簡稱「評議中心」) 是根據金融消費者保護法設立的機構，負責處理「申訴後」仍無法解決的金融消費爭議。

在進入評議階段前，評議中心會先「試行調處」，如果調處不成立或不願調處，就會進入評議階段，

「評議」是由評議委員三人以上預審，做成審查意見報告，最後由評議委員會作成評議決定。

四、訴訟

如果以上三個方法都無法順利解決爭議，或者結果還是不滿意，最後一步就只好打官司請法官主持公道了。

結論：

根據調查，保戶買保險最在意的就是「理賠」，最擔心的也是「理賠爭議」。

買保險的時候，大家都會「比商品」，但是另一個更重要的是「理賠處理」和「理賠爭議處理」。

多數業務員的專業是在「賣保險」；而只有相對少數的業務員，或者像筆者是通過國家考試的保險經紀人，同時具備有「處理理賠爭議」的專業，懂的引用保險法、評議文、判決文來寫「申訴函」跟「評議函」來爭取權益。

最後，

買保險的目的，是希望可以補貼事故發生時的損失，但是如果事故發生後又發生理賠爭議，真的會讓人心力交瘁；有保險或理賠問題的讀者也可以與筆者聯繫協討論。

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