[投資基礎課程]第一堂課-分享正確的理財觀念「6大重點」-助你解鎖財務自由的腦袋

Mr. S 在出社會後， 有感於目前的主流媒體及雜誌所提供的理財觀念參差不齊且資訊過多， 在這資訊氾濫的時代， 不愁找不到資訊， 而是需要有人可以協助整理成簡單明瞭的資訊， 時代在變， 但觀念的精髓依舊永留存， 所以 Mr. S把長久以來所學到的理財觀念進行一個整合， 把重要的留下來， 把不好的汰換掉， 因而催生出這篇文章。首先Mr. S參考各家絕學後， 將正確的理財觀念分成5大重點: 財務自由、收支管理、投資管理、風險管理、信用管理。

我們理財規劃一定要有個總目標， 讓我們所做的一切都是為了往這個總目標前進， 而財務自由就是我們的總目標， 財務自由是什麼？簡單來說就是我們的總被動收入大於每年生活費的25倍， 就算達成財務自由。被動收入包含股利收入、股票價差收入、租金收入、利息收入等等。

但財務自由不是我們的終極目標， 我們的終極目標是擁有更多人生選擇、擁有更多時間陪伴家人、追求熱情的志業、推廣給其他人等等， 當我們不再為錢而工作的時後， 才可以讓自己在這會上找到最適合的位置去發揮， 讓自己對社會的貢獻最大化， 獲得最充實的成就感， 我覺得才是世上最美好的事。

收支管理部分， 一開始最重要的話就是要有記帳以及抓每月預算的習慣， 這樣才能知道我們的錢花去哪了， 進而奪回錢的控制權。我們將收到的錢分為4大類: 緊急備用金、捐贈基金、儲蓄基金及生活基金。 緊急備用金顧名思義就是給突發狀況所運用的， 平時必須先累積一小部分急用金， 最好是3-6個月的生活費。捐贈基金是用來回饋社會做公益用的， 而生活基金是用來支付日常所需。

至於儲蓄基金可在依時間分成2類：儲蓄金、投資基金。儲蓄金是存來支付一些未來的費用， 如保險年費、每年逢年過節的禮物， 每年納稅錢等， 投資基金則是用來準備破人生5關卡的錢：買車、買房、結婚、退休、子女教育， 這5關卡是人生必經道路， 所以一定要準備， 且必須謹慎的投資，Mr. S建議是以ETF為主的投資最為安全且長久。

投資管理我們分為兩部分： 投資心法及資產配置， 投資心法總共有8點我覺得非常重要， 如下圖：

首先紀律性投資非常重要， 我們剛開始的財富累積首重資本的累積， 而非追求高報酬率， 我們必須盡快地把資本額衝高， 每個月固定把薪水的一部分存下來， 定期挪去投資， 讓錢慢慢累積起來， 一開始的短期目標是累積300萬台幣， 這樣只要每年8%的報酬率等同於培養了一個拿22K的大學生分身， 讓這個分身每年不斷的替我們賺錢， 而且我們要在能力圈內才投資， 這句話巴菲特爺爺說過， 所以爺爺的話我們要聽， 如果跑出能力圈投資， 我們常常落得血本無歸的下場， 反而本末倒置。但Mr.S身邊的人常常在做這件事情而不自知， 所以要特別謹慎。

另外我們要善用複利效應， 複利的厲害不用Mr.S贅述， 分享一張圖給你們看

每天比昨天進步1%， 一年過後你會成長37倍！！這是多大的成長！反之， 每天比昨天退步1%， 一年後你只剩下3%的實力！！這一來一往的差距經年累月下來就是造成我們跟其他人的不同， 所以一定要意識到這點， 要善用複利， 而非被複利所反噬了。

投資宛如跑馬拉松一樣， 由於路程很長， 我們必須有計劃性的配速， 不要因為一時的衝動就想要加速超越別人(追求高報酬)， 到時候體力急速下滑反而中途就被淘汰了， 另一方面， 投機就宛如賽跑， 講求快狠準， 這時的策略就是一旦有任何風吹草動， 就要當機立斷做決定， 該獲利了結就獲利了結， 該斷頭就斷頭， 絕對不能扭扭捏捏的。

主流媒體可能不常提到的是， 閱讀其實是成為富人的一個秘密， 書中真的藏有很多很多豐富且系統性的知識等待讀者來發現， 而知名的有錢人都是愛書人， 像是微軟的比爾蓋茲， 波克夏的巴菲特， 鴻海的郭台銘等等， 看書絕對是對自己有很大的幫助， 可以促進思考， 了解國際局勢， 了解成功人士的思想等等， 所以想成為有錢人就先去書店拿本書看吧。

再來我要提一個特別的觀念：是愛是財富種子， 在闕右上寫給年輕人的15堂理財課中， 他特別提到這個觀念， 真正富有的人都是很有愛心的， 像是比爾蓋茲就成立自己的基金會專門做公益， 並捐出自已大部分的資產給基金會， 幫助到世界上其他需要救助的人， 台灣的陳之漢館長也是做公益不遺餘力， 動不動就捐錢給其他弱勢團體， 你有看到他們變窮嗎？沒有！反而更多更多的財富集中到他身上， 因為宇宙知道他會妥善運用錢， 所以把越來越多的財富挪給他使用， 透過他幫助到成千上萬的人。

實際參與也是非常重要的一環， 遠大於理論上學習， 很多人都是鍵盤巴菲特， 各各都說的很有道理， 每個都績效超越大盤， 為什麼實際上專業投信基金經理人時常連大盤都超越不了， 很多事情如果你們不親自下去操作， 是不知道箇中辛酸的， 投資除了技術層面外， 很大一部分取決於每個人的財務行為， 每個人面對大漲或大跌的心裡素質都不同， 即時我們都知道大跌的時候賣出股票是愚蠢的行為， 可是為什麼這麼多人在股市下跌的時候狂賣呢？因為他們沒有足夠的心臟去度過這段下跌的期間， 所以很多人很有可能是策略正確的， 但是因為心裡素質不夠反而讓他們的績效大打折扣， 所以實際參與， 邊走邊做才能悟出真正的投資道理， 也能夠培養出強心臟。

最後一個觀念是著名的8/2法則， 這是很老掉牙的說法， 可是卻是真實在生活中上演， 股市中20%的人在市場上賺取80%的報酬， 而市場上80%的人都是賠錢的， 這可是千真萬確的。請參考下圖Etoro 交易平台的揭露訊息， 在Etoro上居然有高達75%的零售投資者（就是散戶）會出現虧損， 而且散戶會很可愛的使用高槓桿來加速他們破產， 這些我們在局外都是看得一清二楚， 可是一旦你走入局內， 你可能因著自身的貪懶而跟著這群人走向不歸路而不自知， 我們的工作就是適時提醒你們隨時保持清醒的頭腦， 不要因為一時的貪念而加速破產。

資產配置方面， 透過股債平衡， 我們可以打造100%勝率的投資組合， 在這裡Mr. S建議通常可以用90/10 、80/20、70/30股債比例去配置， 再來可把股票/ETF去區分核心持股以及衛星持股， 核心持股顧名思義就是整個資產組合的骨幹， Mr. S建議核心持股占80%， 主要是以全球市場型ETF為主， 且預計長期持有30年以上並獲得穩地的報酬， 而衛星持股則占20%左右即可， 可以以產業型或個股為主， 持有約3-5年， 用來提高整體報酬用的， 必須定期獲利了結， 因為容易受經濟循環的影響。

風險管理的分為兩部分， 第一部分我想跟大家分享人生五顆球的概念， 前可口可樂總裁James Quincey 曾說” 我們就像小丑一樣，一生拋接著五顆球，這五顆球分別代表著『工作』、『健康』、『家庭』、『友情』、『靈魂』，五顆球裡面只有工作是橡膠做的，掉了會彈起來，其他的四顆球是玻璃做的，掉到地上，就碎了。” 工作對我們人生並沒有那麼非要不可， 這份工作失去了， 我們還有機會找下一份工作， 但其他的四顆球失去了， 我們卻沒有辦法再找回來， 所以絕對要更重視健康、家庭、友情、靈魂， 如果我們能養成一個好的飲食習慣以及良好的運動習慣來維持健康的身體， 這樣未來生病的機率小了很多， 也就無形中節省了很大一筆的醫藥費， 尤其人到了中年以後， 一生病常常就是耗費大筆的金錢跟時間來休養， 所以我們一定要重視自己的身體。

第二部分是我們有些不可避免的風險， 如癌症、意外身故、中風、死亡等等， 這些會對整個家庭造成重大影響的傷病， 我們可以用保險來轉嫁財務上的損失， 而且我們可以用很小的保費買到大大的保障， 那就是市場比較少人談論的定期險， 壽險、意外險、重大疾病險、癌症險的定期險保費都不高， 我們可以將保費控制在年薪的10%左右就好， 這樣就能夠買足保險， 享有大保障又不會對家庭財務造成重大負擔。很多人往往購買終身險， 光保費就已經佔到年薪的20-30%左右， 導致根本沒有閒錢存下來做投資， 到時候退休時只能有一個低保障的保險， 卻沒有足夠的退休金， 所以這個保險的概念也是非常重要的。

信用管理的話只有一個中心思想， 就是賺多少花多少， 盡可能不要借貸， 盡量減少信用卡的數量， 為什麼呢？你猜猜信用卡的循環利息是多少？ 高達11% ! 銀行定存利率也才在1-2%上下， 但隨便一張信用卡的利息就是11%， 這也是為什麼銀行很鼓勵民眾辦信用卡的原因， 其他貸款如車貸、家電分期付款等等， 也是以現金去購買， 盡可能延遲消費而非預支消費， 因為當你預支消費時， 你每個月要支出的錢就增加了， 那未來可能一發生什麼意外狀況導致有筆新的費用要支付， 此時很有可能你們的分期就付不出來了， 這樣就跳入了循環利息的陷阱， 到頭來違約機會大增， 也反而支付了更多的錢， 得不償失。

以上就是這篇文章所要分享的理財觀念， 希望可以幫助到大家， 改善大家的財務狀況以及思維模式， 航向財富自由的偉大航道。