負債太多一定只能協商嗎？債務協商還能貸款嗎？
更新於 2022/05/29閱讀時間約 3 分鐘
當債務已經累積太多讓人喘不過氣，可以優先考慮整合負債，申請不過或真的無法負荷時，再來考慮債務協商，但債務協商會註記在信用報告中，未來十年內都難以再向銀行貸款，雖不失為一個減輕負擔的辦法，仍須謹慎考慮再申請，一旦進入協商就不要輕易毀諾，以免影響自身的權益。
債務協商還有分種類？
債務協商是一個統稱，包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，一般人較常遇到的是前三者，下面幫大家簡單說明一下五種情況的差別：
- 個別協商：A銀行的債務太高，找A銀行商量能不能降低利率，或是拉長還款期限，金管會規定還款年限最長不能超過13年。
- 前置協商：同時有A、B、C三家銀行的債務，其中欠B銀行最多，找B銀行提出申請，B銀行會幫你發公文給A和C，和B銀行討論出一個雙方都能接受的方案，還的錢會按比例分配給三家銀行。
- 債務協商：同時有A、B、C三家銀行的債務，其中C銀行發現你已經好幾個月沒繳貸款，會一邊催收一邊問你要不要辦理債務協商，跟C銀行討論出一個雙方都接受的方案，還的錢會按比例分配給三家銀行。
- 清算：向法院申請，變賣名下所有資產來還債，償還後若債權人同意，剩下的就不用還了。
- 更生：向法院申請，如果法院認證你沒有償還能力，債務可一筆勾銷都不用還。
想申請協商就能申請嗎？
不行！銀行針對協商設有幾個前提，只提供給處理按期債務有困難的債務人，5年內未從事營業活動，或每月營業額在20萬以下的自然人，不是想申請就可以申請，仍需視銀行評估，認為確實是還款困難的債務人才行。
協商的條件有另外規定嗎？
為了加速銀行的審核，金管會針對協商訂出一些規範：
- 不能拒絕民眾的協商申請
- 依照收入與支出計算後，協商能償還的年限在1~5年，適用利率為5%；5~8年利率為3%至5%；8~10年為3%；超過10年則為0%
- 還款年限最長15年，也就是180期
- 固定每個月10號繳款
協商失敗會怎樣？
不管是因為還不出來還是不想還，和銀行協商後又自己反悔不還錢，就稱之為「協商毀諾」，毀諾的後果很嚴重，銀行會向法院申請強制扣薪，從你每個月的薪水中扣1/3用來還債，也可能扣押你名下的財產，日後不管生活還是工作都會處處受限，一旦進入協商就不要輕易毀諾，影響的只是自己。
跟銀行協商後還能貸款嗎？
只要跟銀行辦過債務協商，不果是哪一種，信用報告上都會被註記，對銀行來說，你就是信用不良的族群，在協商結束後聯徵報告還會註記一段時間，視協商項目而定(當日~1年)，從協商到註記結束這段期間都無法再向銀行貸款。
德融貸款則提供給協商的客戶一個新選擇，只要協商正常繳款滿3年，就可以跟裕融企業申請二胎房貸，只要房子的貸款空間足夠，過件的機率就很高，這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式，提供給民眾做參考。
債務協商找代辦公司會比較好嗎？
銀行的網站都有特別說明，並未與任何代辦公司配合，有債務協商需求，自己找銀行辦理即可，透過代辦公司辦理，不但拿不到更好的條件，反而更可能協商失敗，還需支付給代辦公司一大筆服務費，非常划不來，只要備齊文件，誠意和銀行協商，幾乎都能順利協商成功，不須透過代辦公司。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
公務人員在貸款市場中非常佔優勢，因為他們工作穩定，薪水也會穩定提升，是銀行喜愛的貸款族群，什麼樣的原因會讓公務員從貸款寵兒變成拒絕往來戶？負債比高絕對是其中一個重要的原因。
負債一直很多，經濟壓力很大
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本文皆以跟金融機構的往來為主，不管私人借貸的部分，有債務困擾，可依嚴重程度使用以下方式來解決：整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生，除了整合負債外，其他都會被銀行報送聯徵中心，嚴重影響你的信用，但依每個人的情況不同，各有適合的方式，一篇讓你了解各種協商的差別。
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