銀行小白貸款要怎麼申請辦理？3招提高成功率順便脫白

銀行小白貸款是什麼？

• 名下僅有助學貸款：助學貸款不算「個人消費金融貸款」，所以不會影響信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分了。
• 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用：意思就是沒開卡，或是開卡了但完全沒消費使用，持續時間超過一年，也會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。
• 聯徵報告上有一個項目是：「B05授信餘額變動資訊」，這個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊，包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。
• 曾經有信用不良紀錄(信用卡強停，欠款未繳，變成呆帳)，欠款繳清後，經過規定的揭露期，就會變成：信用空白。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。

信用小白的認證關鍵─信用報告介紹

1. 用電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
2. 用手機：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
3. 郵局填表：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
4. 郵寄申請：填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
5. 親洽聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

※銀行看到的報告內容和你不一樣
你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

信用報告的內容

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用愈好。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

※信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%

台灣有半數民眾是信用小白？

• 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
• 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢的能力較弱，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
• 家庭主婦：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
• 打工族、時薪族、兼差族、領現族：上述這些族群，雖然有收入，但不固定、不穩定，也是銀行不喜歡的族群。
• 小公司的老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小公司要跟銀行貸款很困難，負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。

為什麼信用小白很難貸款？

我要怎麼擺脫信用小白？教你脫白3招

• 辦信用卡：每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。
• 辦數位帳戶：拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
• 保持一定的帳戶金額：就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

信用要多久才能累積？有什麼替代方案嗎？

• 凱基銀行：針對中華電信用戶，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號辦信貸或信用卡。
• 凱基銀行：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。
• 凱基銀行：針對餐廳老闆，與POS點餐系統供應商iCHEF合作，以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料，依餐廳規模最高可貸300萬。
• 國泰世華：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。
• 融資公司中租：中租的零卡分期是目前市佔率最大的，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。

銀行貸不到，有其他民間管道嗎？

• 貸款公司：股票有上市的大公司，借款比較安全，如裕融、中租、和潤等
• 貸款利率：關係到你每個月要繳多少錢，法定利率上限是16%
• 貸款年限：依貸款種類不同，還款期間在1-10年不等

1. 房貸：以二胎房貸為主，裕融旗下的子公司新鑫公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
2. 車貸：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以三大融資公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2倍。
3. 機車貸：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度38萬。
4. 代書貸款：講一個好聽的名字，其實就是信貸，金主是不是真的代書也不知道，風險較高，非常不推薦。

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