FIRE指數:測試你什麽時候能「FIRE財務自由」

閱讀時間約 5 分鐘
近年蔚為風潮的「FIRE財務自由」運動,英文全稱是Financial Independence Retire Early,意思是「財務獨立、提早退休」。「FIRE財務自由」從歐美吹到台灣,年輕世代熱切追求在30、40歲,擺脫朝九晚五的上班型態,提早退休、過上自己想要的人生。
每個人都在問:要有多少錢,才能「FIRE財務自由」?
按照最常見的「FIRE財務自由」計算公式,你至少需要先擁有「年支出 X 25 」的净資產(注意:必須扣除負債金額)。
25倍算法來自于美國財務專家William Bengen在1990年代提出的「4%安全提領法則(4% Safe Withdrawal Rate)」。根據他的研究,在沒有工作收入、搭配適當財務規劃的情況下,退休人士每年只從退休帳戶提取4%作爲生活費,讓退休金保持一定金額、持續產生收益,如果妥善依照「4%安全提領法則」運作,超過九成經驗,這筆退休金將可持續使用30年以上。
簡單地說,年支出 ÷ 4% (= 年支出 X 25) ,正是你需要存進退休帳戶的數字
問題來了,按照這個公式試算,在台灣,要達到「FIRE財務自由」,你的退休帳戶需要多少錢?
如果依照行政院主計處今年8月公佈的110年度基本生活費新臺幣19.2萬元來計算,在台灣要達到「FIRE財務自由」,你的退休帳戶需要存進新臺幣480萬元(= 年支出19.2萬元 X 25)。
如果是依照行政院主計處公佈的109年度台灣家戶收支調查,平均每人年消費支出、四捨五入後為新臺幣28萬元來計算,你的退休帳戶則需要存進新臺幣700萬元(= 年支出28萬元 X 25)。
看到這裡,聰明的你一定會發現,年支出金額的多寡,影響了你在追求「FIRE財務自由」路上,退休帳戶所需的數字,因此,搞清楚自己一年的生活開銷,是邁向「FIRE財務自由」之前就要先做好的準備工作。
算出自己「FIRE財務自由」退休帳戶所需金額還不夠,你還需要定期檢視自己的FIRE指數。對FIRE族來説,最重要的是「存下來的錢」,以及繼續「錢生錢」。從「存下來的錢」和「錢生錢」這兩個重點,我們推導出了兩種FIRE指數計算公式,提供給大家參考。

一、「FIRE獨立指數」:檢視你的「FIRE退休帳戶」達成率

「FIRE獨立指數」= 已有存款 ÷ 退休帳戶所需金額。「FIRE獨立指數」的重點在你「存下來的錢」。
對於剛踏上「FIRE財務自由」之路的人,「FIRE獨立指數」是用來檢視自己是否已經存夠「FIRE退休帳戶」所需的金額?還差多少錢?
我們按照行政院主計處公佈的109年度台灣家戶收支調查,平均每人年儲蓄金額四捨五入後為新臺幣9萬元來計算,假如一個人工作十年累積了90萬元存款,這個人的「FIRE獨立指數」是18.75%(= 已有存款90萬元 ÷ 480萬元),距離100%「FIRE財務自由」還有不小的努力空間。
「FIRE獨立指數」有助於剛起步的FIRE族,好好地審視自己「存下來的錢」,并且更主動地管理自己的支出。當「FIRE退休帳戶」所需的數字在循序漸進的積累過程中,「FIRE獨立指數」也有助於FIRE族穩定心緒(我們知道大部分人都不想上班),在完成目標之前,繼續賺進朝九晚五的本業收入,或者,設法增加一些斜槓收入,加速達成「FIRE退休帳戶」的目標金額。
「FIRE獨立指數」是用來檢視自己是否已經存夠「FIRE退休帳戶」所需的金額

二、「FIRE自由指數」:檢視你的「FIRE提早退休」自由度

「FIRE自由指數」 = 年被動收入 ÷ 年支出。「FIRE自由指數」的重點在你有沒有「錢生錢」。
當你的「FIRE獨立指數」達到一定程度,也就是説,你的「FIRE退休帳戶」已經累積了一定的資金(注意:是自己的存款,不是貸款,且必須扣除負債),這個時候,你能否通過適當的財務規劃,賺取「錢生錢」的被動收入(主要指的是利息、股利、分紅、租金等收益),去負擔你現在的生活?
我們同樣用行政院主計處公佈的數據為基準,假設一個人的年被動收入為新臺幣1.8萬元 (= 存款本金90萬元 X 定存利率2%),年支出以基本生活費計算,得出的「FIRE自由指數」為9.375%( = 年被動收入1.8萬元 ÷ 年支出19.2萬元)。意思是說,假如這個人今天不工作了(沒有本業薪水和斜槓收入),其被動收入只能維持9.375%生活開銷,代表這個人現在幾乎沒有擺脫朝九晚五上班、說不做就不做的自由。
積極地看,假如一個人希望提高自己的「FIRE自由指數」,讓自己的被動收入能夠逐步負擔日常消費,甚至做到100%或更高的自由度,現在,這個人必須更全面檢視被動收入結構,包括本金增長速度、投資組合(兼顧本金安全)等。當你的「FIRE自由指數」愈高,你就愈不需要將上班視爲唯一的謀生工具,也就愈有機會提早退休、將個人的精力和時間安排在你認爲有意義的事情上。
對所有FIRE族來説,「FIRE財務自由」是一個持續性旅程,不是一蹴可幾。「FIRE獨立指數」和「FIRE自由指數」能夠幫助我們在這個旅程中定期檢視和精進自己的FIRE計劃,更快過上自己想要的人生。
「FIRE自由指數」重點在「錢生錢」,你的「FIRE自由指數」愈高,你就愈不需要將上班視爲唯一的謀生工具,也就愈有機會提早退休。

【划重點】三個FIRE公式,幫助你更快達到「FIRE財務自由」:

1、「FIRE退休帳戶」= 年支出 X 25。

2、「FIRE獨立指數」= 已有存款 ÷ 退休帳戶所需金額。

3、「FIRE自由指數」 = 年被動收入 ÷ 年支出。

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