理財FIRE運動的自由者｜財商思維

FIRE運動，在這10年間，慢慢被炒得火熱，相對成為是一個目標或目的，那什麼是FIRE，原文為Financial Independence, Retire Early，不懂意思沒關係，Goole翻譯會告訴你，「財務獨立、提前退休」請注意這是二句話。

財商一詞在羅伯特.清崎書中崛起，書中提起的財務自由被討論紅紅火火，有如雪中的浪漫，燃起的那盆火，兼具浪漫及溫度，卻又搞不清楚到底為何物，因此有專家給了他一個量化公式，年支出的25倍，放進4％獲利投資工具。簡單又清楚，那到底要如何才能成為FIRE運動的成功實踐者，那就需要先明白到底個人目前需要的退休財務換算了。

FIRE運動的退休計畫

還記得長輩大部分給予的觀念，就是好好念書，出社會好好工作，然後錢不要亂花，記得儲蓄工作到退休年齡，之後呢？就不會告訴你了，因為他也不知道！！

過去我們看到的長輩就是在家含飴弄孫，現在看到的長輩卻是看著晚輩忙碌的在工作，而且還需要夫妻都在工作，孫子輩忙著課業和進補習班，長輩每天對著電視機，看著24小時一值輪播的電視，糟糕點自己有慢性病還需要被照顧，或者您正是在照顧長輩的當事人。於是FIRE運動倡導經濟的獨立，讓自己還有精神和體力，過著自己想要的生活，不因體力時間可以提早退休。

過去的養兒防老，根本就不可靠，現在是防兒啃老，預防兒子把我們的養老金拿去用，再加上勞保和勞退是不夠退休使用，這時候退休計劃就變得很重要，在FIRE運動中，年支出的25倍，放進4％獲利投資工具是如何計算呢？現在假設我25歲，每個月的支出是3萬元(就當作是夫妻二人)，一年24個月，再乘以25倍，金額為3萬×12個月×25倍＝9百萬元，再把這金額放進可以擁有4％投資報酬率的投資工具上使用固定提領方式，9百萬元的4％投資報酬率是36000元就可以每個月提領使用，如果打算40歲退休，利用這15年的時間存到9百萬放在投資報酬率4％獲利上，預計我可以活到70歲，所以每個月我可以領到三萬六，而且可以領30年聽起來好像很不錯吧

投資的風險

既然是用投資的方式獲取利潤，他當然是有風險，而且會呈現不穩定的狀態，因為他會波動，造成不如預期的成效，那就影響我的退休生活，導致退休後生活危機。

開始FIRE運動的研究報告起源自美國，過去這100年美國經濟起飛，穩定的投資提領方式，並不代表未來是可行，所以9百萬的存款金額勢必一定要再提高，甚至要把提領利率降低到3％～3.5％。這裡還不包含生活費用的提高，或者做錯投資策略，嚴重一點可能還導致破產，因此對於FIRE運動的財商架構，適不適合台灣環境，或者說適合美國以外的國家呢？這讓我們好好的玩味一下。

FIRE運動的精神

「財務獨立、提前退休」這確實是個不錯的理念，如果我能40歲或50歲退休甚至更早，那我為何要按造勞工或勞保退休年齡，然而25歲到40歲15年期間，要存到9百萬，每年要有60萬的存款，再除以12個月，哇！每個月要存5萬元，根據1977年到2013年台灣收入指數，平均年收入530萬佔收入比為1％，這…..讓我無法想像超過530萬收入只有台灣人口的1％，是否開始懷疑人生，不要說提早退休，我還能退休嗎？不要氣餒，就讓我們下回分曉.....