不會存錢,別談「FIRE財務自由」

閱讀時間約 3 分鐘
「FIRE財務自由」的兩大關鍵在於「存下來的錢」和「錢生錢」。如果你真的下定決心要邁向「FIRE財務自由」,請從「收入存一半」開始!

一、FIRE存錢基礎版:收入存一半

坊間流傳各式各樣的存錢法,兩個女生FIRE經驗,存錢沒有捷徑,對剛起步的FIRE族來説,薪水入帳時,直接存一半,簡單粗暴,也最有效
【情況一:薪資固定,收入存一半】
假設你的月薪是新臺幣4萬元,一個月存2萬元、剩餘2萬元用於支出(包括日常、固定和享受支出),在這個基礎上,你的「FIRE退休帳戶」所需數字是600萬元(年支出24萬元 X 25)。假如你從25歲開始持續工作,一個月存2萬元,25年後,當你50歲時,你將會存到「FIRE退休帳戶」目標的600萬元。
或許你會問,有沒有可能不用等到25年後才達到「FIRE退休帳戶」目標?或是25年後,「FIRE退休帳戶」金額能不能再多一點?這也是兩個女生從自身經驗,想和你進一步探討的。

二、FIRE存錢進階版:控制支出、收入存更多

想要加速存錢,一是提高薪資收入,一是提高存款比例。
【情況二:薪資成長,收入存一半】
假設你從25歲開始工作、薪資有成長,按照「收入存一半」的原則,預計發生的情況如下:
  • 工作前五年:月薪新臺幣4萬元,每月存一半是2萬元
  • 第二個五年:月薪新臺幣5萬元,每月存一半是2萬5千元
  • 第三個五年:月薪新臺幣6萬元,每月存一半是3萬元
  • 第四個五年:月薪新臺幣7萬元,每月存一半是3萬5千元
當你工作到45歲時,你的「FIRE退休帳戶」將存到 660萬元 ( = 24 X 5 + 30 X 5 + 36 X 5 + 42 X 5) 。
【情況三:薪資成長,控制支出,收入存更多】
假設你從25歲開始工作,前五年按照「收入存一半」、「支出佔一半」,後面幾年依照「控制支出」、「收入存更多」的原則,預計會發生的情況如下:
  • 工作前五年:月薪新臺幣4萬元,每月存一半是2萬元(收入4萬元 – 支出2萬元)
  • 第二個五年:月薪新臺幣5萬元,每月存3萬元(收入5萬元 – 支出2萬元)
  • 第三個五年:月薪新臺幣6萬元,每月存4萬元(收入6萬元 – 支出2萬元)
  • 第四個五年:月薪新臺幣7萬元,每月存5萬元(收入7萬元 – 支出2萬元)
因此,當你工作到45歲時,你的「FIRE退休帳戶」將存到 840萬元 ( = 24 X 5 + 36 X 5 + 48 X 5 + 60 X 5) 。
好好存錢是邁向「FIRE財務自由」的必備動作,無論是「收入存一半」,或是「收入存更多」,只要開始,就有機會實現理想中的FIRE生活
現在,我們綜合上述三種假設情況來看:
  • 【情況一】薪資固定,收入存一半:50歲時,「FIRE退休帳戶」將存到新臺幣600萬元
  • 【情況二】薪資成長,收入存一半:45歲時,「FIRE退休帳戶」將存到新臺幣660萬元
  • 【情況三】薪資成長,控制支出,收入存更多:45歲時,「FIRE退休帳戶」將存到新臺幣840萬元
好好存錢是邁向「FIRE財務自由」過程中,必須持續累積的必備動作,你可以從自身情況選擇適合自己的方式,無論是「收入存一半」,或是「收入存更多」,只要開始存錢,攢下第一筆「存下來的錢」,將來就有機會「錢生錢」,距離你理想中的「FIRE財務自由」也就更進一步了。
這個時候,你可能會想問:「我就是個月光族,存不了錢怎麽辦」、「我也很想多存錢,但是薪資不成長怎麽辦?」。假如你的問題是月光族,建議你先從檢視自己支出開始(可以參考之前文章)。如果你的問題是薪資成長,這點與個人職涯發展有關,我們會在後續文章有更多討論。

划重點:

好好存錢是「FIRE財務自由」的必備動作:

一、FIRE存錢基礎版:收入存一半

二、FIRE存錢進階版:控制支出、收入存更多

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FIRE運動在台灣可不可行?這確實是很好的討論,畢竟這種生活方式最早的起源地是美國,所以FIRE生活裡最重要的4%提領率法則,也是以1994年的美國狀況為基準推算出來的建議數字。也有人提到歐美社會崇尚個人主義,相較下,家庭羈絆更深的台灣社會,真的要過FIRE生活可能要面對更多挑戰⋯⋯
搞不清楚自己一年的生活開銷,就不要開始FIRE!在準備開始FIRE生活時,我們先做了下列兩件事:一、用「日常」、「固定」、「享受」,檢視自己的支出。二、預備「18個月生活費」的安全存款。愈早開始,就愈能更快抵達你期待的FIRE生活。
「FIRE財務自由」從歐美吹到台灣,年輕世代熱切追求在30、40歲,擺脫朝九晚五,提早退休、過上自己想要的人生。每個人都在問:要有多少錢,才能「FIRE財務自由」?對FIRE族來説,最重要的是「存下來的錢」,以及繼續「錢生錢」,從這兩個重點,我們推導出了「FIRE獨立指數」和「FIRE自由指數」。
工作這麼多年,自己還有多大的熱情?自己又留下多少時間思考或去做真正想做的事?意識到工作的目的只剩下換得一份薪水,對生活失去熱情的我們開始認真思考,到底這樣的生活方式出了什麼問題?FIRE生活在這時候進入了我們的視野。
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