行帳號突然變成警示戶？一次搞懂自救辦法與5大迷思

更新於 2021/11/09發佈於 2021/11/09閱讀時間約 11 分鐘

銀行帳號突然變成警示戶？一次搞懂自救辦法與5大迷思

近年常在新聞媒體報導上，看到「人頭帳戶」、「警示帳戶」一詞，這看起來似乎是離自己很遙遠的事件，但身邊的危機與金錢誘惑四伏，很可能誤信他人就「被」變成人頭帳戶！如果不小心變成警示帳戶，我該怎麼辦？可以不理會就能解除人頭帳戶嗎？而且變成警示帳戶居然會有法律責任？這些該留意、該避免的迷思與自救辦法，本文將一口氣整理出來，教會讀者們學會如何保護自己的權益。

1. 銀行帳戶為什麼會突然變成警示帳戶？

「您的帳戶已被列為警示帳戶」，令人困惑的是，自己帳戶不是沒有錢，但為什麼裡頭的錢領不出來？

當您得知自己的帳戶被列為警示帳戶時，代表您可能已經涉及到刑事犯罪、且處在刑事案件偵辦的階段；換句話來說，由於檢警單位認為偵辦需求，認為自己的金融帳戶涉及刑事犯罪嫌疑，因此向金融單位申請：將該帳戶列管警示。

(1) 什麼是警示帳戶？

什麼是警示帳戶？

警示帳戶，又可稱為警示戶，依照「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第3條」定義，其中指出「警示帳戶，指法院、檢察署或司法機關等檢調單位為偵辦刑事案件需求，通報銀行將存款帳戶列為警示者。」

這情況通常發生在刑事犯罪案件當中居多，像是詐欺、洗錢等犯罪行為。而民眾會不小心誤踩地雷的原因，不外乎是成為人頭帳戶，或者是出借存摺帳戶等情形所導致。

一般來說，民眾發現時自己的帳戶是警示帳戶時，多處於後知後覺，不知道自己已被當作犯罪嫌疑人，不僅使用不了自己的帳戶，還可能連帶要扛起嚴重的法律責任。

(2)成為警示帳戶會有什麼影響？

成為警示帳戶會有什麼影響？

最為直接的影響，即是所有的款項匯入、匯出與提領，簡單講就是所有的銀行帳戶都不能使用，由於現代的公司多以轉帳形式發放薪資，一旦主要的薪轉帳戶被列管為警示戶，直到司法程序結束為止，該帳戶都無法使用。

若公司又不願意另外以現金形式給薪，對於民眾而言，最為迫切的負面影響就是生活將陷入困頓。

(3)警示帳戶等於是人頭帳戶？

一般來說，民眾的銀行帳戶突然被列管為警示帳戶，大多是自己的銀行帳戶被不法單位取得，並且作為洗錢等贓款流動的管道使用，也就是俗稱的「人頭帳戶」。不法集團利用這些人頭帳戶，將不法所得資金匯入，再由車手提領出來，所以檢警單位在尚未確定帳戶所有人，是否為共犯之前，會先將該帳戶列為警示戶，以便防止不法集團繼續使用，繼續洗錢。

(4) 要怎麼查詢自己是不是警示帳戶？

如果想知道自己的存款帳戶有沒有被列管為警示帳戶，可以到財團法人金融聯合徵信中心，申請個人信用報告，另加查警示帳戶資訊，或可電洽聯徵中心客服專線(02)2316-3232，但礙於個人資料保護原則，聯徵中心無法直接在電話中告知該帳號是否已被列為警示帳號，最好的方式，還是申請一份聯徵信用報告，就可快速且清楚知道，自己是否為警示帳戶名單。

(5)什麼情況下會成為警示帳戶？

往往自己的金融帳戶會成為「人頭帳戶」或是「警示帳戶」，多半是受到誤導而錯誤提供自己的金融帳戶、提款卡、存摺給不法集團、單位，轉為被利用去取得他民眾的錢財。

最常見的陷阱之一，就是利用民眾申辦貸款的不理解，不法集團往往會假稱自己是提供資金的金主，以「為了貸款核發方便，請客戶提供帳戶與提款卡」等話術，讓民眾誤以為可以藉此便捷管道，快速申請到資金，而這些手法跟策略都離不開要民眾先提供帳戶、提款卡、存摺等資料。

另外一個常見的陷阱，就是利用民眾想要賺取額外收入的心態，在網路各大平台刊登廣告，以租借帳號、租存摺的名義，讓提供帳戶的民眾，可以輕鬆領取高額帳戶租賃金，不用花力氣就能輕鬆入帳的職缺。

而且只要租用的帳戶越多、薪水（租金）就越多，一旦成為警示戶，名下所有帳戶，所有的金額都無法使用，恐怕生活會頓時陷入困難、得不償失。

2. 「警示帳戶」會影響信用？放著警示帳戶不管會發生什麼事？

一旦金融帳號被設為警示帳戶，聯徵中心將會隨即揭露，換句話來說，該戶頭等同於暫時信用破產，得需等檢調單位與銀行提出公文，提供給聯徵中心，該金融帳號才能解除警示並正常使用。假設一直置之不理，不僅五年內都無法開戶，連簡易的存錢、領錢都成困難。

同時，不論是銀行、融資公司，都無法為警示帳戶提供資金服務，若有警示帳戶的困擾，建議得先解除，以提高資金申請的通過率。

(1)被列為「警示帳戶」很嚴重嗎？警示戶有法律責任？

儘管提供人頭帳戶的民眾，沒有居於主導地位或從事詐欺行為，未必會被認定是詐欺主謀（正犯），但仍可能會因為提供帳戶、提款卡，提供助力使犯罪行為完整，被認定觸犯《刑法》第339條「詐欺罪」的幫助犯—— 處以5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金。

(2) 「警示帳戶」最慘可能被判定有期徒刑

不僅如此，較為嚴格的檢調單位，也會認為提供人頭帳戶給不法集團、單位使用，很可能涉及較為嚴重的《洗錢防制法》「幫助洗錢罪」，司法調查程序將會更為繁雜，還將面臨處以7年以下有期徒刑，併科新臺幣500萬元以下罰金。

倘若像是電話詐騙、電信詐騙的情況，提供人頭帳戶的人，會被認定是「共同侵權行為人」，因此要負責連帶的損害賠償責任，由於民事責任的認定嚴謹度較刑事責任寬鬆，因此財物損失的受害人則更有機會求償。對於因為被騙而提供帳戶的人來說，雖說自己也是某層面上的受害人，但法律認為「對重要物件須妥善保管、不能輕易給出」，輕易給出則被認為有過失、要負責，因此很可能還是會認定是「侵權行為人」。

(3)存款帳戶被列為「警示帳戶」後，它的警示期限多久?

因此，若警示帳戶被判定涉及有罪的案件，好比是繳納罰金、判刑執行完畢、緩起訴及保護處分等情況，聯徵中心將會從解除警示的當天起，該紀錄揭露1年，但最長不超過通報日起2年

(4)「警示帳戶」已經解除了，我的信用報告上還會揭露嗎?

相反地，若是被判定無罪，例如不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示等，從帳戶解除警示的那刻起，聯徵中心就不會再揭露。

3. 連其他金融帳戶也遭殃？衍生管制帳戶是什麼？

只要民眾所擁有的金融帳戶被認列為「警示帳戶」，其他開立的存款帳戶，包括在警示帳戶的銀行開立的其他帳戶、或是其他銀行開立的存款帳戶，都會被認列為「衍生管制帳戶」。

(1)「衍生管制帳戶」是什麼？

「衍生管制帳戶」是什麼？

衍生管制帳戶即是金融機構為了避免不法單位或歹徒，持續利用同一個人在不同銀行的其他帳戶持續行騙，為了要善盡管理責任，金融機構會針對可能有問題的存款帳戶，暫時停止款項的進出。

(2)被列為「衍生管制帳戶」後，會受到什麼影響?

一旦被認列是「衍生管制帳戶」後，就會停止該帳戶的提款卡、語音轉帳、網路轉帳、與其他電子支付功能，儘管有匯入款項，也會隨即被退回匯款行，簡單講就是該銀行帳戶完全無法使用。唯有查證後確定沒有不法與異常行為，金融機構才會解除相關的管制措施。

(3)聯徵中心會不會揭露「衍生管制帳戶」?

不會，而這是與「警示帳戶」最大的不同。由於「衍生管制帳戶」是銀行內部控管帳戶的機制，須由銀行自行查證，須待銀行查證確認沒問題後，才可能解除相關限制。

(4)我的存款帳戶如果被列為「衍生管制帳戶」，是不是要透過聯徵中心才能辦理解除？

不是，由於「衍生管制帳戶」是由各金融機構自行管控的，所以解除也同樣要透過該金融機構查證，由該機構自行解除。

4. 警示戶還能貸款、開戶嗎？

這是最多人關心的、也是最為重要的問題。由於金管會考量到有些民眾可能只係因證件遺失，就遭冒用而被列管，使得工作跟相關權益受損，因此有以下三個情況，就可以免除限制：

薪資轉帳
警示帳戶持有人可以拿著公司開立的「在職證明」或勞保明細，到銀行申請開戶，不過，開立的薪資轉帳帳戶在警示帳戶通報解除前，仍屬於衍生管制帳戶，無法使用金融卡及語音網路轉帳等功能，只能臨櫃提領現金。
貸款撥款
這種情況應是發生在警示帳戶持有人在還沒被通報前，就已向銀行申辦貸款，且經銀行審核後同意撥款，所以是可以開立帳戶作為撥款使用。但要注意的是，若是在被列為警示帳戶後申辦貸款，基本上信用報告上會註記，銀行往往是不會核貸的。
社會福利給付與補助
若因為警示帳戶，導致社會福利給付或補助無法匯入時，根據「社會救助法第44條之2第1項」的規定，警示帳戶持有人可以檢附相關資料到戶籍地公所申請辦理「社會救助專戶」，待社會局的同意函，就可到銀行開設專戶並提領補助款。

5. 如何自救避免刑事責任？如何從警示戶恢復成為正常帳戶？

被列為警示戶改怎麼辦?

倘若真的遇到自己的金融帳戶不幸被列管為警示帳戶，千萬不能坐視不管，因為在刑事責任上，法院在審理中相當重視，被告（警示戶持有人）對於提供金融帳戶的當下認知是什麼？

(1)警示戶如何排除刑事責任？

因此對民眾而言，最佳的自救方式：

趕緊報警、掛失，以彰顯自己也是被騙的受害者。
趕緊回頭重新檢視，自己被騙取、提供金融帳戶的過程，整理像是通訊軟體Line、微信，或是寄件收執聯、錄音檔等資料，讓檢察官可以查明自己是否被不法單位利用。
若經濟許可，可再委任律師撰寫答辯書狀，在法庭上提供站得住腳的陳述。

(2)警示帳戶要如何恢復正常帳戶？

確定排除刑事犯罪、無涉及不法
通常警示帳戶解除的原因，像是不起訴處分、無罪判決、罰金、判刑執行完畢、緩起訴處分、緩刑、保護處分、一般商業交易糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用或利用、系統維護更正（例如誤遭警示，經查證屬實）及其他原因，確認帳戶無涉及刑事犯罪或已排除刑事犯罪後，便可以進行後解除警示帳戶流程。
警示期限屆滿
警示帳戶之警示期限自通報時起算，逾2年自動失其效力。但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報之，通報延長以1次及1年為限。

接著要辦理警示帳戶解除流程，得向原通報警示帳戶的警察局偵查隊提供相關文件，像是檢附已確定的「檢察署處分書（不起訴或緩起訴）」、「法院無罪（獲緩刑）的刑事判決書」或「執行刑罰完畢的證明書」，以及填寫「民眾申請解除警示帳戶申請書」二份（須檢附身分證正反面）。

通常警察局偵查隊受理申請解除警示帳戶後，會以警示公文函請金融機構辦理，通常兩個禮拜內就可以完成，若有辦理進度上的疑問，可向偵查隊承辦警員確認。

得要注意的是，被通報為警示帳戶到審理結束，再到取得不起訴書或相關判決書，這過程得花上半年以上的時間，對於被列為警示帳戶的民眾而言，可說是傷財勞民、得不償失，還是得謹慎管理自己的帳戶、不要輕易聽信他人的讒言，小心為上，才能省去後續的麻煩。

本文引用來自：銀行帳號突然變成警示戶？一次搞懂自救辦法與5大迷思
近年在新聞媒體報導上，常看到的「人頭帳戶」、「警示帳戶」一詞，似乎是與自己無關的事，但身邊的危機與金錢誘惑四伏，很可能誤信他人就「被」變成人頭帳戶！如果不小心變成警示帳戶，我該怎麼辦？可以不理會就能解除人頭帳戶嗎？而且變成警示帳戶居然會有法律責任？這些該留意、該避免的迷思與自救辦法，本文將一口氣整理出來，教會讀者們學會如何保護自己的權益。

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