債務整合(負債整合)是什麼?
債務整合又稱為「整合負債」，是一種由銀行或是民間貸款機構提供，合併所有債務到同一間銀行，藉此降低貸款利息的服務， 而債務整合的利率落在4~16%之間，會依據申貸人的財務狀況、信用紀錄等進行綜合評比後而有所不同。
債務整合有哪些條件？
想和銀行申請整合債務的貸款，大多數必須滿足這3個前提：
- 年滿20歲，有工作收入證明(薪轉)，在職3-6個月以上
- 負債比例尚未達到月薪的22倍
- 信用評分至少有600分以上
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債務協商是什麼?
當你的負債金額超過每月平均收入22倍時，便無法以「債務整合」的方式償還債務，此時必須採取「債務協商」來處理債務。
除了負債金額外，若有以下情形也無法進行「債務整合」:
- 信用不良:有遲繳、未繳款導致信用不良紀錄
- 工作不穩定:年資不足6個月且前職未滿一年
- 聯徵多查:銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行
債務協商其實是3個債務協調過程的通稱，可以依嚴重程度劃分為前置協商、債務更生和債務清算，多數人通常在前置協商階段就能解決債務問題，不會嚴重到債務清算及債務更生 。
第一階段:前置協商
意思是由債務人向最大債權的銀行提出協商申請，透過協商共同擬定一個雙方認為可行的償還計畫，來解決債務問題；若前置協商成功，最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。
個別協商是什麼? 個別協商 跟 前置協商 有何不同?
處理債務問題除了「前置協商」外，其實也可選擇「個別協商」解決債務問題。不同於前置協商是找「最大債權銀行申請協商」，個別協商是「分別與名下欠有債務的銀行協議還款計畫」；根據金管會規定，個別協商必須謹守以下2點規範:
- 最高還款年限為剩餘期數的2倍，至多不得超過13年
- 利率不能低於原本的利率，或同類型的放款利率
以銀行的角度來看「個別協商」會顯得比「前置協商」更負責任，因此進行「 個別協商 」期間仍有機會與銀行辦理其他貸款或是申辦信用卡等業務，反觀「前置協商」則完全無法辦理，但「個別協商」大多還是得看各銀行的態度，若銀行對於你的信用狀況較為滿意就有降低負擔的機會，萬一最終協商結果不如預期，申請前置協商可以省去不少時間。
第二階段:債務清算
意思是由債務人向法院申請破產 ，變賣名下所有資產來還債，償還後，若債權人同意，剩下的部分則可一筆勾銷。
第三階段:債務更生
意思是由債務人向法院申請破產，經法院認定無償還能力，債務可一筆勾銷。
債務協商和債務整合有什麼差別？
上面我們分別介紹了「債務協商」和「債務整合」是什麼，也大致提到這兩者的差異，這邊讓我們更聚焦於這兩者的優缺點及進行順序。
處理程序上，我們會優先考量進行「債務整合」，主因是「債務整合」不會註記在聯徵報告進而影響信用評分，往後有資金需求與銀行往來較不容易受限制；然而若我們陷入負債超過收入的22倍，每月利息無法繳款的窘境，「債務協商」則可以幫助我們拉長還款時間、降低還款金額跟利息，缺點就是協商過程會註記在聯徵報告上，未來若有資金需求與銀行往來，可能就因此而處處受限。
債務協商與債務整合比較表
債務整合債務協商項目說明把個人銀行借貸、信用卡等債務，整合總金額以後，統一到一間銀行繳錢。與最大債權銀行協商利息、月付金，最低可協至0%最長180期，統一到一間銀行繳錢。優點信用評分不受影響，可繼續申辦信用卡、貸款。各家銀行均大幅降低利息及月付金，還款最長168期。缺點月收入22倍限制，利率調整不大，最長72期信用已有瑕疵不良紀錄，須停止使用信用卡，且無法再辦理貸款適合族群在多家銀行皆有債務且金額較小有多家或多種債務且已無法承受負擔
貸先生貼心小叮嚀: 向銀行申請協商「不需要任何費用」！若有機構要向你收取服務費、代辦費、內線費、諮詢費、詢問費等等費用，全都是不合法、不合理的，請千萬小心不要上當!
整合負債/個別協商/前置協商/債務協商/債務清算/債務更生比較表
申請方式優點缺點整合負債找單一銀行申請1.可以將所有欠款整合成一筆
2.整合後可能還有多餘資金可用
3.信用會慢慢變好X個別協商找單一銀行申請1.有機會降低利率
2.有機會拉長還款年限1.銀行態度若較強硬，協商易失敗
2.聯徵會註記與銀行進行個別協商前置協商找最大債權銀行申請1.可以降低還款利率
2.可以拉長還款期限
3.可以把所有欠款整合成一筆聯徵會註記與銀行進行前置協商，期間無法辦理其他貸款，也無法申請信用卡債務協商銀行主動找你詢問，自行評估後向最大債權銀行提出申請1.可將所有欠款整合成一筆
2.拉長還款期限
3.降低還款負擔聯徵會註記與銀行進行債務協商，期間無法辦理其他貸款，也無法申請信用卡債務清算找法院申請債務有機會只償還部分聯徵會註記法院清算個人財產，十年內無法貸款債務更生找法院申請債務有機會一筆勾銷聯徵會註記更生，十年內無法貸款
因為協商的紀錄會標記在聯徵報告中，相當於被銀行列入黑名單，未來無論申請信用卡或貸款，都會非常困難，因此如果不是必要，千萬不要走到協商這一步。
前置協商辦理流程有哪些?
前置協商申請4步驟
Step 1
提出申請
Step 2
準備資料
Step 3
審核協商
Step 4
簽約還款
前置協商申請4步驟
1.提出申請
申貸人主動向最大債權銀行提出「前置協商」申請。要向哪間銀行申請可以參考以下範例:
假設你欠新光銀行60萬信貸、聯邦銀行30萬卡循、跟台新銀行借了10萬預借現金，那就是找新光申請。當你提出申請後，新光會發文給聯邦跟台新，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。
2.準備資料
銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」 、「還款計畫書」等相關資料以進行審核。
3.審核比對
銀行內部依據你所提供的資料開始進行審核，依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案。
4.簽約還款
達成協議後，再來會確認利率、月繳金額等細節，簽約後前置協商就成立了，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。
申請前置協商有什麼條件？
若是覺得資金負擔大，或是利率太高想降利息，就可以申請前置協商嗎 ?
對此，銀行還是訂有一些申請條件，例如:願意按期處理債務且5年內未從事營業活動的貸款人，或是每月營業額20萬以下的自然人，都是符合「前置協商」的提供對象，並不是沒有任何審核門檻的!
前置協商利率是多少? 年限又是多長?
銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間， 依照收入與支出計算後，協商能償還的年限在1~5年，適用利率為5%；5~8年利率為3%至5%；8~10年為3%；超過10年則為0，也就是免收利息，還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。
有債務協商需求找代辦公司比較好嗎？
從前面的介紹我們可以知道，在進行前置協商之前，盡量優先以債務整合方式還款，較利於未來與銀行有資金往來不受限制。
多數人在有這樣的認知後，便興沖沖的上網找尋辦理途徑，卻碰上了不合法的代辦公司，宣稱可以幫忙辦理整合負債，卻在收到銀行通知時，變成前置協商甚至是債務清算…
連申請項目都不老實了，怎麼指望代辦公司能幫你辦好呢？
選擇合法立案或上市櫃的融資公司
如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站，不難發現都有加註警語
「銀行沒有跟代辦公司合作，請民眾不要受話術欺騙而上當」
透過代辦公司辦理不但沒有比較好的條件，常常需要冒著被退件的風險，甚至辦理不成還得支付一筆高額的服務費用，債務反而不減反增，甚至會有個資外洩的問題
相較之下，融資公司為政府合法立案，收費及申辦流程透明且受規範，不同於民間代辦公司，因此貸先生建議您若有債務問題，優先找融資公司進行諮詢可以免除不必要的風險！
