【二順位房貸】二胎房貸銀行好過嗎？房屋二胎利率多少？二胎貸款試算工具推薦？

Peggy
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2022/02/08閱讀時間約 13 分鐘
【二順位房貸】二胎房貸銀行好過嗎？銀行對二胎房貸的態度：非常嚴格。銀行二胎房貸的優勢，就是貸款利率會比較低，而銀行二胎房貸的缺點，就是貸款額度比較低、審核也比較嚴格。二胎房貸利率多少？：銀行年利率4~18%、鑑價90%，好房貸新鑫二胎7-14%、鑑價110%。二胎房貸試算工具推薦？本文推薦你7款實用的房貸試算網站和APP。

【二順位房貸】二胎房貸銀行好過嗎？

銀行對二胎房貸的態度：非常嚴格

銀行對房貸的保守態度，不只是一胎，連申請二胎房貸也是！除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請！銀行究竟有多嚴格？目前市面上有推出二胎房貸(二順位房貸)產品的銀行更是屈指可數！

銀行二胎房貸的選擇和方式

由於二胎房屋貸款的風險較高，因此僅有部分銀行（約10間）提供二順位房屋貸款，且承做額度較低，承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障，但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。
  1. 日盛銀行（家值房貸）
  2. 永豐銀行
  3. 遠東商銀
  4. 凱基銀行
  5. 台新銀行
  6. 兆豐銀行 (兆豐富二貸)
  7. 國泰銀行
  8. 王道銀行
  9. 玉山銀行
  10. 新光銀行

銀行二胎房貸的優缺點

銀行二胎房貸的優勢，就是貸款利率會比較低，年利率可能是6%、10%、12%，不過我也有遇過客戶跟銀行辦二胎房貸，實際取得的利率是14%，所以也不一定真的很低。此外，銀行的收費也比較透明，帳管費（亦稱作手續費、開辦費）8,000元~15,000元不等。而銀行二胎房貸的缺點，就是貸款額度比較低、審核也比較嚴格，如果您有以下狀況，基本上都不太有機會成功申辦：
  • 計程車司機
  • SOHO族
  • 攤販
  • 保姆
  • 臨時工
  • 個人美容工作室
  • 信用評分較低（低於600分）
  • 信用空白、信用小白
新鑫公司就跟銀行恰好相反。

【二順位房貸】二胎房貸利率多少？

銀行二胎房貸

銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。此外，由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上不管是跟銀行申請哪種貸款，銀行都一定會看借款人的信用狀況及信用評分，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：
  • 信用卡額度使用率較高
  • 使用信用卡循環利息
  • 曾用信用卡預借現金
  • 信用卡費或其他貸款遲繳
  • 聯徵被查詢次數多
除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率，房屋狀況也會有影響，如果您的房屋有下列情況，也可能無法通過審核：
  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋有私人設定
  • 房屋為共同持有
  • 一年內有民間私人設定紀錄
  • 一年內有查封紀錄
銀行／貸款額度／貸款利率／費用／申請條件
  • 國泰世華：20~150萬 ／2.5%~15% ／貸款金額1%起 ／20~64歲、信用正常
  • 玉山銀行：50萬起 ／2.66%~9.88% ／貸款金額1%起 ／年滿20歲、信用正常
  • 台新銀行：最高300萬 ／3.25%~18% ／5,000~12,000元 ／20~60歲、信用正常
  • 兆豐銀行：依本行鑑估辦法核貸 ／2.53%起 ／貸款額度0.0015%，最低3,300元 ／25~60歲、具還款能力之本行既有房貸戶
  • 王道銀行：最高500萬 ／4.50%起 ／9,000~15,000元 ／25~60歲、他行房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
  • 永豐銀行：50萬起 ／4.77%起 ／5,000~12,000元 ／20~65歲、信用正常
  • 遠東商銀：25萬起 ／3%起 ／5,000元 ／20~65歲、房屋持有1年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶
  • 凱基銀行：50萬起 ／2.92%起 ／10,000元 ／20~60歲、信用良好、具穩定性償債能力、持有2年以上且房貸滿1年以上、擔保品近1年無非金融機構二順位設定或信託紀錄
  • 日盛銀行：最高300萬 ／3.33%起 ／8,000~15,000元 ／20~65歲（加計貸款期間）
  • 新光銀行：最高600萬 ／2%~7.5% ／貸款金額1%，最低9,000元起 ／20~65歲、信用正常
  • 陽信銀行：50萬起 ／3%~4.25% ／貸款金額1%，最低5,000元 ／20~70歲、信用良好有償債能力
通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外，部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），費用為每人300元。

融資公司新鑫二胎房貸

融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司（如中租、裕融、和潤），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
裕融旗下子公司–新鑫股份有限公司自2017年推出二胎房屋貸款，不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您申請新鑫二胎房屋貸款。
但受限於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。好房貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。
相較於銀行，新鑫二胎房貸的審核寬鬆許多，像是對於收入來源的認定，也無須提供相關文件證明，只要經銷商在送件的報告中，詳細說明即可，跟銀行相比，相當寬鬆。此外，如果是因為信用評分低或負債比較高，而無法通過銀行審核的客戶，房屋仍有貸款空間，都還是可以申請新鑫二胎房屋貸款，且可以順利核貸撥款。
  • 年滿20~70歲（（超過70歲者，可提供一位70歲以下的人作借款人）
  • 申請人或保人有房屋
  • 有工作收入來源（無須提供證明）
  • 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）
如果您的房屋有下列情況，也同樣有機會申請新鑫二胎房貸：
  • 屋齡較高
  • 房屋所在地偏遠
  • 小套房、辦公室
透過好房貸申請新鑫二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
  • 帳管費：貸款金額1.5%
  • 對保費：15,000元（包含代書、地政規費等費用）

【二順位房貸】二胎房貸試算工具推薦？

大多數人申請貸款時，最想知道的就是額度、利率和月付金多寡，但也不能真的每間銀行都送件作比較，這時你可以利用房貸試算工具來作初步評估，本文推薦你7款實用的房貸試算網站和APP，幫你輕鬆找出適合自己的房貸方案。

免費房貸試算工具

貸款工具／特色
銀行官網
國泰世華／月付金變化重點摘要
台新銀行／各期月付金完整列表
APP
591房屋交易／提供各銀行房貸利率
永慶快搜、信義房屋／刊登的物件可直接試算
貸款計算機／各類貸款試算皆適用
政府平台
內政部不動產資訊平台／可試算自購住宅貸款利息補貼

(1) 國泰世華銀行官網

由國泰世華銀行提供的購屋貸款每月還款金額試算，填寫頁面簡單、方案試算也很多元，不僅可依據一段式利率、兩段式利率或三段式利率分別做計算，還款方式也可選擇本息平均攤還法、本金平均攤還法、或到期還本。
而國泰世華的房貸試算結果，直接重點摘要各階段的月付金變化，可快速掌握差異，如果想進一步了解每期本金和利息支出，也有提供每月還款明細。
  • 優點：操作簡單、版面容易閱讀
  • 缺點：沒辦法看貸款期間的總支出
  • 推薦指數：★★★★☆
※國泰世華銀行另提供購屋可貸成數試算、房屋增貸可貸額度試算及房貸轉貸節省金額試算。
兆豐銀行的房貸試算頁面，雖與國泰世華銀行相似，但貸款期間、寬限期都是填寫月數／期數，需先自行將貸款年限換算成月份，才能進行試算。

(2) 台新銀行官網

由台新銀行提供的房屋貸款每月還款金額試算，需填寫欄位較少、僅提供一段式利率做計算，不過還款方式可選擇本息平均攤還法或本金平均攤還法。
而台新銀行的房貸試算結果，直接重點摘要寬限期前後的月付金變化，可快速掌握差異，如果想進一步了解每期本金和利息支出，也有提供每月還款明細。
  • 優點：操作簡單、版面容易閱讀
  • 缺點：僅提供一段式利率試算
  • 推薦指數：★★★☆☆
※台新銀行另提供房貸轉貸額度、及整合轉貸後的月付金試算。
富邦銀行的房貸試算頁面，與台新銀行較為相似，但無法查看每期應繳金額明細。

(3) 591房屋交易APP

由知名房地產交易資訊平台－591房屋交易網，所提供的房屋貸款每月還款金額試算，操作簡單、方案試算也算多元，可試算一段式利率及多段式利率。
比較特別的是，591房貸試算頁面直接提供各家銀行的房貸利率做選擇，方便使用者作比較，並同時提供青年安心成家購屋優惠貸款試算，系統自動填上最新利率（僅提供兩段式機動利率方案，若為一段式機動利率或混合式固定利率，需自行查詢最新利率），非常適合首購族。
而591房貸試算結果，可同時查看本息平均攤還法和本金平均攤還法，兩種還款方式的總還款金額、利息總支出及每月還款明細。此外，591房貸試算網頁版甚至同步顯示各家銀行月付金試算，資訊相當完整。
  • 優點：資訊豐富
  • 缺點：手機版開啟時會有蓋版廣告
  • 推薦指數：★★★★★
※591房屋交易網另提供可負擔房價計算器，方便首購族做評估。

(4) 永慶快搜APP／信義房屋APP

由知名房屋仲介集團－永慶房屋提供的房貸試算，APP版僅提供一段式利率、本息均攤的試算；網頁版雖有提供分段式利率和本金均攤的試算，但須先填寫自備款，才可接著進行試算。
而永慶房屋的房貸試算結果，只能看到每月應繳金額為多少，其餘資訊都未說明。不過如果您是正在搜尋物件的用戶，可直接從房屋資訊欄得知貸款月付金，非常方便。
  • 優點：使用該平台搜尋物件者，可直接查看月付金試算
  • 缺點：資訊較少
  • 推薦指數：★★☆☆☆
另一間知名房仲集團－信義房屋的房貸試算頁面，雖然一樣無法查看每期應繳金額明細，但有提供總還款金額和利息，網頁版還有提供銀行貸款攤還速算表，資訊相對較為完整。
  • 優點：使用該平台搜尋物件者，可直接查看月付金試算
  • 缺點：手機版只能算一段式利率，網頁版則資訊較少
  • 推薦指數：★★☆☆☆

(5) 貸款計算機APP

在不同的手機作業系統上，搜尋「貸款計算機」APP，出來的結果是不一樣的，如果你是使用iOS系統，在App Store下載到的「貸款計算機」如左圖；使用Android系統，在Google Play下載到的「貸款計算機」則為右側圖示。
iOS版貸款計算機
  • 利率試算：一段式、分段式利率
  • 還款方式試算：本息均攤
  • 寬限期試算：有
  • 試算結果：還款明細、總還款金額、總支付利息
  • 優點：各類貸款試算皆適用
  • 缺點：強制看廣告
  • 推薦指數：★★☆☆☆
※另提供利率試算，可用月付金及還款期數反推真實利率。
Android版貸款計算機
  • 利率試算：一段式
  • 還款方式試算：本息均攤、本金均攤、到期一次還
  • 寬限期試算：無
  • 試算結果：還款明細
  • 優點：有提供圖表可快速了解金額變化
  • 缺點：填寫表格過於簡化，如需試算寬限期則不適用
  • 推薦指數：★★☆☆☆
(6) 內政部不動產資訊平台
由內政部提供的房屋貸款月付金試算，僅提供本息平均攤還法做試算，且試算結果僅提供各階段的月付金變化，相對資訊較少。
  • 優點：官方平台使用安心
  • 缺點：資訊過於簡化
  • 推薦指數：★★☆☆
※另提供自購住宅貸款利息補貼試算。

使用房貸試算工具要注意哪些事？

提供貸款試算的網站和APP非常多，實用性也參差不齊，建議你在挑選房貸試算工具時，應注意以下幾點：
(1) 使用便利性
房屋貸款的計息方式、還款方式有很多，如果房貸試算工具只有提供一種算法，恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好，有的試算網站還需要先輸入「自備款」，才能進一步試算房貸月付金，相比之下較不實用。
(2) 填寫個人資料
有些試算網站為了蒐集客戶資訊，會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式，才能使用試算功能，這不僅會有個資外洩的疑慮，後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息。
(3) 資訊是否齊全
部分試算網站或APP，所提供的房貸試算結果非常簡陋，除了每個月要還多少錢之外，其他如：利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供，如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較，恐怕就無法看出差異。
本文引用來自：【二順位房貸】二胎房貸銀行好過嗎？房屋二胎利率多少？二胎貸款試算工具推薦？
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