信用貸款條件有哪些？試算利率是多少？１篇帶你了解信用貸款額度

【信用貸款】信用貸款條件條件大約歸類有：「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向。信用貸款試算利率是多少？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右。各家銀行所提供的一般信用貸款額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度有DBR22的限制。

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同，以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中，台灣進榜的前九家銀行為例，讓你對銀行所要求的「信貸」條件，有初步的認識。

玉山銀行：上班族顧客（具明確所得之上班族，且年收入大於30萬元(含)以上）
台新銀行：一般信貸（本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族，且年收入新臺幣30萬元以上）
中國信託：優質客群（20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上）
國泰世華：泰幸福（20 歲～65 歲本國國民，年收入30萬以上之客群）
上海商業：超優貸（年齡20歲至60歲之中華民國國民，年收入30萬以上）
永豐銀行：豐利金（20 歲～60 歲本國國民，信用正常、具有穩定收入之客群）
兆豐銀行：個人信用貸款（年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上）
第一銀行：優惠信貸（對象：年滿20歲至60歲，年收入達30萬元以上）
星展銀行：線上信貸（線上申請）
（以上資料來源，取自各家銀行官網，實際情形仍以各家銀行官網為準）

由上表可以看出，要申請銀行的「信用貸款」，其條件大約歸類有：「穩定的工作與收入」、「銀行固定往來之客戶」等兩大面向，而這兩大面向又建立於「信用」與「穩定」的基礎上。以下將為你分析，銀行所在乎的「信用」與「穩定」，這兩個標準是從何而來？

「信用報告」是「信貸」成功與否的一把關鍵鑰匙！而「信用報告」中的信用評分分數約落在200-800分之間，一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊，在此一區塊的借貸案件是最受銀行端歡迎的，歡迎與信任的程度甚至不用透過真人審核，直接透過銀行端大數據的分析通過後，即可在數小時後取得貸款金額。

辦理信貸之前，銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。若從來沒跟銀行往來過，在申請「信貸」前幾個月，可以先辦一張信用卡（讓你的「信用報告」產生一筆記錄，但並非必要）。其信用卡的繳款記錄無異常狀況，更能提高核貸成功的機率。

維持信用良好的方法不外乎：不欠卡債、避免預借現金、避免選擇信用卡最低繳款金額等。總歸一句話，信用卡每月帳單金額一次繳清，是最受銀行歡迎的客戶，也是你維持信用良好的最佳方法。

在銀行的眼中，穩定的職業約莫有以下幾種：軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）與上市櫃公司或500大公司的員工等。其次是：領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人。此外工作年資越久，代表你有穩定的收入，穩定性高，所以工作待滿3個月至半年以上，是貸款通過的最低標準。換句話說，工作、收入越穩定與核撥貸款的成功與否是成正比的。

另外，銀行承做信用貸款的年收入門檻，最低是以年收入30萬為最低標準，如果年收入低於30萬，銀行是會婉拒承做的，所以申貸時必須提供薪資轉帳存摺，或是扣繳憑單，才能順利核貸。

不動產即是您所擁有的房屋或土地，在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等，以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。

小結：「信用貸款」因無抵押品，對銀行來說有著相對風險，所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人，在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。

信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率），而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：

「信用貸款」額度，每一家銀行各不相同，下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行，各家銀行一般專案可申請之額度，讓你在申請時可以參考與比較：

玉山銀行：貸款金額最高300萬，最長7年
台新銀行：貸款金額最高300萬，最長5年
中國信託：貸款金額最高300萬，最長7年
國泰世華：貸款金額最高300萬，最長7年
上海商業：貸款金額最高300萬，最長7年
永豐銀行：貸款金額最高300萬，最長7年
兆豐銀行：貸款金額最高150萬，最長7年
第一銀行：貸款金額最高300萬，最長7年
星展銀行：貸款金額最高300萬，最長7年

由以上列表可以看出，各家銀行所提供的一般信貸額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制，簡稱「DBR22」。

「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」（含：信貸、信用卡循環、預借現金等），加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍（例如：某甲月薪5萬，無擔保負債總額最多不可超過110萬）。