台灣近年因為通膨問題，又因新青安房貸，使得雙貸族人數屢創新高，主要是平均房貸 591.7 萬元跟信貸 106.1 萬元，整體的國民負債值已高達近七百萬。 老一輩常講不要欠別人錢，那是很不好一件事！因私人借貸牽扯太複雜，每個人都有著不同條件，所以這邊不再另做解釋。 其實若不是跟民間借貸，而是有標的性的跟政府銀行借款，用來添購抗通膨物件，真的不能說是一件很不好的事情！ 畢竟時間性拉長了看，反而是用當下較為便宜的價金，添購了未來肯定更加昂貴的商品，就比如不動產購買這件事。 講到房貸跟信貸，不免要提到信用評分問題，畢竟對方借你錢之前，也是要評估一下你是否有還款能力，不然把錢隨便借出，之後還追不到款項，對於借款方是一件很傷的事情。 信用評分綜合有很多種，最直接當然就是從聯合徵信，看你在多家往來銀行有否欠債，跟日常收入的穩定多寡，再來就是一般人常會忽略的信用卡利用率問題。 這邊就信用卡方向來告知大家，該怎麼把信用評分稍稍的提高，畢竟欠債跟收入，不是短期內就能做到改善達成的條件，讓我們先從週邊小事開始調整，這樣的幫自己信用度慢慢改善，等到哪天真需要跟政府銀行借貸時，較可能會有低利率、高額度的條件。 在現代科技發達的社會，幾乎每個成年人手邊都會有個一、兩張信用卡，畢竟促進消費便利性，讓店家可以多有賺錢的管道，還有消費後的回饋，消費者也能有少額回饋金；這些金流產生的稅收，都是促進社會發展的好方式。 可以把信用卡想成是你的一種隱形資產，畢竟那是銀行給予你的信用額度，讓你可以先消費後付款；然而在信用卡額度的利用率，在你的信用評分上卻有著關鍵作用。 若要提升你將來某一天核貸時，會用到的聯徵信用度，那在信用卡額度利用率上，建議把它維持在 10%，或者更低的利用率以下。 就因對於銀行端而言，「信用卡額度利用率低於 10% 的人，在此指標下的信用風險最低，因此能獲得較佳的信用評分。」 什麼叫做信用卡利用率，讓我們用簡單的消費公式算給大家看，應該會更快清楚了解。 比方你有一張額度 10 萬的信用卡，你平時很常使用它，每個月都刷了有 8 萬，又或者很常把它給刷爆了，這時候你的信用卡利用率就是 80% ~100%，因為這是屬於常在透支你的未來消費金額。 對於銀行端而言，這不是一個好的信用戶，因為信用卡額度利用率很高，也代表還款能力的風險很高，雖然你每期都有繳交足夠的錢，但哪天你偶發的欠了一期，導致形成循環利息，進而影響整體信用評分。
如何的降低信用卡利用率，主要可以從三個方向的著手： 1、調升信用卡額度 就像上面舉例你額度 10 萬，但平時刷了 8 萬，信用卡利用率就是 80%，若致電銀行幫你調整了額度來到 20 萬，那你平時一樣消費 8 萬時，這時候的利用率就是 40%，立馬直接幫你下降了一倍。 10W / 8W = 80% 20W / 8W = 40% 不過若要提高額度，通常需要有良好的信用和還款紀錄，才可獲得批准，再來，如果獲得了新額度，也該避免把支出提升到新額度，否則可能適得其反。 2、別把舊信用卡給剪掉 舊有的信用卡可延長信用年齡，這對於信用評分有影響，而且還有助於降低信用卡額度利用率。 若手邊有一張沒有使用的信用卡，但還是會被納入信用卡額度利用率的計算，比如你手邊剛好有一張 10 萬，跟一張 6 萬的消費額度。 你日常都只刷 10 萬那張，每個月消費 8 萬，本來利用率應該是 80%，但因為手邊有另一張沒消費的信用卡，這時候變成你的總額度有 16 萬，然而你的日常消費 8 萬，就直接幫你降低了利用率為 50%。 10W / 8W = 80% (10W + 6W) / 8W = 50% 但若你因為另一張信用卡日常都沒在使用，而致電銀行剪卡，這時就不會有這樣的降低信用卡利用率的情形產生。 3、申辦不同銀行新的信用卡 上方就已經闡述，多一張信用卡就是讓你降低信用卡利用率，所以多申辦一些不同信用卡，並不是什麼太大壞處，畢竟多張信用卡，代表你可以使用的額度也相對的變高。 尤其現今社會，不同家銀行的不同信用卡，使用消費回饋也都不盡相同。 多申辦一些對於自身消費模式有幫助的信用卡，也是對於後續的回饋金不無小補，畢竟你每次消費都還有少量的回饋，也就相當於變項打了一些折扣，這就稱之為「聰明消費」。 但並不是短期內申請了一大堆信用卡，來藉以調整利用率，這樣反而會適得其反，畢竟你每申請一次信用卡，就會對於你的聯徵有所註記，太短期的重複申請，反而會是一種致命傷。 新信用卡申請最好是以三個月，乃至半年以上的時間用做以申請規劃，畢竟聯徵查閱註記，都是用三個月為一個單位基礎。 然而手邊擁有多張信用卡時，要注意一下是否有年費的產生，除了一些特規的信用卡，通常現在的多家銀行白金卡，都是只要申請用電子帳單，且一年有消費一次就免年費。 但多張信用卡總會有健忘的時候，所以那些不常使用的信用卡，也別忘了設定鬧鐘提醒，在時間內記得要有刷卡消費喔！ 我們為了未來某一天的申貸，而想方設法的提高信用評分，就像是一場馬拉松持久戰，除了要保持較低的信用卡額度利用率，也必須按時繳交卡費。 雖然上述的方式有點麻煩，對於一般人來說確實不太容易實行，但卻是蠻有效的策略。 畢竟能提升一點信用度都是值得慶賀，哪怕真的只有一丁點，對於往後申貸時低利率跟高額度，都有著關鍵性的影響。
