前幾天有網友分享一篇文章給我看,問我這樣的方式是否可行,想請我給他一點意見,這篇文章的內容大致如下,不知道各位看完有甚麼想法: 「大意是他的父母親每一位各有每月2萬元的月退休金,也就是兩位加起來每月4萬元,一年就是總共48萬現金流。 他們還有一棟約值700萬的房子,房貸已經完全付清,但為了提升每月現金流,他們打算賣掉那棟700萬的房子,改去租屋,多出來的錢運用到股市上賺錢,他問我這個方法妥不妥當? 於是我跟他說一個更好的方法: 請他的父母親不要賣掉700萬的房子,拿房子去跟銀行質借,假設質借出8成(預估值,每間房子、每個銀行都不同),那這樣就可以有560萬。(然後還可以談寬限期2-5年,只還利息先不還本金) 等待股災來,一堆績優股殖利率都10%以上的時候(那時保證有很多),挑5~10支入場,560萬*10%=56萬(每年可以領56萬股利) 56萬+48萬=104萬,104萬/12(月)=8.66萬 這樣以後每個月都有8.66萬現金流了,應該很夠用! 一定有網友大大問,那要是股災3~5年都不來怎麼辦?難道要一直等下去嗎? 假設我們買進的股票,不管長短期殖利率都在4%~7%以上,(4%+7%)/2=5.5%以平均殖利率5.5%來算好了,接下來再挑自己能力圈的5~10支,可以現在就投入560萬(房子質借的現金) 560萬*5.5%=30.8萬,48萬+30.8萬=78.8萬 每個月的月現金流有6.56萬(78.8/12=6.56)這樣也不錯啊」 我的第一個念頭是,夫妻兩個人月退收入4萬塊,有一間沒有貸款的房子,基本退休生活已經很好過啦,還需要拿房子去產生更多現金流? 原文一開始的打算是賣掉房子,拿700萬現金去投資股市,改去租房子。不知道他懂不懂得股市的風險,以為每年領4%~5%現金股利是非常穩定的嗎? 假設700萬可以年領5%的現金股利,也就是35萬元,平均每個月將近3萬塊,再扣掉房租假設是1萬5千元(700萬房價的地區,猜測同房型的租金也不高),那每個月還可以多將近1萬5千元的現金流。 不過請記得,這是浮動的,股市好時領得多,股市不好時領得少,但房租只會越來越高,而且父母年紀大,不一定租地到房子。 後來文章的建議是拿房子去貸款八成拿到560萬,再將560萬拿去買股票領現金股利,如果可以在股災時買進低成本的定存股,有機會可以領到10%殖利率的現金股利,也就是每年56萬以上,平均一個月多4.67萬。 如果等不到崩盤,現在買進可能也有平均5.5%的殖利率,一年也可以領到30.8萬現金股利,等於平均一個月多2.56萬,加上原本的退休金4萬塊,每個月可以有6.56萬元可以用。 如果你還沒被這些數字搞迷糊的話,應該會馬上想到,房貸利息還沒算進來呢。 就算前面可以有3年的寬限期可以只還利息,以貸款20年,房貸利率1.5%來計算,每個月的利息是7千元,父母可以在這3年裡,每個月多出1.86萬元的現金流,可是3年過後的本利還款金額是3.1萬元,也就是父母要倒貼大概5千多塊的現金流去還房貸。 假設不用寬限期,同樣以貸款20年,房貸利率1.5%來計算,每個月的本利還款金額是2.7萬,比領到的股利還要高,這樣做不但不會增加現金流,反而還會減少。 就算房貸還款金額跟現金股利打平好了,而且未來20年也都很順利的領到同樣多的股利,這樣做也只會對小孩有利,因為父母完全不會多增加任何現金流,20年後房貸繳完了,父母也老了20歲了(如果都還健在的話),這時候會有一間繳完房貸的房子,跟每年還可以領現金股利的股票。 這些資產,不知道年邁的父母還可以享用多久,但可以知道的是,享用不到的都會變成遺產留給小孩,最後小孩才是最大受益者。 還有,已經退休的父母有沒有辦法用房子貸款,最高能帶到幾成,貸款利率也肯定不會是現在最低的1.5%,要貸到20年都相當有難度(貸款有年齡限制)。 表面上的計算看似美好,但這個方式包含了許多不確定因素,而且實際計算下來,就算用最優渥的條件,房貸的還款金額還是會比領到的現金股利高,幾乎不太有機會在扣除房貸後還能剩下多餘的錢,除非真的是剛好買在大崩盤後的低點。 最後,我的結論是,文章裡前後提到的兩個方式都不是好方法,已經退休的人了,月退休金4萬塊也算不錯了,實在不需要再拿自己住的房子去賭博。 有網友開玩笑說,小孩每個月提供給父母養老金,就可以增加父母的現金流了~哈哈 如果真要想辦法增加現金流,我建議比較可行的方式是..... (訂閱閱讀內容)