如何通過農地貸款的申請?被銀行拒絕時應該怎麼辦?

2022/08/22閱讀時間約 8 分鐘

假如你手上有農地，曾想過利用農地貸款一筆資金來做運用嗎？

Image by Pete Linforth from Pixabay

事實上，若以「農地」抵押作為申請貸款的擔保品時，銀行都會相對嚴謹，且承辦的銀行家數也不多，農地貸款（又稱農地抵押貸款）簡單來說就是將名下的農地當作抵押品，向銀行、民間或農會申請資金借貸的服務，而根據農地所在位置還可以大致分為「都市計畫內農地」及「非都市計畫內農地」兩種，通常「都市計畫內農地」的價值較高，銀行核貸的機率比較大，貸款的額度及成數也會比較多；「非都市計畫內農地」的核貸率則相對相低，如果銀行無法申辦，建議尋求民間貸款機構的協助。

申辦農地貸款有哪些限制?

申請人身份限制：貸款申請人必須具備農民身份或從事農業相關工作，才能申請農業貸款，如果是申請農會農業貸款，還必須成為農會會員
申請人需年滿20歲以上
職業身分為農民、從事農業相關工作，包含農業栽培員、農業生產、農業生技研發、運輸人員等等
信用狀況良好：申貸人的信用評分不能太低，過去的還款紀錄不能有瑕疵，負債比不能過高，並且最好有穩定的收入、足夠的存款，能夠提供財力證明，保證強大的還款能力。
土地使用分區是農業：登記謄本上一定要清楚標示農用，確定提供給農耕、林木、畜牧、養殖、保育等所利用，否則就不是農地，拿去興建住宅就是建地，拿去建造工廠就是工業地，當然無法申請農業借貸。
限定資金用途：銀行、農會通常會要求資金運用在農用方面，比如購買耕地，用於擴大經營農場、農民改善生計等；購置工作機具，用於代替耕種、提高營業成效等；另外用於經營上的週轉，例如災後重建、協助種植經濟作物等。

如何申請農地抵押貸款?

以作為農業使用的用地辦理貸款，鑑估價值審視能貸多少額度，根據額度放款給借款人，依照位置大略區分為都市計畫內與非都市計畫內兩種，都市計畫內用地具有較高價值，申貸通過機會大，拿到的成數與額度也會更高，可提高銀行、農會、融資公司申貸的成功機率，其中任何一個管道都有承辦土地業務，不過這些管道設立的申請門檻都不一樣，根據個人條件來抉擇，才不會處處吃閉門羹。

不同管道的申請農貸條件有什麼差異?

銀行：一般而言會調閱聯徵紀錄，審查借款人的信用評分、負債多少、過去的還款紀錄等，除此之外借款人身分必須是農業相關從業人員，還限制資金用途，申貸時必須附上計劃書，願意承辦農地借貸的銀行不多，最好先諮詢開設相關方案的銀行。
農會：首先要成為農會會員，本身和農會有財產上的往來，或是名下用地適用農業政策專案貸款，才符合最基本的資格，審核時一樣要看信用條件、收入證明，申請門檻最為嚴格。
民間借款公司：不要求信用條件或收入證明，甚至因為身分資格不符合、工作不穩定、負債比過高、債務協商等，被銀行認定無法承辦等，也不在考慮因素內，不只申請門檻寬鬆，辦理火速，過程不拖泥帶水，有價值就保證放款。

農地貸款利率會很高嗎?

農用地貸款利率相比信貸、車貸等降低不少，但辦理機構不同，給出的利率不可能完全一樣，利率最低的農會約為1.5%-5%，其次是銀行的2%-6%，民間公司利率最高，每月1%-2%，不超過以上提到的部分，都不算高到難以接受，高利貸借的三分利、五分利，有時7天計算一次利息，有時10天計算一次利息，已超過法定年利率上限16%，直接危害到借款人的權益。

農地貸款期限最長是多久?

銀行和農會的期限一般是7-15年，民間公司沒有規定期限，超過20年也照借不誤，每月固定計算一次利息，借幾年就算幾年利息，借款人可以借貸後馬上還清，也能償還部分本金減輕利息負擔，根據財務狀況和借款額度調整償還方式，給予最彈性的還款空間。

農地貸款成數、利率比較表

由於影響農地貸款成數、利率的高低有很多，包含農地本身的狀況、周遭環境、格局好不好以及所屬地區，比較表如下：

資料整理：金融貸款王

只有部分的農地所有權，可以貸款嗎?

當這塊農地是多數人共同擁有的，也就是自己可能只持有1/3、1/4農地所有權，這樣的情境能找銀行、民間貸款機構辦理農業貸款，而兩者的差別在於：

銀行：需要所有的農地所有權人同意貸款，並未提供所有權不完整的人申請。
民間機構：可彈性對只持有部分所有權的人，申請農業貸款。

民間農地貸款可以辦理嗎?

民間公司具有容易過件、申辦快速、還款靈活等優點，更重要的是專注於抵押品本身的價值，只要價值經過鑑定獲得認可，就有很大的機會取得資金，不會被申貸人的身分、信用評分、資金用途所侷限，即使因為信用評分不過關、無法提供財力證明、沒有在農業相關領域工作，而遭到銀行、農會的拒絕，民間二胎一樣開放受理農用地借貸，並且不會審核借款的計畫用途，申貸人一旦拿到款項，就有自由使用的權利，甚至持分地都有可能核准過件。

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