【債務整合大解析】整合負債好嗎?減輕還款壓力首選推薦

2022/09/01閱讀時間約 8 分鐘

債務整合是什麼?

又稱為『整合負債』、『貸款整合』、『負債整合』。
債務整合意思是將卡費、信貸、房貸、車貸等高利率債務統一整合起來,到同一間銀行或是民間貸款公司集中繳款,債務整合的目的是『借低還高』,透過低利率貸款的方式,來降低每月利息和月付金,也將還款期數拉長,能有效使貸款人減輕負擔。
而其中又以房貸整合負債』最具優勢,因為房屋價值高,被視為高價擔保品,因為放款意願也較高。

什麼情況下需要債務整合?

  • 原貸款利率高
像是信用貸款利率高,而房屋貸款利率低,就可利用房屋貸款來清償信用貸款,以此達到降低利率。
  • 月不敷出
每月債務金額已大於收入金額。
※每月需繳的債務金額已大於每月收入2/3時,就可考慮申辦債務整合減輕還款負擔,如此一來只要與單一銀行或民間貸款公司接洽,省下許多麻煩與金錢※
  • 卡費利率高
每月只繳最低應繳金額,導致信用卡啟動高循環利率。
  • 欲增加信用分數
若是有信用瑕疵的人,將貸款債務整合後有如期繳款,有機會可增加信用分數。
延伸閱讀:如何提高信用評分?6招培養信用分數的關鍵,讓貸款變簡單!

債務整合條件

  • 年滿20歲
  • 薪轉證明(建議有半年以上)
  • 工作穩定(建議有3個月~半年以上)
如果向銀行申請,還必須符合信用狀況良好、無負債比過高、無貸款遲繳等條件;若已有信用瑕疵或負債比過高紀錄,推薦找民間貸款,能提高核貸率!

債務整合流程

  • 檢視自己的債務狀況
整理每筆貸款的利率及月付金,看自己能接受的最低月付金為多少,以低利率貸款去整合高利率貸款
  • 檢視自己的償還能力
檢視自身的月薪、薪轉及勞保證明,以及是否有房、車可貸款,因房貸利率低,可優先考慮以房貸的低利率去整合其他高利率貸款,還款年限拉長時,必須確定自己是否在這段期間是有還款能力。
  • 準備資料
確認好適合自己的貸款方式後,備好身分證正反面影本、薪轉證明、勞保明細、工作證明、個人所得清單。
  • 整合債務貸款通過
申辦成功後,債務交由單一金融機構進行代償,往後就按月攤還本金及利息。
※若債務整合沒過件,可考慮向銀行申辦債務協商,但債務協商會影響信用分數,申辦前請仔細思考後,再決定是否申辦※

債務整合優缺點

優點

  • 降低利率和月付金
把多種債務利率統整成單一利率,高利率貸款轉為低利率貸款,可有效降低每月利息和月付金,還款壓力減輕,少了許多負擔,生活品質也會隨之提升!
  • 只須面對單一窗口
將債務轉移至同一間銀行或是民間貸款公司,只需記一個還款日,不用記一堆日期,省去要繳多家銀行的困擾。
  • 不影響信用分數
債務整合屬於貸款服務,所以申辦並不會影響信用,而且有準時繳款還可提升信用分數!
※若無準時繳款一樣會被扣信用分數※
  • 有需求可申請增貸
若之後有其他支出需求,可增加貸款金額,就可多一筆資金的運用。

缺點

  • 信用瑕疵無法申辦
若是有卡費、各種貸款遲繳的紀錄,導致信用分數降低,有信用瑕疵的人是無法申辦債務整合的。
  • 負債比過高無法申辦
負債不能超過貸款人月收入的22倍,但以銀行來說,超過15~18倍通常過件率就低了。
  • 有額外費用
須負擔銀行代償費、手續費、信用保險費、帳戶管理費。

債務整合和債務協商差別

債務協商是什麼?

跟債務整合一樣,會將債務轉至同一間債權銀行或金融機構,但申請債務協商需要提出債權人清冊,以書面向最大債權銀行或金融機構請求共同協商債權清償
  • 信用條件
債務整合:需信用良好、無信用瑕疵
債務協商:有信用瑕疵、負債比超過DBR22倍也沒關係
  • 信用分數
債務整合:不會影響。若如期繳款有機會可增加信用分數
債務協商:清償債務後,聯徵中心還是會註記一年
兩者共同點
降低利率、月繳金額,延長還款期限,減少負擔
※向銀行申請債權協商時,還款期間無法使用信用卡,也不能貸款,只能處理和銀行相關的債務※
通常都會先債務整合,若是債務整合沒通過才會考慮債務協商,畢竟債務協商對信用分數影響很大,所以平時要保持良好的信用分數,這樣有貸款需求時,才不會因信用而無法過件。
延伸閱讀:如何與銀行債務協商?申請流程快速解析一次就懂

整合負債沒過怎麼辦?

整合負債沒過主要有以下情形
  • 嚴重信用瑕疵
  • 嚴重負債比過高
平時若常常貸款遲繳、信用卡費遲繳紀錄等狀況,都會造成信用分數越扣越低,等到信用分數來到極差的情況時,就會有嚴重信用瑕疵;而債務過多會造成負債比過高,如果是向銀行申辦就會遭到婉拒,這時如果還是想申辦債務整合,可提出名下不動產、股票、定存、基金等財力證明,提高自身的還款能力,就可有效提高債務整合的過件率。
若真的完全沒辦法時,就可轉而考慮債務協商,但是債務協商會影響到信用分數,申貸前必須要多注意。

債務整合會影響信用嗎?

答案是:不會的!
債務整合也就是債權轉移,將所有的債務轉移到一間銀行或是貸款公司。
只要如期繳款,是不會影響信用分數的,而且還有機會提升信用分數! 但如果一樣延遲繳款,這時就會影響信用,而且債務也會比先前來的嚴重!
債務整合雖然不會影響信用分數,但若是本身信用不佳的人是無法向銀行申請的,像是卡費遲繳、貸款遲繳,或是負債比超過收入的22倍以上,有這些都必須改為申請債務協商。
有這些不良條件的人,還有另一種解決辦法就是向民間申辦債務整合。

整合負債好嗎?

整體而言,整合負債是好的。
如上述所說,不但不會影響個人信用分數,整合後利率下降、還款期限拉長、只需向單一機構還款即可,不僅省去許多麻煩也減少還款負擔,而且有準時還款還能提高信用分數,對於有信用瑕疵的人來說,是提高分數的好機會!

債務整合詐騙陷阱

  • 100%保證過件
沒有任何一個貸款方案是100%保證過件,頂多只會說80.90%高過件率,合法的貸款公司並不會向貸款人保證過件,若遇到說一定過件、保證過件、不可能不會過等話術,就要小心是高利貸或詐騙集團!
  • 信用詐騙
大多申辦民間貸款的人都是因為信用狀況不良遭到銀行婉拒,這時有些不肖業者就會利用這點,向貸款人說只要提供自身的信用卡或是辦理手機門號之類的方式,只要這樣就可以提高信用分數,有些想提高信用的人就因此上當受騙,不但信用分數沒提高,反而信用卡被盜刷以及被利用詐騙!
  • 政府債務整合
政府唯一正當管道是財團法人法律扶助基金會,若看到廣告說是中華民國XX協會、內政部XX協會等網站,這些都是騙人的,因為這些都不是政府的網站,這些網站有可能會以政府的名義收取手續費、代辦費等費用,民眾要小心不要受騙上當!

債務整合注意事項

  • 利率問題
民間利率雖然比銀行來的要高,但是也會在合法的利率範圍內,通常都以月利率1%~2.5%,若是高於正常利率太多,就須注意非法或是高利貸。
  • 不收取事前費用
在申辦前是不會收取任何費用的,包括諮詢費、手續費等。
都是會在申辦成功後,撥款前才會收取手續費,若遇到事前收取費用的就是高利貸。
  • 不隨意繳交證件正本
只需要繳交『身分證影本』即可,在簽約前才需要出示正本核對資料,若是要求您繳交證件正本或是進行扣押動作,就是非法機構,合法立案的民間機構並不會這樣做。
  • 要有明定貸款契約
一定要有貸款的契約,而不是口頭上說說,契約上明確寫出貸款額度、利率、期數、還款日期與方式等資訊,來保障自己的權益。
  • 合法立案的民間機構
若是向民間貸款公司申辦,一定要向合法立案的貸款公司申辦,如有收取事前費用、要繳交證件正本、利率太高的,都可以認為是非法或高利貸,因為合法的公司並不會這樣做,尋求合法立案的公司才能順利貸款,減少不必要的麻煩。

債務整合推薦

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