代書貸款可以借嗎?抵押存摺會不會個資外漏?

2022/11/25閱讀時間約 5 分鐘
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受到社會不公的影響,很多人在面臨資金缺乏時,由於工作因素、環境、家庭等等,導致無法順利向銀行借款,但是在急需金錢的情況下,不得不另尋他法,找各種借貸管道來幫自己籌資,而有一部分人因為對借貸不甚了解,因此在不肖業者的誘導下,容易讓自己身陷囹圄,最終被債務壓迫到喘不過氣。

如今的借貸方式

從古至今衍生出了各式各樣的借貸方式,在現代更是任何物品、任何方式都可以獲取資金,借貸非常方便卻僅有少數是合法、安全的。當大家都能非常輕易的接觸到借貸,很容易就會掉入對方的陷阱,在還未完全了解借貸風險、過程,就連剛滿18歲的年輕人,都能夠利用網路借到錢,簡直不能再更方便了,所以以致於詐騙橫生,受害者多如牛毛,卻鮮少抓到幕後主使。

民間借貸-代書貸款

日治時期開始,受到日本改革司法制度的影響,專門產生了代書這項職業,又稱地政士。負責處理訴訟、不動產等相關資料,成為民間社會與政府之間的過渡人,而發展到今日,代書大多負責資產相關業務,不僅參與了不動產抵押,還有了自己辦貸款的能力,藉由自身知識,開始自己辦理起貸款相關業務。
代書貸款屬於民間借貸,不同於銀行,並不受到央行管制。而不論是個人、公司行號、特定團體,都可以向代書借款,而借款的項目包括:信貸、房貸、車貸、土地貸款等諸如此類,分為有擔保及無擔保貸款兩種。

代書貸款的特色

由於民間相較於銀行有更大的自由度,因此可以提供給信用條件較差,或是貸款條件不夠好的民眾,在被銀行拒絕的情況下,選擇向代書辦理。包括:
  • 可辦被銀行退件者:舉凡信用評分低、負債比過高、借貸出現遲繳、缺繳紀錄者,甚至是公司支票跳票等,都可能被銀行拒絕,因此改為向民間借貸。
  • 審核寬鬆:所以才能承辦被銀行拒貸者。另外申貸者只要提供勞健保證明,或是有其他收入證明、資產證明等,不論身分皆可辦理。
  • 撥款快速:由於比銀行審核時間短,又具有可以縮短流程的借貸方案,因此等待撥款時間可以減少很多,幫助有緊急資金需求者。
  • 辦理方式簡單:只需借款人自行辦理,不需保證人一同辦理,且不限地域,任何人都可以在任何地方找同一個人申辦。

代書貸款利率、額度、還款?

民間借貸之所以可以提供更為寬鬆的審核機制,是因為這些人大多無法在銀行申貸成功,若民間也同樣審核嚴格,那大家就去跟銀行借錢就好了啊!因此民間機構才會為了客戶的需求,而提供更寬鬆的機制。
不過寬鬆的機制自然需要更大的心臟去面對可能呆帳的風險,而風險的轉移就要靠較高的利率來解決。唯有將利率提高,才能將風險降低。
代書貸款的利率若為無擔保,也就是信貸的話,會比較高,大多落在2.5%以上,最高可能超過10%,以月計息。有擔保品貸款的話,也多是2.5%起跳,最高5%甚至10%皆有可能,主要還得依照業者規定。
代書貸款的還款方式主要分為兩種:
本息攤還:藉由分攤每月本金與利息,以固定的金額償還債務,直到清償為止。
本金均攤:本金需要在借貸期間內清償完畢,每期歸還的本金需相同,利息會因本金減少而降低。
代書貸款的額度依照不同借貸模式,有不同的額度計算,以無擔保來說,會看你的收入、工作、負債程度取決額度,但通常不會超過百萬,大多以小額的借貸為主。
有擔保品的貸款額度較高,主要依照的是擔保品價值取決可貸額度,大多是房屋或土地,因此若條件好一點的,還可以借到百萬以上。

代書貸款申辦所需文件?

向民間借貸的時候你需要注意自身文件是否可能被盜用,因此請不要利用郵寄的方式,將正本寄到貸款業者手中,請一定要親自將文件繳交,並且親眼看到文件註明用途才可放心。
通常會需要身分證件、第二證件(健保卡、駕照等)、印鑑證明、印鑑章、建物權狀、土地權狀等等,若為無擔保貸款,則可能要求抵押存摺。

申請民間借貸的風險有哪些?該如何保護自己?

代書貸款顧名思義是需要經過國家合格考試的代書,才可以自稱為代書貸款,但是有些人可能藉由此名義,實則無通過考試而裝作代書貸款的不肖業者。且所要的利息之高,甚至以日計息,每日5%、10%令人咋舌,因此請避免以下情形的借貸,或許能幫你把關。
  1. 事先收費未撥款:有些借貸業者在還沒通過核貸之前,就像你收取各種費用,像是諮詢費、代辦費等等,結果等到你快被榨乾後,才告訴你無法核貸,然而利用網路聯絡、沒有實體店址,你也找不到對方在哪...求助無門。
  2. 扣留私人證件:在尚未確定核貸之前,就像你索要證件正本,而非先利用影本審核,甚至要求你提供存摺、提款卡等進行抵押,但是這些都有可能導致你個資外洩,成為詐騙集團的人頭帳戶。請記得千萬不要繳交提款卡!!
  3. 撥款草率:有些貸款業者會利用網路與你聯繫,就連個正常的電話號碼都沒有,而且僅利用那些P圖出來的證件照,就要讓你相信他是某某代書,之後還跟你說只要提供資料,就一定能過件,甚至馬上就能匯款,但隨之而來的就是超高利息或是被騙錢的可能。
  4. 沒有正規簽約流程:一個合法、透明的借貸機構,會有完整的簽約程序,且須要有第三方公證,不得有一方不在場親簽的情況,這是為了確保簽約的合法以及對雙方的保障,因此若僅僅只是在網路上就能簽約,或者隨便約你到一個地方,要你直接簽字也無對保,甚至底下還墊了張空白紙的話,請小心謹慎,對方可能就是要你的簽名,然後將你推入深淵。

保護自己 先找對機構!

若你有貸款需求,卻因為條件不足而被銀行拒絕,在進行任何民間借貸之前,請小心謹慎評估,若你擔心自己還是會遇上不良業者,也可以直接撥打免費專線:0800-001-288給喆方資產,透過喆方的免費諮詢,替你評估借貸的可行性,甚至你根本不需要跟民間辦理,還可以替你想辦法向銀行借貸。
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代書是什麼意思?代書貸款可以自由申請嗎?

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