土地借款的申辦管道差異？如何提高核貸機率？
2023/01/11閱讀時間約 4 分鐘
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名下持有土地不僅可以放著增值，也可以在有資金急用的時候，利用土地貸款舊你一命，但是土地借貸這麼複雜、管道眾多，我該如何選擇呢？
土地借款是什麼？
土地借款指的是利用名下持有的土地，向銀行等借貸機構申請融資，將土地價值變現，適合長期或短期的資金調動。由於土地價值高，因此若個人的還款條件允許，基本上可以輕易的貸款百萬以上額度，且享有較信貸更低的利率。
土地借款常見的情況：
1. 購買土地：或許是建商為了開發建案而購地，或者一般私人想要自地自建，或者開拓農田等。
2. 大額周轉：申貸人名下已有土地的情況下，因有資金需求，但缺少現金流，因此利用不動產申請抵押換現，讓金融公司提供額度，讓你自由運用資金。
土地借款管道？
一、銀行借款
這是最常見的方式，也是利率最低的管道，但是相對的審核機制較嚴格。一般銀行的土地借款、土地融資利率會落在3%以上，若申貸條件好的人，或許可以拿到3%－5%的利率，若申貸條件較差，或者土地地段較差的人，則可能拿到5%以上甚至10%的利率。(以上利率以年息計算)
而成數的部分，銀行因放款較為保守，因此可貸金額大約落在土地估價的5至7成，適合中長期周轉需求的人。
銀行借款注意事項：
- 需有良好的信用分數。
- 不得有支票跳票或者卡債遲繳的情形。
- 土地不得小於15坪。
- 土地最好臨路。
- 除非有特別身分，否則林地、山坡地無法承做。
- 需產權完整，持分土地較難申辦成功。
- 還款規定嚴謹，除非申請理財型貸款，但利率較高。
- 申請至撥款時間較長，有資金急用者不適合。
二、農會借款
此管道主要的申辦對象為具有農會會員資格的人，因此對於農民有較優惠的申貸方案，但前提是須從事農業相關工作，但若符合資格，不僅利率低，還款年限也長，主要目的是為了照顧看天吃飯的農民的生計。利率會從1.5%起至5%之間(年息)，貸款成數一樣落在5至7成，最長還款可達20年。
農會借款注意事項：
- 需有農會會員身分。
- 需有良好信用分數。
- 若要優惠方案，則須提出農事計畫。
三、融資公司借款
這是土地貸款管道中最容易申辦的，因為信用瑕疵或者收入不穩者皆可申辦，只是相對的利率較高，大約落在1%－3%這個區間，並以月息計算。不過融資公司屬民間借貸，適合任何身分的人辦理，因此即便利率高，還是有不少人有融資需求。不過除了利率高之外，融資公司的貸款成數也高，平均7、8成，最高可到9成以上，且不受到薪資負債比22倍的限制。
融資公司借款注意事項：
- 利率較高，需要謹慎考慮自身負擔能力。
- 詐騙集團眾多，容易遇上不良業者。
- 借貸品質不穩，可能有高利貸或暴力討債的風險。
融資公司優點：
- 信用不佳、曾經遲繳、信用卡債未還，還是可以辦理。
- 收入不穩、職業不定，或者從事八大行業，一樣可以辦理。
- 撥款快速，是所有管道中最快的，大約3天內就會拿到錢。
- 全台配合，線上即可申請。
- 有靈活的還款方案，不限定寬限期間。
- 持分土地、山坡地、原保地，皆有可承辦管道。
土地借款種類？
土地分為很多種，以用途來說，大致可分為建地、工業用地、農地、保育地、林地、國家公園用地等等，根據不同的使用性質，不同土地分區的價值也不一樣。以貸款難易度來說，建地、工業用地等適合建設且易開發的土地，是最好申貸的，其次便是農地，且最好是有臨路的農地為佳。
另外根據產權，可以分為單一產權土地以及持分土地，兩者差異在於土地的所有權人多寡，而持分土地較難以辦理貸款，因為所有權人眾多且複雜，對於任何機構來說都不是好的貸款物件，不過依舊是融資公司的可貸機率較大。
我該找哪個管道？
既然了解了有關土地貸款、土地借貸的相關資訊，也知道了各種管道的差異，那麼我該怎麼選？若有有土地借貸需求，該找哪個管道辦理最適合呢？
- 你得依照目前的情況分析，若你有良好的信用與穩定收入，土地又是建地，那麼選擇銀行是再合適不過了。
- 如果你具有農民身分，那當然選擇農會土地貸款，因為利率最低且通常會有利息補助。
- 如果你的土地地段不好，雖然信用不差，但是在急需資金或者想要更高額度的時候，建議選擇民間融資公司。
從以上三種情況來看，你應該能大致了解選擇的管道吧～
只要在貸款之前，先分析自己的處境以及需求，就可以找到最適合自己的借貸管道，當然若你想要更便利的方式，也可以直接找喆方資產的理財專員，他們都可以協助你解決資金問題，同時若有私設，也可以協助轉貸至銀行。
切記！喆方資產並非代辦公司，所以不會收取諮詢費或者申辦的手續費，更不會有送件資料的包裝費用，因此可以放心地交給喆方辦理。
想了解更多請點：
土地借款辦理管道有哪些差別?持分地怎麼提高核貸機率?
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