土地借款的申辦管道差異?如何提高核貸機率?

2023/01/11閱讀時間約 4 分鐘
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名下持有土地不僅可以放著增值,也可以在有資金急用的時候,利用土地貸款舊你一命,但是土地借貸這麼複雜、管道眾多,我該如何選擇呢?

土地借款是什麼?

土地借款指的是利用名下持有的土地,向銀行等借貸機構申請融資,將土地價值變現,適合長期或短期的資金調動。由於土地價值高,因此若個人的還款條件允許,基本上可以輕易的貸款百萬以上額度,且享有較信貸更低的利率。

土地借款常見的情況:

1. 購買土地:或許是建商為了開發建案而購地,或者一般私人想要自地自建,或者開拓農田等。
2. 大額周轉:申貸人名下已有土地的情況下,因有資金需求,但缺少現金流,因此利用不動產申請抵押換現,讓金融公司提供額度,讓你自由運用資金。

土地借款管道?

一、銀行借款

這是最常見的方式,也是利率最低的管道,但是相對的審核機制較嚴格。一般銀行的土地借款、土地融資利率會落在3%以上,若申貸條件好的人,或許可以拿到3%-5%的利率,若申貸條件較差,或者土地地段較差的人,則可能拿到5%以上甚至10%的利率。(以上利率以年息計算)
而成數的部分,銀行因放款較為保守,因此可貸金額大約落在土地估價的5至7成,適合中長期周轉需求的人。

銀行借款注意事項:

  1. 需有良好的信用分數。
  2. 不得有支票跳票或者卡債遲繳的情形。
  3. 土地不得小於15坪。
  4. 土地最好臨路。
  5. 除非有特別身分,否則林地、山坡地無法承做。
  6. 需產權完整,持分土地較難申辦成功。
  7. 還款規定嚴謹,除非申請理財型貸款,但利率較高。
  8. 申請至撥款時間較長,有資金急用者不適合。

二、農會借款

此管道主要的申辦對象為具有農會會員資格的人,因此對於農民有較優惠的申貸方案,但前提是須從事農業相關工作,但若符合資格,不僅利率低,還款年限也長,主要目的是為了照顧看天吃飯的農民的生計。利率會從1.5%起至5%之間(年息),貸款成數一樣落在5至7成,最長還款可達20年。

農會借款注意事項:

  1. 需有農會會員身分。
  2. 需有良好信用分數。
  3. 若要優惠方案,則須提出農事計畫。

三、融資公司借款

這是土地貸款管道中最容易申辦的,因為信用瑕疵或者收入不穩者皆可申辦,只是相對的利率較高,大約落在1%-3%這個區間,並以月息計算。不過融資公司屬民間借貸,適合任何身分的人辦理,因此即便利率高,還是有不少人有融資需求。不過除了利率高之外,融資公司的貸款成數也高,平均7、8成,最高可到9成以上,且不受到薪資負債比22倍的限制。

融資公司借款注意事項:

  1. 利率較高,需要謹慎考慮自身負擔能力。
  2. 詐騙集團眾多,容易遇上不良業者。
  3. 借貸品質不穩,可能有高利貸或暴力討債的風險。

融資公司優點:

  1. 信用不佳、曾經遲繳、信用卡債未還,還是可以辦理。
  2. 收入不穩、職業不定,或者從事八大行業,一樣可以辦理。
  3. 撥款快速,是所有管道中最快的,大約3天內就會拿到錢。
  4. 全台配合,線上即可申請。
  5. 有靈活的還款方案,不限定寬限期間。
  6. 持分土地、山坡地、原保地,皆有可承辦管道。

土地借款種類?

土地分為很多種,以用途來說,大致可分為建地、工業用地、農地、保育地、林地、國家公園用地等等,根據不同的使用性質,不同土地分區的價值也不一樣。以貸款難易度來說,建地、工業用地等適合建設且易開發的土地,是最好申貸的,其次便是農地,且最好是有臨路的農地為佳。
另外根據產權,可以分為單一產權土地以及持分土地,兩者差異在於土地的所有權人多寡,而持分土地較難以辦理貸款,因為所有權人眾多且複雜,對於任何機構來說都不是好的貸款物件,不過依舊是融資公司的可貸機率較大。

我該找哪個管道?

既然了解了有關土地貸款、土地借貸的相關資訊,也知道了各種管道的差異,那麼我該怎麼選?若有有土地借貸需求,該找哪個管道辦理最適合呢?
  • 你得依照目前的情況分析,若你有良好的信用與穩定收入,土地又是建地,那麼選擇銀行是再合適不過了。
  • 如果你具有農民身分,那當然選擇農會土地貸款,因為利率最低且通常會有利息補助。
  • 如果你的土地地段不好,雖然信用不差,但是在急需資金或者想要更高額度的時候,建議選擇民間融資公司。
從以上三種情況來看,你應該能大致了解選擇的管道吧~
只要在貸款之前,先分析自己的處境以及需求,就可以找到最適合自己的借貸管道,當然若你想要更便利的方式,也可以直接找喆方資產的理財專員,他們都可以協助你解決資金問題,同時若有私設,也可以協助轉貸至銀行。
切記!喆方資產並非代辦公司,所以不會收取諮詢費或者申辦的手續費,更不會有送件資料的包裝費用,因此可以放心地交給喆方辦理。
想了解更多請點:

土地借款辦理管道有哪些差別?持分地怎麼提高核貸機率?

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