Power Finance：雲原生信用卡發行平台？

雲原生雲原生，大家知道雲原生平台是什麼嗎？位於美國紐約的新創公司Power Finance 創立於2021年，成立隔年就獲得1000多萬的種子投資，一年多即穩定營運，並在今年初被信用卡發卡大廠Marqeta 以2.75 億美元收購，持續擴大服務版圖到全球。主打雲原生信用卡發行平台的他們究竟有什麼樣的魅力，讓他們在創投中脫穎而出？想知道雲原生平台提供的好處，點進這篇文章吧！

Power Finance（以下稱Power）是一家建立在新創科技的信用卡發行平台，也是第一家透過雲端原生平台技術的為企業提供信用卡計畫的金融科技公司，客戶為想發卡的品牌公司。Power 旨在為消費者、商業、銀行企業提供嵌入式金融等基礎設施，無須透過第三方，讓客戶以「無摩擦體驗」管理跟申請他們的卡。專注客製化體驗， 透過與不同品牌合作，提供從建構客製化服務到追求品牌忠誠度獎勵計畫等金融方案。

成立於2021年， 總部位於紐約。成立隔年即獲得由Anthemis 和 Fin Capital 領投的1610萬美元種子資金，和3億美元的信貸額度，其他天使投資人包含CRV、Restive Ventures（前身為Financial Venture Studio）、Dash Fund、Plug & Play 等。在2023年一月被信用卡平台Marqeta 併購。

（一）雲原生信用卡發行平台是什麼？

雲原生平台（Cloud Native Platform）使用現代化的技術和理念，將軟體應用程式打包成容器，使用自動化工具管理容器的部署、擴展和更新。而雲原生信用卡發行平台（Cloud Native Credit Card Platform）即建立在雲原生的技術基礎，將信用卡系統整合到雲端環境中。信用卡系統被拆分成多個微服務，每個微服務都可以獨立部署、擴展和更新，這樣可以使整個系統更加靈活和可靠。此外，平台還使用容器化技術，將每個微服務放到獨立的容器中運行，這樣可以更好地隔離每個微服務的運行環境，提高系統的穩定性和安全性。整體而言可以幫助金融機構更快速地開發和部署信用卡系統，並且更輕鬆地擴展和維護系統，降低成本和風險。

（二）雲原生平台能解決什麼問題？

當一家公司開發軟體應用程式時，在傳統的IT架構下，需要大量的人力資源來管理這些基礎設施，擴充和更新程式也需要花費大量時間和資源。雲原生平台就是為了解決這些問題而誕生。

如果一個沒有雲原生平台的信用卡公司要發卡，發行之前必須擁有自己的IT基礎架構，包括伺服器、網路、資料庫、軟體開發專業人員；在系統上線後也要持續維護軟硬體跟營運成本；日後擴展系統如增加服務範圍、增加交易量等，公司還得另外長時間和高成本的建置。

傳統發卡平台通常欠缺優質雲服務，只能提供簡單數據服務，只有銀行才能掌握更細緻的數據；或是要在公司內部建立伺服器才能蒐集數據，只有發展到一定規模的大公司才能供應，進入門檻較高。相比之下，如果信用卡公司用雲原生平台來發卡，就可以利用雲端平台提供的基礎設施和服務，不僅不需要自己構建和管理基礎架構。同時可以使用自動化工具來部署、擴展和更新系統，大幅度簡化開發和運維流程，降低成本和風險。

（三）對發行商的好處？

金融機構應用雲原生信用卡平台有幾個好處：

1、可容納更多業務量：平台有高度擴展的特色，允許金融機構適應不同業務量。在高峰期尤其重要，例如節慶等購物季，信用卡的使用量通常會增加。
2、節省硬體成本：雲原生可減少金融機構對硬體的依賴，轉而使用雲中的共享資源，從而降低基礎設施和維護成本。
3、靈活創新：平台可以輕鬆定制和配置以滿足金融機構的特定需求，在創新上也可加快新產品和服務的開發，機構得以快速響應不斷變化的客戶需求和市場趨勢，從而在市場上獲得競爭優勢。
4、安全性：平台通常包括高級安全功能，例如加密、安全訪問控制和監控，降低敏感財務數據被盜用的風險。

（四）對客戶的好處？

採用雲原生信用卡平台的金融機構可以透過以下方式提供更好的顧客體驗：

1、更快速更方便：平台處理信用卡交易更快速，減少等待時間，透過行動App 還能隨時查看信用卡帳戶跟線上支付。
2、更加客製化：金融機構透過平台掌握客戶數據，能夠針對不同客群推薦和促銷，以滿足每個客戶的個人需求和偏好。
3、更好的溝通：平台通常包含聊天機器人或訊息系統，使金融機構與客戶有個更方便對話的方式提供協助。
4、嵌入式金融：客戶可以直接在購物網站上付款，不用再跳轉到第三方支付廠商頁面，實踐無摩擦消費。

補充：嵌入式金融（embedded finance）指將金融服務或產品集成到非金融平台，如電子商務網站、社交媒體平台或移動應用程序。 從本質上講，它涉及將金融服務嵌入到日常產品和服務中，以方便消費者進行交易和理財。

（延伸閱讀：嵌入式金融：日常中的應用及未來發展 - by Mark Lin）

（一）一條龍的信用卡發行計畫（Credit Card Issuance Program）

Power 提供一體化服務，公司從頭開始構建其基礎設施，不需要第三方應用程序來申請或管理卡，還引導客戶完成卡片設計、包裝、拆箱、營銷、忠誠度、獎勵和卡片服務。此外為公司品牌和銀行提供嵌入式的金融科技，像是在現有的App 或網頁中置入客製化的信用卡方案、目標促銷、跟易兌換的個人化獎勵提升顧客忠誠度，訂定消費和商業信用卡計畫。

（二）客群鎖定未提供信用卡計畫的公司

對於從未發卡過的公司，Power 的雲原生技術不僅可降低公司的硬體建置成本，其信用卡發行計畫也能減少公司發行難度。根據2022年初新聞，Power 目前與之合作的大多數客戶以前從未提供過信用卡計劃。公司計劃發行數千張卡，並在2023年增加到數萬張。

Marqeta 以2.75 億美元收購Power Finance

2023年01月Marqeta（以下稱MQ） 以總收購價格2.75億美元收購成立兩年的金融科技公司Power Finance，也是MQ的第一次併購。收購背景是看中Power 建立在雲原生平台的信用卡計畫管理服務，為MQ 增添信用卡項目管理功能。美國每年信用卡消費額超過4萬億美元，併購之後MQ 能更快速處理信用卡專案計畫，增加收入。作為此次收購的一部份，Power 的CEO Randy Fernando 也將成為MQ 信用卡平台的產品經理。

Power Finance 看法：
Power 聯合創始人Randy 表示肯定MQ 在現代發卡的支付領域開闢道路使Power 的創新得以實現。透過此次併購，Power 得以將雲原生信用卡發行平台的創新技術擴展到全球市場。

Marqeta 公司介紹：
現代發卡平台Marqeta 是一個科技金融發卡平台，採用API 讓客戶發行其平台連接的卡，能夠基於企業或是個人的需求，客製化地設計支付卡片。創立於2010年，總部位於加州，是許多知名品牌背後的金融科技公司，包括Square（現為 Block）、Coinbase 和Uber 都使用其服務，用戶甚至包含了本身就是大型發卡機構的摩根大通（JPMorgan Chase）。過往專注在金融卡和預付卡的服務，但在2021年之後正式擴展到消費信用卡領域，幫助其他品牌推出信用卡計畫。

（延伸閱讀：Marqeta and Plaid：Fintech兩大強者的合作 - by Mark Lin）

目前台灣金融機構尚未普遍使用雲原生，但已經有些金融機構開始採用提升業務效率跟客戶體驗。

國泰生態圈
國泰生態圈為因應法規鬆綁、異業合作等成長需求，希望發展成多雲混合雲型態。國泰的多雲管理歷程分成三階段，單一雲時採用AWS 公有雲平台，為了改善難以統一管理所有專案的問題，國泰導入Azure DevOps Services服務來統一管理流程，為第二朵公雲。目前國泰金控已經在點數服務平臺上，開始嘗試多雲混合雲架構，像是推出「小樹點」點數服務。

（延伸閱讀：金融機構的數位轉型與挑戰 - by Mark Lin - 馬克解讀金融科技 | MarkReadFintech）

近年來隨著B2B 金融科技業者比例增加，提供雲原生平台的業者也越來越多，協助企業在使用相關服務時，可以快速地打造產品與高速地擴展，而這個優勢在後疫情時代是更明顯的。另一方面各種雲端工具的興起，也讓這些平台業者可以快速串接其他工具，近一步提供給客戶來進行使用，等於有強大的擴展能力。

另一個值得注意的現象是大型金融科技業者藉由收購其他金融科技業者的例子越來越多，比起傳統金融業者的步調快上許多，馬克認為除了資金與策略上的考量外，金融科技業者間的各項數位服務整合也比與傳統業者快上許多，這也是近年來整個金融生態圈開始加速整合的原因。