匿名網友Q：
因年輕不懂事亂刷信用卡+辦信貸欠了近五十萬，去年有申辦協商，分180期，9%，月繳近5000。最近因要開始繳學貸，想說把協商的錢降低一些，銀行跟我說可以辦理償還方案，但金額不會低到哪裡去，因為本金還是很高，而且時間幫我拉長了，我知道銀行只是在想辦法話術我而已，因為我有看到網路上有說可以到0%的，還款10年以上利率也可以壓低….
但我不知道要怎麼跟銀行說…，或是找法律扶助不知道有沒有用，我很有意願還錢，只希望利息低一點而已...我的回答：
前置協商與信用貸款屬性上完全不同
當你有具備申請貸款資格、可以跟銀行討價還價與比較利率差異與擇優申請；但協商卻不是，協商是你跟銀行商討未來的還款方案，銀行參考你的經濟收入與提出的還款方案、兩造協議確定最後的還款數字。
其次、別看到網路上『0%』就認為自己似乎有被銀行誆的感覺，畢竟『0%』並非每位協商申請者都可以拿得到；且當初債權銀行也提供180期、等於是分15年攤還，以您協商債務50萬來說也算將時間延長許多(以時間換空間)。
我承認『9%利率確實不低』~但就以目前多數銀行提供信用正常者、整合信貸利率平均7%~12%來計算：50萬、最長只能分七年攤還(利率同樣9%)，月付金會提高到8千多。您申請協商確實已將時間遞延達到降低月付金的目的。
只是當初為何沒將學貸金額納入到協商月付金範圍？容我無法置喙。或許您可嘗試跟最大債權銀行再討論是否願意再降息，只是結果會否讓你滿意？我相對持審慎保守看待。
若協商銀行無法再降息，退求其次只能跟『學貸銀行個別協商』~嘗試延長還款期限；否則就是『增加兼職收入』，非尋求法扶會、甚至毀諾均非明智之舉。
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可協助評估與後續規劃~Jerry
