存不到錢？先檢視自己刷卡消費分期的習慣是否應改善了

選擇銀行申請信用貸款，除考量銀行的利率、開辦費用等，最優先的、還是必須『清楚瞭解自己的申請資格與負債信用』等整體情況，再去比較各家銀行所開出的條件，再篩選對自己最好最有利的評估、最後再去投送申請。非一昧『爬文、聽別人說』而影響到自己的選擇機會，畢竟每個人的申請資格背景都絕對不會相同。

這位網友於IG上的提問：“因為有資金規劃所以有貸款需求，但爬文後發現普遍都說中信不太好，預計是貸款15-20萬，用來定期定額基金及個人緊急醫療金還有進修使用；目前仍有（學貸1萬內）及中信信用卡費（每月約1萬5到2萬5），想問會建議用貸款來付信用卡費嗎”

圖一

針對提問、提供個人意見與分析給她（各位對此有興趣的網友可參考）：

一、辦信用貸款去還信用卡款項、這動作絕對是可以的；但是要注意『還清卡款後、日後刷卡使用與還款都要視個人經濟情況去審慎衡量，避免又再滾出卡款出來導致惡性循環』。

二、信用貸款投資定期定額、個人認為『除非獲得借貸利率與相關成本非常低』，否則定期定額的來源應該是從『薪資收入』、盡量避免用借款投資。

由於進一步談到這網友的工作薪資與信用卡繳款使用，她問到：“想請教刷卡分期和循環利率的部分，是會影響我貸款的利率嗎”

圖二

她進一步show出自己的信用卡帳單截圖與消費分期明細(圖一)等，可看到這位網友刷卡消費幾乎都將款項直接辦分期，短則3期、長則12期，無論是電影票、高鐵票、電信費用等均屬分期項目內。也可以看到信用帳單『已使用額度有82,569元、可用額度67,431元，未出帳金額約18,047元，帳單金額20,332元』等資訊，就可以大約瞭解這網友『非常習慣』將刷卡消費辦理分期付款，金額雖不多、但筆數卻持續累積，雖然網友表示『每期都全額繳清』~但卻忽略到：

*刷卡分期後的每期帳款本就不能循環信用、須全額繳清（此網友每月光繳帳單就要1.5~2.5萬）

*日積月累、就會讓卡款已使用額度逐漸累積，造成信用卡額度動用比過高，進而影響信用分數

*造成帳單應繳總金額遞增、形成繳款負擔壓力過重的後遺症

提點該網友後、她回過頭來檢視才發現『原來是自己刷卡消費習慣』導致，也難怪持續繳卡款卻沒有多餘的薪資理財。

再者、據悉各發卡銀行的消費分期規定，『並非所有刷卡消費分期都是零利率！』換言之、一旦使用刷卡分期須注意可能產生『分期手續費或是利率』~這些羊毛出在羊身上的費用，雖讓持卡人覺得分期很便利，卻可能無形間就增加手續費與分期利率的支出，反而讓刷卡成為另一種失血的負擔。

提醒持卡人於刷卡消費前、一定要先審視自己的還款經濟能力，勿過度使用刷卡分期、讓應繳帳款越來越多，到最後不知不覺卡產生『信用卡額度動用比過高』的情況，甚至進一步影響到個人信用分數；不可不慎。

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