看過不少網友在網路上經常分享所謂的『貸款成功案例』，當然包括我自己也有；感覺上大多都在宣傳個人事蹟成績，且分享案例其實不困難，圖擋剪貼略帶說明個幾句~就可交代過去。我傾向針對個案去進行分析、並提供當事人一些建議或意見，能讓當事人（或看到文章的網友）能獲得一可參考與遵循的方向，我傳達的意念就算是完成。
會這樣問的原因、在於她本身雖然收入不高（月薪33K）、負債結構不算多，整體支出上也屬於比較固定；相對於其它負債或貸款整合個案來說，這位網友的情況『可能整合效益不大』。
她回覆“若有機會讓房貸可有寬限期（目前沒有），也希望整合後另有現金可運用。若沒辦法也沒關係（因我知道自己條件上沒有很好）最主要是想整合及調降利率。”
工作職業現況：該網友現職服務於資本額20萬的餐飲服務業，職稱為行政人員、年資約1年11個月；月薪約33K、可提供薪資轉帳與勞保。
負債信用現況：信用卡持有時間約已有五年，繳款往來均正常；聯徵信用分數為643分。
*房屋貸款：核貸日期112年05月／核貸金額140萬／分15年攤還／月付金約10,663元／餘額約126萬
*信用貸款：核貸日期113年08月／核貸金額35萬／分8年攤還／月付金約4,440元／餘額約32萬
*匯豐汽車貸款：核貸時間114年02月／核貸金額13萬／餘額約12萬
針對個案討論：
一、由於該網友月薪不高僅33K、加上房屋出租有租金6仟元，合計收入約3.9萬；扣除最低生活開支假設14K、額外再支付房貸10,663+信貸4,400與車貸一筆，確實可周轉金額已剩無多。
二、該網友現職行政、公司資本額屬小規模營業人，主要經營項目為餐飲；能獲得銀行提供35萬信貸、5.07%的利率與八年攤還期，坦白說算優惠且可接受的。即便轉貸、以該網友現況也未必能拿到比現在優惠更多的數據。
三、當初房貸銀行沒提供寬限期、且只給分15年攤還期的主要原因應該在於：『建物位於宜蘭、且總坪數（含公設）共計約9坪左右。』
雖然當初辦理房貸是以自住性質，但承辦銀行對『非六都地區且為套房產品（主建+附屬建物坪數，台北市小於12坪、外縣市小於15坪者均視為套房）』，其貸款成數與利率都一定會受到限縮；而房貸平額轉貸降利率、甚至申請寬限期被獲可的機率恐怕也不高，何況目前實際用途是『出租』。
四、續上、也因為該網友房貸是112年5月核貸，目前本利攤還時間並不久，本金餘額並未有明顯降低；且房屋本身屬近20年中古華廈、當初買賣價為190萬，以這數據初估七成貸款成數、大約落在133萬附近，故幾乎可確定『房屋無足夠增貸空間足以還清信貸餘額』。至於寬限期、我建議該網友可嘗試再跟原房貸銀行申請一試，
五、原本35萬信貸、個人認為不用整合還清；最多就是增貸一筆小額週轉金，惟須注意：
*多數銀行會將既有房、信貸月付金與新增信貸月付金合併計算支出比，以現況論可能會有『支出比過高』之虞而讓銀行拒貸
*即使增貸順利、其借款利率應不會比前筆35萬來得低；雖用途可還匯豐車貸降低月付金或是其它周轉，但仍要小心未來還款負擔是否變重
總結：
該網友本身收入有限，即使名下已登記有房產、有收租金，但揹負這一房貸其實仍是蠻辛苦；除要屈就利率較高且攤還時間短的現實因素外，無論轉貸增貸都會受到其它銀行的管控限制。
我意見是：『基於借款人權利、仍可跟貸款銀行談給寬限期或降利率，但是願不願意給？看法就相對比較保守些。如果沒有特別急迫的資金需求，建議暫時維持現狀繼續繳款為上。』
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