台灣內部銀行包括國銀、外商銀等實體家數就已不少，幾年來三家純網路銀行接續設立，由於其營業成本較一般實體銀行低許多，省下成本也自然回饋給借款戶，致使純網銀提供的開辦費、利率也比實體銀行為低。數日前遇到某網友表示：
“打算等到今年7月其中一筆過綁約期後，申請增轉貸整合兩筆貸款；一方面增貸一筆資金用來投資，另一方面也希望整合後能降低每月還款壓力。”
當時我建議該網友事實上應沒有『整合』之必要性，畢竟兩筆信貸利率（如圖二、圖三）只有2.48%、與2.06%；整合後的利率未必會比目前數據來得低（整合增貸後的總繳利息也相對較多）。
該網友回覆：“這次考慮轉貸整合，主要是想調整資金配置，讓每月現金流更寬鬆一點，純粹是想做一些更靈活的安排。聽說有些銀行有10年期的信貸方案，如果能整合延長還款期數、降低月繳金額，對我來說是個加分選項。利率方面我不是特別在意，只要不要差太多，就算比現在高一些，整體影響也不大。”
我尊重該網友的意見回覆，畢竟我之前的文章：【信貸從中放改到長放會有什麼負面效應？】提到『享世代』經濟，目前會有這想法的網友確實也不少；以下是我對本個案的分析看法：
一、兩筆信貸、一筆訂約100萬已繳29期，另一筆訂約61萬則是有綁約已繳10期，利率從原本2.06%、後續增貸61萬上升到2.48%。等到七月綁約結束、這兩筆餘額總和推估約64+54=118萬。
二、『假設』申請增貸回到當初『訂約161萬／分10年攤還／利率提高到3%』
*原本訂約100萬信貸到7月時，剩餘待繳利息約30,768元（剩53期），訂約61萬信貸則剩餘約48,797元（剩72期），兩筆利息剩餘合計約8萬；整合增貸至161萬延長10年、總繳利息約255,544元。
*訂約100萬月付金原本為12,778元，訂約61萬月付金原為7,012元、合計約19,790元；整合增貸延長10年的月付金推估約15,546元。
從上數據分析得到『延長還款期將讓原本應繳利息增加，但月付金確實會降低』，對該網友的目標『延長還款期數、降低月繳金額，利率方面我不特別在意』就是以時間換空間的概念。
既然目標是希望將兩筆信貸整合並多增貸、還款期延長到10年~就目前銀行信用貸款市場而言、恐只有連x與凱x兩家銀行承辦；而該網友兩筆信貸已經是連x、除非原行能照該網友的意願，否則轉貸至凱x、個人推測開辦費與利率都可能比連x高！這一點該網友應有心理準備。
最後該網友提到：“這兩種不同類型的放款能整合成一筆新的長期或中期放款嗎？還是說這兩種放款之間本身就不能互相清償整合？”
授信科目『中期放款』、最長就只能分七年攤還，我以161萬、利率3%、七年攤還的月付金就提高到21,273元，與目前兩筆信貸合計19,790元的差距就只剩下約1,500元。
假使目前兩筆信貸不動、另增貸以43萬（161-118）計、分七年攤還、利率假設3%計算月付金約5,682元，三筆合計月付金將提高到25,472元！與原本規劃整合增貸延長10年的月付金15,546元差距則達到近萬元之譜，與該網友的原意就相去甚遠了。
故、該網友應是堅持『整合增貸延長還款期（長放）』的目標，反之整合只分七年還、因無時間遞延效應，將直接影響降低月付金之可能。
至於『能不能互相清償整合？』就我之前發表文章【信貸從中放改到長放會有什麼負面效應？】也曾提到：
“受理10年期信貸轉貸代償的銀行，對申請者的條件上也就較為嚴謹；畢竟當初會申請10年攤還，重點就是讓月付金降低為主要目的。有些銀行會直接表明『不接受長放貸款客戶申請轉貸』，有些銀行則是需要提供『當初貸款契約書』證明非展延戶，也有些銀行仍在觀望、等實際遇到再視狀況處理。”
故中、長期放款兩種不同授信科目原則上只要證明『非借款人協商展延』，原則上要清償整合問題不大；只是該銀行授信態度與意願而已。
曾任銀行授信審查與貸款實際經驗
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