買車該用信貸還是車貸？

網友提問：

“現職台塑。車價：50~65萬、年薪：40萬、年資：3年。目前僅尚有中信信用卡費用分期未繳清約3萬5，先前學貸皆按時繳款已繳清，初步想法如下：若用信貸或車貸希望貸70萬買50~60萬車，其餘拿去償還信用卡。想請教相關利率或其他建議”

相信不少網友在購車前，規劃辦理車貸還是辦信貸~用現金購車時也難做抉擇，其實選擇上並不困難，先從『購新車』還是『中古車』來個別分析：

一、購置新車：無庸置疑、先從車商有沒有配合銀行零利率或低利率專案開始詢問，一般來說銀行比較願意辦理『新車車貸』，能夠提供的貸款利率也普遍落在0%~2%內；畢竟來自一份全球的汽車調查顯示(圖一)，『台灣新車價格高居全球第六名，但相較於前十名的國家只需不到 3 年的薪水就買得起新車，台灣卻要超過 5 年的薪水才能買得起一輛新車。』所以要購置新車、強烈建議先問車商有沒有專案可以承做。

圖一

二、中古車：與新車相較、銀行端『對承辦中古車貸款業務』並不算積極，原因在於中古車已明顯有折舊、價值減損且逾放風險皆高等隱藏問題存在；即使有銀行願意提供中古車貸方案，其貸款利率普遍超過5%以上(平均8%~13%之間)；此時反而可以考慮辦理個人信用貸款、拿現金購車外，還有機會跟車商砍車價。

再來計算所得支出比；以提問者所陳述目前希望購車車價落在50~65萬間，要找這價位間的新車不難；年薪40萬、平均月薪大約30K附近，若是以一台新車60萬、貸款利率假設1.8%、分七年攤還，月付金約為7,608元(七年總繳利息也不過39,043元)，支出比約25%負擔嚴格來說不算重。

但若是照版主『初步想法』要貸70萬買50~60萬的車，其餘拿去還信用卡；利率假設5%、分七年攤還，除月付金立即增加到9,894元外(支出比增加到33%)，七年總繳利息也將立即爆增到131,074元！

我當時是建議這位版主『以目的論、分開進行』：

一、購新車、申辦銀行新車貸款

二、日後申請一筆小額信用貸款10~20萬去還信用卡

原因：

一、購車是主要目的，優先選擇利率低的申請

二、若是辦理整筆信貸70萬~須支付比車貸多出來的利息費用

三、新車貸款在銀行授信上屬於『擔保放款』跟一般信貸『無擔保』科目不同；只會計算支出比、但不計入月薪22倍的無擔保DBR範圍內

四、續上、由於新車貸款不佔無擔保DBR範圍，日後若『遇有急用』再辦信貸也都還有機會；不至於因為已辦一筆70萬、等於將所有22倍都一次貸滿~讓自己卡死在額度中

五、等新車貸款核准，再另尋機會申請一筆小額信用貸款(20萬、利率5%、七年攤還、月付金約2,827)去還清信用卡即可

如此算下來得到的結果：車貸信貸合併支出比(34.8%)、DBR(31%)、跟總繳利息(60萬車貸七年總繳利息=39,043+20萬信貸七年總繳利息=37,450，車貸信貸總繳利息=76,493)，仍比單辦一筆70萬信貸的總繳利息來得省！

0985-666-807／Line：jerry.chu

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