當你需要向銀行借錢的時候，知道借錢利息計算的方式很重要
究竟銀行借款有哪些利息呢?利息的算法有分成許多種，又該怎麼計算個人借貸利息?
銀行借款利息計算方法以及7點破解信用貸款陷阱
本篇文章將帶您學習：
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2023個人銀行借貸陷阱是什麼?個人銀行借貸試算.信用借貸利率
銀行借款利息怎麼算？
想知道要向銀行借款一筆資金所要付出的成本是多少，就要先搞懂利息怎麼計算，目前銀行借款主要是以年利率計算利息
銀行借款利息怎麼算計算方法
▍年利率是什麼?
年利率是指以年計息的利率，也就是每年計算一次利息
借貸管道：通常為銀行貸款、銀行存款、信用卡遲繳利息等計算基礎
假設銀行年利率是8.4%，一般我們要算月利率就會直接÷12：
月利率=年利率/12
月利率=8.4%/12=0.7%
直接以月利率0.7%來計算利息：(建議可用excel試算)
- 年利率=(1+月利率)的12次方-1
- 年利率=(1+0.7%)^12-1=8.73%
若是貸款500萬，利息就要多付1.65萬元！
年利率計息：500萬x8.4%=420,000元
月利率計息：500萬x8.73%=436,500元
因此，有些銀行貸款提出的月利率看似較低，其實暗藏陷阱，要特別小心
▍銀行貸款試算如何反推年利率
超簡單Excel計算機！利用公式快速算出年利率
- 反推貸款年利率公式：=RATE(繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額)*12
- EXCEL公式：
第一欄繳款期數(貸款總月數，3年就是36期，填36)
第二欄填入每月繳的本利和，例如1.7萬就填入17000
第三欄填入總貸款總額，例如50萬就填入500000
案例試算：
期數：36期
月繳：17000
貸款總額：50萬反推年利率：13.63%
=RATE(36,-17000,500000)*12
期數：36期
月繳：23442
貸款總額：80萬反推年利率：3.5%
=RATE(36,-23442,800000)*12
快來打開你的Excel試算看看吧！
要驗算是否正確，可以到任何銀行貸款試算網頁，輸入貸款金額、貸款利率、貸款年限，試算結果每月繳款金額是否一致。
銀行借款管道有哪些？利息是多少？
常見的銀行貸款項目有信貸、車貸、房貸、學貸、現金卡…通常有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下為各種個人借貸的利息：
▍2023銀行借款利率一覽表
- 信用貸款：6~15%
- 信用卡預借現金：10~15%
- 現金卡：8~15%
- 汽車貸款：2.5~15%(新車才有低利率，中古車貸利率較高)
- 機車貸款：13~16%
- 土地貸款：2~5%
- 企業貸款：2~5%
- 房屋貸款(含二胎)：2.078~5%
- 勞工紓困貸款：1.718%
- 就學貸款：1.65%
▲2023年因央行升息半碼(0.125%)，各項利率有調整上升，實際利率依各銀行公告審核為準
銀行借錢需要什麼？
跟銀行借錢最主要需要提供的資料有：
- 雙證件影本：身分證、健保卡／駕照
- 收入證明(擇一)：近3個月的薪資明細、近1年的扣繳憑單、所得清單、存摺、薪資袋 / 薪資單
- 在職證明(擇一)：勞保明細、工作證、名片
準備的資料愈詳細或是提供其他的財力證明來加分，向銀行證明你有能力負擔貸款，不僅可以大大提升申貸成功機率，貸款利率也有機會降低，各方面信貸條件也會比較好唷！
如何向銀行借錢條件.流程
當你年滿18歲後，就已經具備申請貸款的資格，申請貸款時，勢必會想要獲得利息低的銀行借貸方案，多數的貸款方還是比較願意借錢給「有資產」的對象，能夠談到的銀行借貸利息也會比較低！
那麼個人要具備哪些條件，才可以申請低利率的貸款呢？
▍銀行借款低利息4大條件
- 信用評分高，無不良還款紀錄
- 名下有資產：有自己的房屋、土地或其他物件，例如汽機車、3C產品等等…
- 能夠證明還款能力：例如有固定薪資轉帳證明、存款紀錄等等
- 特殊身分：例如軍公教或是符合政府某些專案借款，例如因為疫情生計受到影響的勞工等等…
常有人問有沒有「貸款比較好過的銀行？」其實貸款好不好過，關鍵因素還是在於個人信用借貸條件，只要檢視這些加分條件，銀行借款的通過率就能大幅提升！
推薦閱讀👉貸款比較好過的銀行推薦辦銀行貸款6步驟流程
跟銀行借錢好嗎？暗藏的信用貸款陷阱
一般人不懂得銀行借款的運作模式，只憑業務說詞就傻傻地簽了合約，
在不了解利率走向及計算方式的情況下，誤以為每月要還款的錢是固定的，
殊不知沒有搞清楚合約及利率計算方式，很可能會讓自己陷入了債務的深淵，
從原本的「救命錢」，一夕之間成了「要命錢」!
跟銀行借錢好嗎？暗藏的信用貸款陷阱
▍個人信用借貸要留意的7大點
- 借貸利息必須要看清楚利率是「月利率」還是「年利率」
聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等，先別高興得太早，應該先確認是月利率或者年利率，實際上一年後，用月利率支付的利息會比年利率要多
- 搞懂利息如何計算
才不會被1%或1‰(‰為月利率)表面的數字所迷惑，踏入利率的陷阱
- 評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
銀行推出的貸款利率，為驅趕客戶選擇浮動利率，
以避免遇到利率成本走升時較不利的情況，其固定利率均會較浮動利率稍微高些
但銀行有時為爭取貸款業績，會把分段式利率的前面固定利率計息壓低
或甚至提供前幾年只計息但免還本的寬限期，以吸引客戶購買申貸
- 銀行貸款利率低非實際取得利率
一般在電視上或網路上看到的廣告利率都僅供參考，實際取得的利率因個人信用評分狀況而不同
- 容易借錢小心高額利率
有些借錢工具主打方便快速，令人心動，結果卻為了一時方便被收取高額利率，未來每個月要花更多時間工作還債
- 仔細確認貸款方案
包括貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約、貸款條件等等
除了貸款利息費用外，辦理各種貸款時有無其他的費用?
例如:開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，這些費用都是辦理貸款的成本，也應該一併納入考量，並注意總費用年百分率高低
- 聯徵次數過多無法申貸
一旦申請貸款被銀行拒絕3次後，就必須在3個月後才能再次申請
總結
唯有搞懂銀行借款利息，才能做好理財規劃，控管財務風險，做出對自己最有利的選擇！
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