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快過年了，大筆支出難免變多，要年貨採買、發紅包以及過完年後小孩的學雜費…等一堆花費。若你有短期資金調度的急需，可用保單借款來應急，方便又快速喔~不過，如果當你手上有保單，該如何知道哪一種保單才能借款呢?
以及該怎麼知道可以貸款多少額度?
突然急用錢怎麼辦?保單借款申請懶人包
本篇將帶你搞懂：
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保單借款是什麼？
若有短期資金急需，可先動用手邊的保險單向所屬保險公司申請保單借款
必須注意的是，不是所有保單都可以拿來借款，只有「保價金」的保單才可以申貸！
保單借款是什麼？
保單借款是指預支保單累積的「保單價值準備金」/「保單帳戶價值」來做為周轉，也就是把你先前繳交的保險費，再借出一筆錢來用。
▍保單價值準備金簡稱保價金：指保單的價值
意思是你繳給保險公司的保費，扣除保險公司必要成本後，存放在保險公司的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積，做為未來支付保險金的金額。
▍哪些保險可以申請保單借款？
保單需要累積到足夠的保單價值準備金、且繳費超過1年以上，才能拿來向保險公司借款，一般來說，長年期的保單（10~20年），或是投資型保單以及還本型保單，通常都有保單價值準備金，就可以辦理保單借款。
例如：
- 傳統型終身壽險、儲蓄險、年金險、利變型壽險、萬能壽險
- 投資型的變額萬能壽險、變額年金險
- 還本型的醫療險、意外險等
❌若是1年期的意外險、壽險、防癌險、醫療險、旅平險就不能辦理保單借款
最簡單的辨別方式，可以翻翻看保單正本後面有「保單價值準備金」，
同時也有減額繳清表、解約金表，就能向保險公司辦理保單貸款
保單借款利率是多少？
保單借款利率通常是以保單預定利率+1~2.5%，需視各家保險公司規定之保單借款利率為準
- 新台幣保單：2.7% ~ 6.9%
- 外幣保單：6% ~ 9%
- 利率變動型保單：宣告利率 + 1%
▍保單借款利息是以撥款的隔天開始，按日計算利息，
舉例：借10萬元，若利率5%，一年利息5000元。
1年到了沒還利息，則每滿1年會加入本金以複利計算利息，
以上面的例子來看，第二年就以105,000元來算利息。
保單借款可以借多少錢？
依照你的保單繳費年期還有保價金的多寡去計算，只要你的保單繳得愈久、繳得愈多，就能借到愈多的錢，假設你的保價金高，那麼借個3-50萬不成問題的！
- 傳統型保單：最高可借保價金的8~9成
- 投資型保單：最高可借保價金的5~7成
- 非投資型保單：最高可借保價金的9成
※實際借款額度依照不同壽險公司的險種與保單條款而定
▍保單借款多久下來？
一般保單借款申請後當天或隔天就會撥款，最慢三天就會撥款到保戶指定帳戶。
保單借款好嗎？保單借款優缺點解析
相較於一般銀行信貸或是信用卡預借現金，保單借款具有6大優勢：
保單借款好嗎？保單借款優缺點解析
❤保單借款優點：
1.低利率
目前新台幣保單借款利率約2.7%~6.9%（保單紓困貸款僅1.718%），而銀行信貸利率最多高達16%
根據聯徵中心統計，2023年個人銀行信貸平均取得的利率為6.03%
2.免擔保
保單借款為保戶權益，因此保險公司不能拒絕辦理，且不用提供擔保品或保證人
3.免徵信
不需要聯徵、信用評分或提供任何財力證明
4.免手續費
不同於銀行信貸、車貸或房貸，需要支付3,000元~6,000元不等的手續費
5.快速撥款
通常在申請完的當天或隔天就會撥款，因此保單借款很適合應急週轉的管道
6.隨借隨還
申請保單借款不需要綁約，沒有限制還款期限，可以隨時償還利息和本金，資金彈性運用較高
💔保單借款缺點：
- 超過1年未繳利息，未繳的利息就會計入貸款本金中，開始複利計算
- 保單借款尚未還清期間發生保險事故，保險公司會先扣除欠款和利息，再把剩餘的保險金給付給受益人
- 未償還的本金及利息，超過保價金時，保單就會失效，一旦發生保險事故，保險公司將不予理賠
同時，保單借款亦是債務協商中資金週轉的好幫手！因為協商期間是無法申辦任何銀行貸款或信用卡
你有債務問題嗎？如果你是為了繳交信用卡費/貸款等費用，那保單借款只是暫時解決問題，千萬別再以債養債了！只會讓你的負債越來越高，這樣的狀況建議趕快進行整合負債或債務協商來降低月付金
延伸閱讀：
整合負債好嗎?教你如何債務整合8大減債技巧
債務協商怎麼談？5分鐘如何跟銀行債務協商懶人包
保單借款怎麼還？
- 保單借款本金：隨時皆可償還
- 保單借款利息：僅於保單借款週年日償還，若未償還則會滾入本金以複利計算利息
保單借款大致可分為以下5種還款方式：
- ATM還款
- 保險業務員幫忙代收
- 銀行臨櫃繳納
- 匯款至指定銀行
- 線上繳款
保單借款不還會怎樣？
本金+利息只要大於保單的保價金，就會進入停效，最多就是保單沒了，不會要你還錢
保單借款注意事項你必須知道的事
保單借款撥款速度快、且利息通常比銀行信用貸款低，算是很方便的借款工具，
但還是有許多風險需要小心謹慎，以免損害自己的權利
保單借款3大注意事項
- 保單借款不還，保單會失效
保單借款的錢是從你的保險理賠金預支出來用的，如果沒將本息還清，超過保價金時，保單就會失效！假設:你本來可以領到30萬的賠償金，但借款金額超過30萬，萬一遇到理賠事故時，你一毛錢都拿不到，也就是說，你買的保單根本沒派上用場，因此保單貸款最重要的是要留意還款金額，盡快將借款還清
- 評估事故發生風險，將影響理賠金
借款期間一旦發生理賠事件，會先扣掉保單借款部分，保險公司只會理賠剩餘的保險金，這樣就會影響到保障，所以借款前還是得先評估必要性，有急用再借為佳
- 保單借款遲繳利息，負債變多
保單借款雖然不規定還款期限，但要注意的是，保單貸款以日計息，如果保戶超過1年沒繳利息，那麼沒繳的利息就會計入本金中，以複利計息，造成借款利息變多，默默增加了負債率
保單借款只能應急用，不適合用來理財建議申請保單借款前，先評估這筆資金的用途，如果是短期需求（如繳費、生活費、必要支出），確實可以考慮申請保單借款，但如果是長期需求（如投資理財、需要更多資金），則不建議申請，畢竟保單借款是在預支你未來的保險金，萬一真的不幸發生意外，你的保險理賠也會跟著縮水。除非真的臨時有急用，等不了申請其他貸款的時間，否則還是建議你向銀行申請信貸、車貸或者房貸
這裡提供你急用錢的時候，除了保單借款以外的快速借錢方式：
總結
保單借款適合短期應急借款，如果借款時間超過2年，就得小心是否會影響保障！
每年1~3月有提供保單借款優惠，貸款利率比照勞工紓困貸款利率，是年前紓困一大福音
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