「利息」時常充斥於我們的生活當中，但你真正了解什麼是利息嗎?
比如你到銀行存錢會有利息收入，但若向銀行個人借貸則會有利息支出
除此之外，使用信用卡預借現金未還款與欠卡債，也會產生循環利息支出
當然我們還能透過投資股票、保單、基金、債券…等金融商品來賺取利息收入
簡單來說，借錢會希望利率越低越好，而投資人想要利息越高進而獲利更多
因此，利率是評估是否要投資、借貸的指標，搞懂利率是財務規劃上不可或缺的知識，尤其當你需要借錢的時候，知道利息計算的方式更是重要！
究竟銀行借貸有哪些利息呢?利息的算法有分成許多種，又該怎麼計算個人借貸利息?個人銀行借貸利息計算方法以及7點破解銀行借貸陷阱
本篇文章將帶您學習：
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2023年3月23日第五次宣布升息半碼(0.125%)，目前累積升息3碼(0.75%)
2023個人銀行借貸陷阱有哪些?一篇搞懂個人銀行借貸利息怎麼算
銀行個人借貸管道有哪些？利息是多少？
常見的銀行貸款項目有信貸、車貸、房貸、學貸、現金卡…通常有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下為各種個人借貸的利息：
2023銀行借貸利息一覽表
- 信用貸款：6~15%
- 信用卡預借現金：10~15%
- 現金卡：8~15%
- 汽車貸款：2.5~15%(新車才有低利率，中古車貸利率較高)
- 機車貸款：13~16%
- 土地貸款：2~5%
- 企業貸款：2~5%
- 房屋貸款(含二胎)：2.06~5%
- 勞工紓困貸款：1.718%
- 就學貸款：1.65%
▲2023年因央行升息半碼(0.125%)，各項利率有調整上升，實際利率依各銀行公告審核為準
銀行借貸利息試算工具
想知道個人借貸利息是多少?怎麼快速計算貸款利息?
只要利用Excel的RATE函數，就可以立即計算出來，公式方法如下：
- =RATE(繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額)*12
舉例：=RATE(36,-16667,550000)*12=5.738%
要驗算是否正確，可以到任何銀行貸款試算網頁，輸入貸款金額55萬元，貸款年限3年，貸款利率5.738%，以本息平均攤還的還款方式，試算結果一定是每月繳款金額為16,667元
個人銀行借貸低利息4大條件
當你年滿18歲後，就已經具備申請貸款的資格，申請貸款時，勢必會想要獲得利息低的銀行借貸方案，多數的貸款方還是比較願意借錢給「有資產」的對象，能夠談到的銀行借貸利息也會比較低！那麼個人要具備哪些條件，才可以申請低利率的貸款呢？
- 信用評分高，無不良還款紀錄
- 名下有資產：有自己的房屋、土地或其他物件，例如汽機車、3C產品等等…
- 能夠證明還款能力：例如有固定薪資轉帳證明、存款紀錄等等
- 特殊身分：例如軍公教或是符合政府某些專案借款，例如因為疫情生計受到影響的勞工等等…
常有人ptt、dcard詢問有沒有「貸款比較好過的銀行？」其實貸款好不好過，關鍵因素還是在於個人條件，只要檢視這些加分條件，銀行借貸的通過率就能大幅提升！
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一般人不懂得銀行借貸的運作模式，只憑業務說詞就傻傻地簽了合約，
在不了解利率走向及計算方式的情況下，誤以為每月要還款的錢是固定的，
殊不知沒有搞清楚合約及利率計算方式，很可能會讓自己陷入了債務的深淵，
從原本的「救命錢」，一夕之間成了「要命錢」!
小心龐大債務！你該注意個人銀行借貸暗藏的陷阱
個人銀行借貸要留意的7大點
- 借貸利息必須要看清楚利率是「月利率」還是「年利率」
如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等，先別高興得太早，應該先確認是月利率或者年利率，實際上一年後，用月利率支付的利息會比年利率要多 - 搞懂利息如何計算
才不會被1%或1‰(‰為月利率)表面的數字所迷惑，踏入利率的陷阱 - 評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
銀行推出的貸款利率，為驅趕客戶選擇浮動利率，以避免遇到利率成本走升時較不利的情況，其固定利率均會較浮動利率稍微高些，但銀行有時為爭取貸款業績，會把分段式利率的前面固定利率計息壓低，或甚至提供前幾年只計息但免還本的寬限期，以吸引客戶購買申貸 - 銀行貸款利率低非實際取得利率
一般在電視上或網路上看到的廣告利率都僅供參考，實際取得的利率因個人信用評分狀況而不同 - 容易借錢小心高額利率
有些借錢工具主打方便快速，令人心動，結果卻為了一時方便被收取高額利率，未來每個月要花更多時間工作還債 - 仔細確認貸款方案
包括貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約、貸款條件等等
除了貸款利息費用外，辦理各種貸款時有無其他的費用?例如:開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，這些費用都是辦理貸款的成本，也應該一併納入考量，並注意總費用年百分率高低 - 聯徵次數過多無法申貸
一旦申請貸款被銀行拒絕3次後，就必須在3個月後才能再次申請
結論
無論是個人要借貸或投資，我們都必須具備基礎對於利息的知識，就算再急著用錢，還是要把貸款條件弄清楚，才能辨識風險，否則一不小心可能就落入龐大債務的圈套之中，壓的人喘不過氣，因為只有搞懂利息，才能做好理財規劃，控管財務風險，做出對自己最有利的選擇！
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