【信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論4】

這位網友於去年12月底透過IG詢問，她自述“目前手上有三張信用卡均繳最低，也有信用貸款45萬，另有一筆循環金10萬，想整合債務降低月付金”

三張信用卡的信用額度為星展9萬4、國泰4萬4、聯邦3萬，各累計帳款星展約9萬、國泰約3.3萬、聯邦3萬。信用貸款45萬則分為四筆(同一家銀行)，從『去年3月開始兩筆、7月又增貸兩筆，核貸總額：18.7+12+7.4+8=46.1萬；四筆信貸利率平均約為14.5%。我詢問為何要待這麼多筆跟密集？用途在於家中長輩醫療、部分也有拿去還信用卡，但因為每個月仍不夠繳、只能讓信用卡繼續循環信用。

此外、還有一筆凱x速還金循環型信用貸款10萬、已用約9.4萬，月付利息大約2,400元；還有一筆紓困貸款月付金約3,400元。融資貸款兩筆，一筆去年10月貸8萬月付金約4,384；另一筆15萬、月付金則為4,125元

工作年資約2年3個月，月薪資部分、薪資明細單上的應發金額32,250、實領金額約2.9萬；從10月起開始超商兼職、時薪當時約183元(每月至少滿48小時)。

綜合上述該網友目前銀行無擔保債務(不含四筆信貸提前清償須額外罰的違約金、紓困貸款、兩筆融資借款餘額)總餘額約68.6萬。我對這網友的初步評估與意見：

一、一年內新增信貸四筆、金額達46.1萬，總額雖不多、但近期增貸讓信用擴張現象非常明顯；大部分銀行對於有『近期增貸』情況的申請人，無論是覺得利率太高希望轉貸代償嘗試降低利率、或是負債整合欲降低月付金的接受度普遍都不高。

二、這網友目前無擔保債務總餘額約68.6萬，相對於正職收入算3.2萬算到最寬，【負債比】也達到18.5倍之譜；但誠如第一點所言、近期增貸對於銀行授信的觀感本就不佳，即便資金用途家中長輩醫療，但銀行也會擔心網友本身後續還款能力也會入不敷出甚至於出現缺口造成遲繳，如第三點支出比計算。

三、【支出比】部分包括同銀行四筆信貸(8,782元)、速還金只繳利息(2,400元)、紓困貸款(3,400元)、三張卡帳單最低應繳金額(8,680+4,795+2,107=15,582元)總和大約30,164元，支出比已94%；還沒納入每月最低生活費1.4萬，等於一個月不吃喝也只是打平。

續上、倘若再加上融資借款兩筆月付金(8,509元)則已達38,673元，也讓這網友卯吃寅糧、不得不兼職超商工作來繼續繳銀行與融資月付金。

四、包括三張卡信用額度、速還金額度等動用比紛用到9成滿，加上近期曾找過原信貸銀行再提申請遭到婉拒，導致她自行申請的聯徵信用報告、信用分數持續下探至420分，整體情況非常不理想。

個人認為『此時並非網友申請代償整合的最佳時機』；原因除近期增貸外，負債、支出與額度動用比數據相對較高的前提下，應先維持現狀繼續繳款，嘗試用『時間換空間』讓無擔保債務餘額降低，同時等『紓困貸款繳清、四筆信貸過綁約期』後再重新提出整合申請。

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