魯蛇金錢內控第二講：認識債務本質和延期支付效益最大化（上）

這篇的主題得要談談對很多人很熟悉卻又好像永遠搞不明白的玩意—債務，債務本身是個讓人又愛又恨的東西，我們的生活要有品質，要搞大產業，得要背上一點債務，定期償還點錢才能最快達到目的，但過度賴用或延期償還卻也會產生相當大的負面影響，甚至會家破人亡，著實是不可忽視的課題呢！

而債務本身的形式有好幾種，不同的債務對不同對象產生的負擔也不同，這次主題會先就債務本質開始談起，再來分析使用債務的優異，最後再探索適合使用的時機和如何將其效益最大化。

一、不同的債務提供不同服務，形成的負擔也不同

之所以會有債務產生是因為人身上的現金本身就是不足的，而為了短期內達到資產購置、維持產業運作或高額度消費行為等等，個人或法人，或甚至政府透過以等值的資產或償務能力作為擔保向金融機構或債權人借貸形成的經濟行為。

不論是目的是哪一種，原則上所借貸的金額都遠超過一般人短期能提供的現金量，換言之，債務本身就有透過「延期支付」達成穩定經濟行為的目的，出發點本身立意良善，而透過這些借貸行為，債務人可以迅速解決一些因自身持有現金不足沒法馬上處理的問題，如房貸可以讓頭期款不足的人可以透過房貸先買下房子這個資產，提升生活品質；而學貸可以減緩家庭對孩子教育投資上的壓力，保障小孩的受教權；而廠辦設備融資借貸也能讓企業的擴廠階段降低籌資壓力及生產成本，確保營運順利。

綜前述來看，沒有債務，我們的生活就會少了更多可能發展性，但即便如此，債務所衍生的財務負擔也是不容小覷的，以房貸的2.185%來說，假若適用的是新青安貸的8成貸來算，以桃園目前中古屋600萬至800萬30年期來算，也就是480到680萬的貸款，每個月也要增加291元至412元的利息，累積到1年也要額外負擔3492至4944元的費用。

而最為可怕的信用卡利息15%，信用卡採用的是循環利息的計算法，講白一點就是繳費截止日作為週期，設立最低繳款額，若在結帳日前全數繳清則不會產生額外利息，但未能完全付完的，則可繳完最低應繳金額，剩下未繳清額度則依據扣除入帳日至下次結帳日產生循環利息，雖然一開始可能不會很多，但只要一兩次沒有完全繳清，拖到下一次後就會累積一筆相當可觀的債務金額，這也是月光族之所以會月光的主要肇因，很慘的是，往往在使用這類信用支付時大部分不會產生心痛的感覺，「薪水殺手」當之無愧。

即便是最低最輕的就學貸款年利率1.775%來試算一名台大醫科生從大學一路讀到碩博士班的總學費(24030X7X12+31180X2X9)2579760元分30年來還的話，則每個月需要還9248元，因此奉勸各位父母就算要小孩自立自強也不要推小孩去借就學貸款，沒找到工作前這筆債務基本上對家庭的壓力並不算輕喔。(我雖然讀文組出生，但也花了8年才還完大學部分，讀碩博真的要多斟酌自家經濟能力啊……畢竟現在畢業不等於就業啊！)

因此，債務可以是雙面刃，若沒做好風險評估時得要慎重處理，下一篇會就如何運用及風險評估這方面來討論。