理財第四步：留存緊急預備金。存台幣還是美金？

緊急預備金的準備，也是風險管理中的一環。再做任何投資之前，請確保已經完成這道安全防護線。

人生無常，總有突然、無法預期、需要急用一筆錢的時候，而且往往是一筆不小的金額。即便有了保險，可以負擔醫療費用，但總是得自己有備用現金先付了，才能拿到醫院開立的單據，向保險公司請款。或是突如其來被公司資遣了，除了可以拿到資遣費以及失業救助金之外，至少還有一筆錢可以生活無虞一陣子，安心尋找下一份工作。

這筆緊急預備金，不會時時發生，也許三年，幸運的話也許五年，十年才發生，但總是出現在無法預測的情況。所以請將它準備好之後放在一個可以隨時提領出來的地方。

至於要準備多少，一般我們可以估約4～6個月的生活開銷，也可以根據自己的狀況去做調配。而接下來，我想聊聊，這筆錢要放在哪裡？

這一筆錢，我們要放著，但又不能用，但又不希望它變少，又要能隨時可以領出來。既然都存著了，當然希望它可以自己愈變愈多，但請不要放在股市這種高風險的地方。有時候四、五年景氣一個循環，總不能急需用錢的時候都在市場大好的時候吧。

那麼定存，就是一個最低風險 的作法。

台幣定儲，各家銀行利率大約落在1~3年、1.7%~1.77%。

美金定存，則是3個月~1年，約3.2%~4%

若是存美金，會有匯差的問題，如果急需用錢的時候也要換回台幣，才能做使用。我想來算算，如果匯率不好，再加上換匯的成本，是否還是存台幣定存比較方便呢？

以6/25這一天的即期賣出匯率為32.625，即期買入匯率為32.475來看：

銀行賣出美金，買出一元要收32.625台幣 所以我存10,00美元，需要32.625*1,000=32,625元台幣。

以定存一年年利率4%來算(9成以上牌告為4%以內，優惠活動期間則推出4~6%)，一年後則有1,000*1.04=1,040元美金。

1,040美元再換回台幣，若以同時期匯率來看，買入一元買金會給你32.475元台幣，故賣給銀行1,040元美金可取得33,774元台幣。

33,774/32,625=1.035

以4%利率來看，扣掉匯差後利率為3.5%，比台幣定儲要優惠很多。 以台幣定儲利率約為1.7%來算，本金32,625定存一年後取回的金額是33,180。

一年存美金定存比台幣定存，一多存了將近600元。 這是定存一年就提領出來的差距，當然如果緊急備用金短期內不會使用到，放愈久則匯差的影響就愈小。

以下為不考慮時間對匯率的影響，已同時期匯差來計算，將一筆錢存定存之後，得到的利息亦繼續投入定存之中，來看看定存1~5年分別的差異。

年化報酬率從定存第一年3.36%，一直定存到第五年有3.87%之多。

不過上述的算法是以同時期的匯率來看，若美元升值，差異愈大，若貶值則差異愈小。 那我們來看看近十年的美金匯率是怎麼變化的。

十年美元匯率走勢圖

以現階段匯率即期賣出匯率為1:32.625來看，在過去的10年間，將近90%的時間比現在的匯率低。 過去十年間絕大多數時間匯率落在1:29.5-31之間，那麼假設提領出來使用時，匯率設為30的話，原本存入326,250，加上利率與匯差，來看看定存1~5年的差異為何：

是的，不難發現，即便是美金跌至1:30，只要四年的時間，就比台幣定存的利率要好(年化報酬率1.84%>台幣定存利率約1.75%)。

但若在三年之內要取回，就是不如存台幣定存了吧。

緊急預備金要放在哪，可以好好思索，但至少我們別讓自己好好存的錢縮水了～

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