你不可不知的財務安全網—個人與企業緊急預備金的規劃與管理
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「C，先前你有說過，在投資之前必須要先存有一筆緊急預備金，這筆錢是不可以動用的，但是要保持隨時可以取用的狀態，這不就浪費了這筆錢可以帶來的收入嗎？」一位剛開始學習投資的朋友這樣問道。
這是蠻多新手會有的疑問，於是我回答：「確實會少了將這筆錢用於投資的機會成本，不過資金的運用我們要避免只看預期收益，也要想到可能的風險，若是將錢全放在金融產品裡，在資產價值剛好處於下跌的時候臨時要取用，反而會損失更多；而資產價值下跌與臨時需要額外現金的情況很常同時發生…」
朋友一點就通，接著追問：「那我如何計算要準備多少緊急預備金呢？」
「一般上班族我建議要準備 6 個月的生活費，而針對創業者我會建議要準備至少一年，如台積電就保留了約佔總資產 30% 的現金及約當現金，個人跟企業保持一定的閒置現金都是很重要的；再補充一點，即使是用於投資的帳號，也建議要保留一部分的現金，避免好的投資標的出現好價位時沒有銀彈可以加碼。」
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在現代多變的經濟環境，個人及企業保留適當的緊急預備金部位都是非常重要的戰略決策，這不僅能夠提供緊急情況下的安全感，還能確保在面對市場波動或不確定性時，有足夠的流動性來應對突發事件。
緊急預備金相當於為個人和企業提供一張最底層的安全網，而又該如何張開這張安全網呢？
緊急預備金的額度
對個人而言，設立緊急預備金是理財的第一步，這筆資金通常建議為 6 個月的基本生活費用，創業者甚至應考慮準備一年的開銷。
雖然這看似「閒置」了一筆可觀的資金，但實際上是在為未來的不確定性投保，當突發事件來臨時，我們有了這層保護就不必被迫在不利的時機變現其他投資，避免因市場波動而遭受更大的損失。
企業的現金管理策略同樣關鍵，如台積電保留了約佔 30% 總資產的現金及約當現金，不僅能應對營運中的各種挑戰，像是營運資金需求、應付短期債務、維持日常營運，還能把握突如其來的投資機會。
這種做法雖然可能影響短期的資金使用效率，但從長遠來看，卻能為企業帶來更大的彈性和競爭優勢。
緊急預備金的形式
個人和企業都可以根據自身的風險承受能力、資金流動性需求以及未來的財務規劃來確定合理的緊急預備金形式。
除了常見的現金之外，有一些流動性高的約當現金形式也可以納入考量，包含投資日起三個月到期或清償之國庫券、商業本票、貨幣市場基金、可轉讓定期存單、商業本票及銀行承兌匯票等。
這些形式都應該具備以下幾個特性：
- 隨時可轉換為定額現金。
- 即將到期(三個月內)。
- 利息變動對其價值影響少。
綜上所述，緊急預備金不僅是防範風險的重要工具，更是一種戰略資源，能夠在關鍵時刻為個人和企業提供寶貴的支持和機會。
雖然它無法帶來高額的投資報酬，但卻能為我們提供強大的安全感，讓我們在面對風險時更加從容；在進行投資規劃時，我們應該將風險管理放在首位，先有足夠的底氣保持安心、穩定，才有辦法將其他資源集中在持續增長上，讓各個資產發揮其該有的最大效益。
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