信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論12

還記得8月30日我發了一篇文章【利率或月付金高要轉貸，需要注意哪些事項？】，當時特別提到『近期增貸』：對大多數銀行來說、只要在『最近一年內』、已於一家銀行申請且撥款完成（無論房貸、信貸或車貸），廣義上即稱之。該網友今日諮詢我有關於『整合負債部分』，他提到目前自己負債部分包括：

T銀行：

1.核准100萬／分84期（已繳1期）

2.核准15萬／分84期（已繳2期）

3.靈活備用金／核准3萬（已動用）

L銀行：

1.核准53萬／分96期（尚未繳款）

2.循環信貸／核准10萬（已動用）

為求謹慎、我特別又再確認一次『這些貸款都是剛核貸的嗎？』確實、除了L銀行的循環信貸，其它都是這一兩個月内核准。由於短期內近期增貸多筆且無擔保貸款瞬間暴增達171萬，我好奇問該網友『剛核貸為何要整合？是因為利率？』

該網友回覆『因為利息太高、超出負荷，且目前還有房貸要繳』；我此時更好奇反問利率數據，同時也一併釐清房貸金額與信貸用途等。得到：『100萬跟15萬都是6.81%／備用金13.99%／53萬3.48%／循環信貸5.61%』

網友回覆上述數據、嚴格來說分期型利率並不算高，而備用金與循環信貸利率是因產品屬性與分期攤還不同，故利率較高可理解。進一步徵詢網友目前職業、收入、房貸何時開始繳納等；坦白說其實徵詢到這~我心裡大致上有個底，能在非常短期限內就貸到這麼高額度，通常職業與收入相對來說都應該算不錯。

『該網友回覆月薪資約38K、年薪約88萬，現職資歷約9年；股票上市企業，房貸去年12月開始繳款。』~對於該網友的現況分析：

一、近期增貸多筆且信用擴張過劇：若該網友循環信貸與備用金都已經用滿，整體信評與銀行內部評分都將會因此大幅遭降，通常銀行短期內都不會願意處理此案。

二、雖然該個案只能以年薪計算才合理，但即便用年薪、無擔保總餘額也明確大於年薪換算後的平均數；也就是說目前已超過月薪22倍，整合短期內無法進行。

三、該網友名下還揹負房貸1100萬（父親擔任房貸保證人），要用房屋增貸還負債之可能性恐怕也會因為去年底才開始繳款而受到限制；更何況房屋所有權狀等都在家人處保管、幾乎可宣告本題暫時無解。

該網友表示『有申請送連線銀行但沒過，現在有另外自行再送兩家銀行等待審查中』~就經驗分析、該網友不只是高負債比問題且還是近期增貸影響，另揹負房屋貸款1100萬更影響到整體支出比暴增，削弱銀行此時承辦整合之意願。

我的建議：與其此時急著整合，不如暫避其鋒、正常繳款等更好時機再送件，重點是先讓無擔保債務餘額降低外，也減少銀行對於近期增貸的排斥扣分影響過件機率。

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