信貸剛核貸就想要整合降月付金，有機會嗎？

該網友日前提出一個問題，內容如圖所示：

就他所提、以個人貸款經驗與銀行授信角度分析有沒有機會；

一、貸款時間：由於兩筆連線信貸核准分別於今年7、8月、時差僅一個月，對其它銀行而言、授信重點都放在『近期增貸』，銀行內部評分對此勢必都會給予負面減分；此外、也因為各銀行信貸授信規定都不盡相同，可能會有以下各種不同意見，包括：

1.信用擴張：兩個月內急貸89萬，銀行審查會要求申請人須說明這兩筆資金的用途（如用作投資、投資項目為何？有無證明可提供等），

2.有些銀行將學貸未清償餘額列入無擔保負債範圍內，目前總餘額恐已大於金管會的22倍上限規定：89萬+31萬=120萬/4.5萬=26.6倍，明顯違例。

3.審查質疑重點『既然覺得月付金過高難以應付，為何當初還要申請這麼多的額度？』若當時沒想這麼多、目前只想降月付金，代表申請人缺乏整體財務規劃，銀行授信多半不會同意轉貸申請。

二、綁約有無：網銀標榜綁約期短（少則一個月多則一年）；假使該網友當初選擇綁約一個月，現在要轉貸降低月付金、違約金成本是可以避免；但也要考量到其它銀行提供的利率不見得比網銀低。

三、攤還時間；據悉連線網銀目前突破業界、最新提供長達八年的攤還時間，若該網友當初就是選擇7~8年還款期，即便轉貸、其它銀行提供的攤還年限最長也不過七年，所以月付金能降多少？除非、該網友當初過於自信、選擇非七年的攤還期，月付金因年限縮短被壓縮提升，轉貸延長為七年才可能會有明顯降幅。

四、網銀與實體銀行兩者利率：就某些網友的經驗、網銀提供的利率確實比一般實體銀行來得有競爭性許多，既然如此、該網友拿到連線4.42%／7.47%，這兩筆信貸利率都在均值（5%~9%）水準範圍內，要再降低月付金、上述已提到『僅繳2~3期、攤還年限如為七年』前提下，又因『近期增貸、信用擴張』等負面減分影響，轉貸利率又能降低多少？我個人持保留態度與存疑。

【想將兩筆信貸整合一筆看月付能不能少一點，這種條件有機會嗎？】

*第一筆50萬，假設『已無綁約、利率固定、分七年攤還，七月核貸、已繳3期』；目前月付金約為6,931元、本金餘額約484,673元。

*第二筆39萬，假設『已無綁約、利率固定、分七年攤還，八月核貸、已繳2期』；目前月付金約為5,976元、本金餘額約382,880元。

兩筆月付金合計12,907元、總餘額約867,553元；假設轉貸整合兩筆信貸餘額申請87萬、分七年期、利率假設給4.4%，月付金約12,053元，與整合前相較：12,907-12,053元=854元~

從上述算式可以得知：即使轉貸可比連線略低給4.4%利率，但實際月付金只比目前少854元、月付金降幅非常有限，如此轉貸整合真有實際必要？我想答案已經呼之欲出。

總結：與其去計較這枝微末節、不如考慮多開源尋求兼職斜槓之可能性，比去求銀行降利率、降月付金來得實際有效得多！

曾任銀行授信審查與貸款實際經驗

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