利差不大、轉貸能否確實省到利息？

某網友日前提出一個問題，如下圖內容：

我認為應該有不少網友會被上述的些許利差問題，搞得左右為難、很難做決定；原則上影響到利息支出多寡的因素除借款本金外，還包括攤還年限這兩項。就上述網友提到：

國泰借25萬、但是到了連線變成多增貸到32萬，利率雖從11.03%、乍看降低到8.5%似乎有降了2.53%（網友自述3.5%、可見對數據並不清楚），詳細分析如下：

*假設該網友等到滿約才轉貸，所以不將違約金納入成本計算

*假設該網友都是選擇五年攤還期

*假設利率為固定

【國泰銀核准25萬、利率11.03%、分五年攤還】

五年總繳利息約為76,350元，已繳一年利息約剩下25,609元、餘50,741元待繳，本金餘額剩210,330元未清償。

【連線銀提供32萬、利率8.5%、五年攤還期；開辦費888元、總費用年百分率為8.62%】

五年總繳利息為73,909元

從上述數據可以發現、連線雖然利率有降2.53%，但借款本金多了【319,112（核准金額扣除開辦費）-210,330元（國泰餘額）=108,782元】，相對而言總繳利息也因為借款金額提高，且攤還年限從原本國泰已繳款一年後、到連線又多了一年重新恢復到五年攤還，故支付的總利息：【73,909元（連線8.5%利率、五年總繳利息）-50,741元（國泰11.03%、剩餘四年待繳利息總額）=23,168元】

也就是說、該網友繳了一年國泰信貸利息，滿約後轉貸到連線銀行雖然利率略有降低，但實際攤還利息總額卻比在國泰繼續繳清的總額還要多了23,168元！

面對利率降幅就不多、該網友真的想要省利息，除非以下條件：

一、轉貸是以『平額轉貸不增貸』方式、用原本繳一年剩餘本金約210,330元去申請，譬如說轉貸總額為22萬（須加上開辦費888元）。

二、且、不延長攤還期數（沿用剩下四年作為攤還期限）。

計算：以22萬（開辦費888元為内扣）作為申請金額、利率8.5%、分四年攤還，四年總繳利息總額約40,282元，是不是比國泰剩餘四年待繳利息50,741元還少了一萬？如此也才真正有省到利息支出，可別被銀行業務的行銷話術給欺騙了。

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