信貸轉貸划算否？網友個況分析討論17

該網友於19日發了篇文章，主要內容如下：

“因為之前卡循…去借了信貸

台新貸25、已正常繳完一年 過綁約 利率10%

國泰五月貸了25、這個月繳滿半年 沒綁約 利率16%…

學貸還到剩10左右

信用卡循也已都還清，從結清卡循開始

信用卡費都全額繳清約半年

這樣有機會申請轉貸至少降一下國泰利率嗎

就是讓我繳比現在低都可以！！

還是再繳半年的國泰 滿一年再去談比較好

小公司內勤行政已滿四年 投保都只有28800 其他都是領現”

先分析該網友目前所面臨的情況：

一、現職服務單位僅提供勞健保、薪資領現無薪轉，擔任職務為一般內勤行政職，惟現職年資已達四年算穩定（申請信貸穩定度是有加分效益）；從陳述可推測公司資本額應該屬一般微型企業。

二、就該網友申請國泰信貸的用途為還清卡款，也就是說當時申請國泰信貸當下、信用卡仍是『循環信用』中，加上他選擇不綁約隨時可清償整筆貸款，兩部分因素導致她獲貸利率高達15%，會出現這結果~其實是預料之中。

三、從國泰核貸到還清卡款，至目前對信用卡帳單均採全額繳清方式約有半年時間；但由於聯徵信用紀錄是揭示『過往一年』信用卡使用與繳款情況，加上國泰核貸時間也是一年內，故也可推測該網友目前的聯徵信用評分應該是從谷底緩步提升中。

該網友表示『是否有機會申請轉貸至少降一下國泰利率嗎？還是再繳半年的國泰、滿一年再去談比較好？』

就經驗上、如我上述提到有幾點是這網友須注意的：

一、台新信貸月付金約為4,150元、已繳滿一年，本金餘額約剩下22.4萬，國泰信貸月付金約4,824元、已繳滿六期、本金額於約剩下24萬；兩筆信貸餘額合計約46.4萬、月付金合計約8,974元。加上學貸餘額約剩10.3萬（月付金約4,200)、無擔保授信餘額約57萬不到，加上學貸總月付約13,174元。

二、如果該網友只能提供勞健保投保薪資作為財力，並無其它可供資訊譬如112年度所得清單作為參考，就只能以投保薪資認定財力的前提下，可申請信貸額度範圍約在42~50萬之間；以此額度計算、要整合台新與國泰兩筆信貸餘額其實是有機會的。

三、不過就目前整體情況謹慎評估，只能說『時機未到』；何因？上面已有提點過，包括國泰25萬是近期增貸，且聯徵信用紀錄仍看得到該網友『半年前曾發生過信用卡循環信用欠款』，所以現在並非申請轉貸的最好時間點。

該網友進一步徵詢我：

Q1.她問過另一家A銀行表示『可貸37萬、但明顯核不足額需再補約8萬（因為與我計算兩筆信貸餘額46.4萬有微幅差距，以聯徵信用報告上刊載數據為準）』；利率大概會『降到10%以下』，等於原本一個月繳近9000，現在一個月可以到6000多，但我怕自己不足額拿不出來...

我反問該網友為何銀行會核不足額？網友回覆應該是『收支比22倍』...我回覆其實非倍數問題。上述我初步計算如以勞健保投保薪資，一般正常情況下應可申請到42~50萬的信貸；這A銀行只願意核37萬、明顯無法一次還清台新國泰兩筆信貸餘額，所代表含義就是：

(1).申請人條件不佳，導致授信主管不想核足額讓申請人知難而退

(2).考驗申請人有無可能自籌調度8萬元藉以完成銀行要求

也因為A銀行對於該網友核准不足額，間接證明我上述所分析之事實『近期增貸、曾有卡循紀錄』確實影響到A銀行的授信意願。

Q2.那現在你會建議再送一家審核，沒過的話等三個月到半年，一邊繳完國泰滿一年再申請，還是乾脆都不要申請了？

我認為該網友應該是急於改變降低月付金現況，卻也似乎未完全瞭解我所分析的內容？坦白說我不建議現在再找另一家銀行送件，畢竟A銀行核准結果就已經明確告知網友不太願意授信的態度，再送、有可能只是再增加一次聯徵與提高被婉拒的機率。

Q3.如果不足額8萬的部分，先去跟親朋好友借的話，這樣整合降到10%底下(A銀行業務說月付金不超過6150元)，是不是最漂亮？

我分析以該網友現況、等國泰繳款滿一年後再規劃整合台新國泰兩筆信貸，屆時是有機會可以降至7%~9%的範圍內；況且、即便找親友借8萬籌足讓A銀行撥款，利率也不過是從15%降至10%（月付金6,150元、分七年攤還回推利率=10%、非10%以内）。

Q4.若給A銀行承辦、每個月大概可少繳3000左右，3000*6個月=18000左右；到時候降下來的利息會比這1.8萬多嗎？

國泰繳款滿一年、至少會讓目前已知的變數（近期增貸、卡循紀錄）消失；但是半年後、我無法保證網友會找到那一家銀行申請，且這家銀行會核給多少利率？畢竟變數仍是有。

最終我仍是建議等國泰繳款滿一年再規劃，若真無法等待、跟親屬朋友借8萬~籌足額度整合兩筆信貸，月付金暫降低3仟元，若能讓網友支出得到舒緩，就看網友的決定。

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