全球銀行才真是害怕擠兌!

更新於 發佈於 閱讀時間約 3 分鐘



編按:2025/02/22,Bybit交易所被北韓駭客以社交工程手法騙走14億美金,真正遵守法規的中心化交易所,把客戶的資產跟自己資產分開,並持有100%的儲備來讓客戶提款

但是銀行,玩的是如下的「部分準備金制度」,銀行才是最怕客戶擠兌,因為銀行真的沒有錢可以應付擠兌。

簡單說就是,拿你的存款去放款還有操作買長短期金融產品。還是銀行要求你馬上還款房貸?可能嗎?銀行只能賣掉自己買的金融產品,但是通常是賠錢。上述過程放大一萬次(這一萬次都是賠錢賣資產來應付你的提款),恭喜你,成功讓銀行宣布破產!

你要去提款真的是人之常情,但是從此就可分辨出,是投資還是投機!沒有對錯

raw-image




淺談部分準備金制度:水庫銀行與貨幣乘數效應

什麼是部分準備金制度(Fractional Reserve Banking)?

部分準備金制度,就像開一間「有限的水庫銀行」,我用下列例子說明「貨幣乘數效果」

當發生銀行擠兌,銀行只能解定存或是將可變現的資產變賣,若無法及時變現來給存戶提款使用,只能宣布倒閉。各國存款保險也只是固定金額保險,全球主流作法是先由存款保險或是特別基金接管後,穩定存戶信心,再拆開變賣給其他金融機構


比喻說明:水庫與雨水桶的故事

想像你是社區裡的一位村民,家裡有一個「雨水桶」,專門用來儲存下雨時收集的水。你每天需要用這些水來澆花、洗車或是飲用。

有一天,你發現村裡開了一間「水庫銀行」。他們說:「你把你的雨水存進我們這裡吧,我們會保留一部分水供你隨時取用,其餘的水會借給其他村民,讓他們蓋房子、養魚或是種田。但不用擔心,你存入的水我們銀行保證日後讓你可以領走。」

村裡的水庫銀行採取的規則是:每存進100公升水,他們保留8.5公升,剩下的91.5公升則借給其他需要的人

這個故事中的水庫銀行,其實就是現實生活中的銀行,而這些「雨水」則是錢。


部分準備金制度的關鍵點:

  • 銀行只保留部分存款(在台灣,平均是8.5%)作為備用金,其他部分借給企業或個人。
  • 透過這樣的模式,錢在經濟中重複流動,產生了所謂的「貨幣乘數效應」,讓經濟活動更加活躍。

實際案例:小明存款100萬後發生了什麼?

  1. 小明存款:小明把100萬台幣存進銀行。
  2. 準備金保留:銀行按照台灣央行的8.5%準備率規定,保留8.5萬作為準備金。
  3. 貸款發放:銀行將剩下的91.5萬借給其他人,比如王先生用這筆錢開了一間咖啡店。 王先生拿到91.5萬後,付給裝潢公司去設計咖啡店。 裝潢公司把這筆錢存進他們的銀行帳戶。 銀行再按照8.5%準備率,保留7.78萬,並將剩下的83.72萬借給下一個需要資金的人。
  4. 不斷重複:如此反覆下去,每一輪貸款會繼續進行存款和放貸,直到經濟中的每一筆錢都充分利用為止。

簡單數學:貨幣乘數效應

在部分準備金制度下,貨幣總量的增加可以用公式計算:

raw-image


理論上可以創造出高達1,176萬的貨幣流通量


日常生活中的影響

  • 促進經濟成長:部分準備金制度讓銀行能夠擴大貨幣供應,使企業和個人能夠更容易獲得資金來投資或消費,從而刺激經濟活動。
  • 潛在風險:如果借款人無法按時還款,銀行可能會面臨資金流動性的壓力。因此,各國央行會根據經濟狀況調整準備率,控制貨幣流通速度,避免經濟過熱或衰退。

簡單小結

部分準備金制度的核心在於「小錢大用」。透過保留部分存款,銀行可以將資金不斷地借出並創造新的經濟機會。同時,央行通過調整準備率來控制市場中的貨幣流動,達到穩定經濟的目的。




從小明存入的100萬為起點,經過20次的貸出與存入後的乘數效果如下

raw-image


avatar-img
21會員
57內容數
金融、支付、商業、人生、娛樂、其他
留言
avatar-img
留言分享你的想法!

































































Tether,一家僅有約100名員工的穩定幣公司,在2024年創造了137.24億美元的利潤,其員工產值遠超美國大型金融機構。文章分析了Tether的財務狀況、營運模式與傳統金融機構的差異,Tether以其超額準備金和多元化的資產配置,展現了強大的財務韌性
這篇文章以淺顯易懂的生活例子,例如超市選購水果、美食街買雞排和網路二手交易,解釋金融市場中重要的概念:交易深度、流動性、和訂單簿,並闡述集中化交易所在維持市場秩序和效率上的重要性。文章並以紐約證券交易所、臺灣證券交易所、幣安和Coinbase等知名交易所為例
歐盟MiCA 法規的本質: 規範與控制,而非扶植穩定幣行業 首先要理解:這套規範並不是為了協助穩定幣的發行方或促進其市場發展。 其目標在於監控、規範歐洲範圍內的穩定幣運作,
Tether,一家僅有約100名員工的穩定幣公司,在2024年創造了137.24億美元的利潤,其員工產值遠超美國大型金融機構。文章分析了Tether的財務狀況、營運模式與傳統金融機構的差異,Tether以其超額準備金和多元化的資產配置,展現了強大的財務韌性
這篇文章以淺顯易懂的生活例子,例如超市選購水果、美食街買雞排和網路二手交易,解釋金融市場中重要的概念:交易深度、流動性、和訂單簿,並闡述集中化交易所在維持市場秩序和效率上的重要性。文章並以紐約證券交易所、臺灣證券交易所、幣安和Coinbase等知名交易所為例
歐盟MiCA 法規的本質: 規範與控制,而非扶植穩定幣行業 首先要理解:這套規範並不是為了協助穩定幣的發行方或促進其市場發展。 其目標在於監控、規範歐洲範圍內的穩定幣運作,
你可能也想看
Google News 追蹤
Thumbnail
在多變的經濟環境,保留適當的緊急預備金部位,是一個非常重要的戰略決策。 本文探討如何規劃並在風險與機會間取得平衡,確保長期財務健康和穩定成長。
年輕的時候買過儲蓄險,在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看) 發現錢沒有變多,反倒被通膨吃掉一些,心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。 1.儲蓄險的優缺點。 優點:強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。 缺點:解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。
理財型房貸介紹:利用不動產當抵押可獲資金,有兩條件:已繳房貸額再貸出,或房屋增值銀行放款。
Thumbnail
在財務規劃和投資領域,有些專家和投資者認為適度的負債可以促進資產的增長。這種觀點背後的主要原理包括槓桿效應、通膨保護及稅務效應。本文將詳細探討這些原理以及如何謹慎管理負債以達到最佳效果。
Thumbnail
【資金控管】   目前我粗淺的想法,應該是將自有資金分成三個大部分,想要安全的投資,就是要從可轉債、股票、期貨三個部分下手,可轉債的比例拉高,CBAS和選擇權期貨的風險較高,當作同一個類型。     可轉債幾乎不會輸錢,只有贏多贏少的問題,但是進場點的選擇就需要一點耐心了,接近轉換價或是低
Thumbnail
前言: 在此整理出數種儲蓄法,希望讀者可找出適合自己的儲蓄法,或想出更有創意,更適合自己的儲蓄法。
其實投資也能算是存錢的一種,只是存的地方不一樣罷了。
Thumbnail
解密大富翁遊戲銀行定存篇的不同功能,各個關卡必備的道具。第一大關卡強化小額存款的零存整付技巧,第二大關卡掌握數位活存與零存整付技巧。在第三大關卡學會存長不存短,以及如何規劃退休資金。第四大關卡則教你拆分大額存款,以避免被扣除過高的稅負。
Thumbnail
在多變的經濟環境,保留適當的緊急預備金部位,是一個非常重要的戰略決策。 本文探討如何規劃並在風險與機會間取得平衡,確保長期財務健康和穩定成長。
年輕的時候買過儲蓄險,在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看) 發現錢沒有變多,反倒被通膨吃掉一些,心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。 1.儲蓄險的優缺點。 優點:強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。 缺點:解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。
理財型房貸介紹:利用不動產當抵押可獲資金,有兩條件:已繳房貸額再貸出,或房屋增值銀行放款。
Thumbnail
在財務規劃和投資領域,有些專家和投資者認為適度的負債可以促進資產的增長。這種觀點背後的主要原理包括槓桿效應、通膨保護及稅務效應。本文將詳細探討這些原理以及如何謹慎管理負債以達到最佳效果。
Thumbnail
【資金控管】   目前我粗淺的想法,應該是將自有資金分成三個大部分,想要安全的投資,就是要從可轉債、股票、期貨三個部分下手,可轉債的比例拉高,CBAS和選擇權期貨的風險較高,當作同一個類型。     可轉債幾乎不會輸錢,只有贏多贏少的問題,但是進場點的選擇就需要一點耐心了,接近轉換價或是低
Thumbnail
前言: 在此整理出數種儲蓄法,希望讀者可找出適合自己的儲蓄法,或想出更有創意,更適合自己的儲蓄法。
其實投資也能算是存錢的一種,只是存的地方不一樣罷了。
Thumbnail
解密大富翁遊戲銀行定存篇的不同功能,各個關卡必備的道具。第一大關卡強化小額存款的零存整付技巧,第二大關卡掌握數位活存與零存整付技巧。在第三大關卡學會存長不存短,以及如何規劃退休資金。第四大關卡則教你拆分大額存款,以避免被扣除過高的稅負。