香港保單值得買嗎？境外保單安全嗎？
「香港保單是詐騙嗎？」
「買境外保單安全嗎？」
「很多人都說境外保單很危險，到底可不可以買？」隨著投資意識的提升，許多人開始關注香港保單與境外保單的優勢，特別是那些希望配置美元資產、追求更高報酬率，並且希望資產穩健成長不要承受太高風險的投資者。
然而，只要上網搜尋就會發現，網絡上也充斥著關於「境外保單/香港保單是不是詐騙？」的討論，讓許多人對這種保單產生了疑慮。
今天就讓港保一哥利用這篇文章來幫你破解這些詐騙迷思，並且分析該怎麼挑選適合自己的香港保單。
本文將帶您深入了解：
- 香港保單 vs 境外保單：有什麼差別？
- 香港保單/境外保單是詐騙嗎？
- 2025年熱門的香港儲蓄險推薦
- 如何選擇適合自己的境外保單？
希望購買安全、合法的香港保單嗎？好好看完這篇文章，我有準備一份小禮物要給你。
香港保單 vs 境外保單：有什麼差別？
什麼是境外保單？
境外保單泛指註冊在台灣以外的保險公司所發行保單，包括香港、新加坡、美國、德國等地的保單。
與香港保單的主要區別：
- 監管機構不同：每個保險公司都受到當地政府監管，例如台灣是金融監督管理委員會(簡稱金管會)、香港是保險業監管局(簡稱保監局)、英國是Financial Conduct Authority (簡稱FCA)。
- 法律規範不同：合約條款可能與香港不同，例如大多數國家都有提供購買保單後可免費撤銷的時間，台灣是10天、香港是21天、美國則是各州規定通常10~30天不等。
- 可能有特殊條款：每個國家對於保險業的監管各不相同，有些國家/地區可能有特殊的條款規範，例如香港部分保單允許轉換被保險人等等，購買前應先跟專業的顧問諮詢清楚。
什麼是香港保單？
香港保單是由註冊在香港保險公司（如AIA友邦、宏利Manulife、保誠Prudential、安達Chubb等）發行的保單，適用於香港的法律與監管。
優勢：
- 收益率較高：一般年報酬率可高達6%~7%。
- 美元計價：符合資產配置需求，避免匯率風險。
- 監管完善：受香港保險業監管局（IA）監管，保障投資者利益。
關於境外保單的小知識
- 在台灣註冊的外商公司所發行的保單不是境外保單，例如美商安達人壽就在台灣有成立分公司，安達台灣分公司發行的保單就不是境外保單。
- 在海外註冊的本土公司發行的保單就是境外保單，例如國泰金控2008年在越南成立越南國泰人壽、富邦金控2015年在香港成立香港富邦人壽，這些分公司發行的保單對台灣人而言也是境外保單。
- 台灣的保險公司也有在賣境外保單，許多台灣的保險公司有設計專門賣給外國人士的保單，稱之為OIU保單，只是台灣人不能購買因此國內討論度很低。
小結：如果你希望選擇監管制度完善、保險公司資金穩定的保單，香港保單是一個較安全的選擇。
香港保單/境外保單是詐騙嗎？
「香港保單/境外詐騙」的真相
在搜尋「香港保單 詐騙」或「境外保單 詐騙」時，搜尋頁面可能會跳出許多PTT、Dcard、MY83(台灣保險論壇)的討論對話，可能會看到不少相關討論，但多數情況源於：
- 只是不受台灣政府監管而已，並非詐騙：假如出事了金管會管不了，所以呼籲國人不要買境外保單。(港保一哥：我猜他們呼籲國人不要買境外保單的主要原因是這樣會賺不到保戶的錢)
- 對保單內容不了解：假設你自己決定好要買香港儲蓄險，但你是簡單的跟家人說一聲你要把錢存到香港，不明就裡的家人只好上網去查一查，查到許多金管會呼籲國人不要買的消息卻沒有沒有經過批判性思考，他們就容易誤以為你被詐騙了。
- 保單不符合預期：可能是銷售人員跟客戶畫大餅畫得太漂亮，或是客戶自己自我洗腦想的太美好，結果沒考慮提早解約可能虧損的問題，這個問題就跟買國內儲蓄險結果虧錢是一樣的概念。
- 透過銷售人員中飽私囊：這就是真的詐騙了，但只有非常少案例是如此，就是銷售人員拿一個境外保單的皮誆騙客戶，當客戶掏出錢買了之後這筆錢卻落到銷售人員的口袋，而不是進到保險公司帳戶，對於這種詐騙行為港保一哥絕對是相當痛惡的。
如何避免受騙？
- 確認保險公司資格：確保其受香港保險業監管局（IA）監管，而不是名不見經傳的公司。
- 透過合法渠道購買：只有香港的持牌仲介可以進行銷售香港保單，其餘沒有相關資格的人都只是介紹推廣而已，所以完整的銷售流程都一定要經持牌仲介之手。
- 詳讀合約條款：如果有任何不懂的地方一定要跟專業的顧問進行諮詢，如果問錯專業人士可能會得不到正確的答案，例如跟只懂台灣保險的業務詢問香港保單，他也只能給你瞎子摸象一般的回答。
說到底，在現在詐騙猖獗的年代，做為消費者的我們越是做足功課就越能降低被詐騙的風險，也越能選擇到真正適合自己的產品。
想當初港保一哥在購買第一份香港保單的那一年，真的花了很多時間跟接洽的業務窗口確認所有的購買細節，包括商品/方案的選擇、投保人的權益、壽保人的安排、如何繳費、稅務諮詢等等，深怕錯漏任何一個重要環節沒注意到。
也因為我走過這麼多，現在在這邊有個好消息要告訴你，我將我過去購買香港保單的經驗整理成一個注意清單，裡面寫到所有你購買香港保單前需要留意的注意事項，只要逐一確認清單上面的內容，相信你一定可以買到最適合自己的保單方案。
2025年熱門香港保單推薦
知名香港保險公司
- FWD 富衛保險：為香港首富李嘉誠兒子李澤楷創辦的保險公司。
- Generali 忠意保險：忠意保險雖然沒有在台灣拓展業務，但是世界第三大保險公司，至今已有194年的歷史。
- Chubb 安達保險：母公司安達集團為S&P500成分股，也是巴菲特前10大持倉的股票。
- Fubon 富邦保險：全台資的香港保險公司，設有專屬給台灣客戶的080客服電話。
- CTF LIFE 周大福人壽：原富通保險，於2024年7月改名為周大福人壽，
- AIA 友邦保險：1931年成立香港分公司，目前已在亞太地區18個國家開拓市場。
熱門儲蓄險產品（2025年更新）
- FWD 富衛保險：盈聚天下壽險計劃
- Generali 忠意保險：跨越創富保2
- Chubb 安達保險：傳承守創儲蓄保障計畫3
- Fubon 富邦保險：富昇多元貨幣計劃
- CTF LIFE 周大福人壽：「匠心 • 傳承」儲蓄壽險計劃 2
- AIA 友邦保險：盈御多元貨幣計劃3
如何選擇適合自己的境外保單？
短期 vs 長期儲蓄險
- 中短期（5~10年）：回本週期在5~10年內，不僅可以取回本金還可以收穫可觀的獲利，適合有資金需求但希望穩定增值的人士。
- 長期（10～20年）：回本週期約10年左右，隨著時間越久收益也會顯著成長，並可以為你帶來源源不絕的現金流，適合進行退休規劃或子女教育基金準備。
高收益 vs 穩健型保單
- 高收益型：適合願意承擔風險、追求高報酬的投資者，可以選擇總紅利分配較高的產品。
- 穩健型：適合希望資產保值、穩定增值的人士，可以選擇保證紅利比例較高的產品。
小結：根據您的投資目標和資金狀況選擇，並尋求專業顧問的建議，這樣更能夠擺到適合自己的保單喔。
總結
- 香港保單受香港保險業監管局（IA）監管，安全性高。
- 正規經營的境外保單並非詐騙，關鍵在於選擇合法的保險公司和代理人。
- 2025年熱門香港儲蓄險包括忠意、富邦、安達等保險公司推出的產品。
- 根據個人需求，選擇短期或長期、高收益或穩健型保單。
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