如何看待學習投資理財與其他專業能力之間的平衡

人的精力是有限的，我們也幾乎無法掌握超出我們認知的財富量級。我們意識不到，就掌握不到，這個世界會用非常真實的方法，一次次呈現這樣的結果。

每個人終極的人生意義不同，但是我一直覺得財務是每個人生命中很重要的核心。我們如何使用現有的資源，發展自己，完善家庭生活，確保自己衣食無虞，不用寄人籬下，向人低頭。金錢的本質不是罪惡的，使用規劃得好的，得到更多；使用規劃得差的，原先很多，可能也會越用越少，甚至消耗殆盡。

金錢反而像是一種能跟公眾購買服務或者時間的價值，甚至是人們意志的展現。我們因為這樣的價值，而開始不一樣的追逐。當我們開始獨立生活後，甚至幾乎決定了我們的生活方式。不管是朝九晚五，或者不同的工作型態，我們幾乎都在核心的問題上，跟寬裕和貧窮間，希望我們能確保最大的生活品質，達到最有效的生活寬裕。

我們投注了絕大部分的生命在工作，但是如果完全沒有經過妥善的規劃，因為他人的建議，甚至是其他跟我們有金錢利害關係，卻不一定總是站在我們角度的人（不管是不好的財務顧問、投顧名嘴，甚至詐騙），我們很可能一輩子辛勞工作，最後顆粒無收。

越能管理好錢的人，或者具備財務思維以及財商的人，在整體的人生上，不會讓自己成為被選擇和生活現實逼著走的人，而能擁有選擇的智慧。

對我而言，最大化我們的淨現金流，做好至少六個月至一年家庭開銷所需的緊急預備金，並移出資產的一部分投注在我們的核心技能、生活能力以及思維上的升級，和確保良好的儲蓄習慣，在複利結構的投資。

不管是指數投資、經過思辨選擇的普通股投資、不動產的投資，加上必要保險的保護

但以保險的部分而言，我覺得它的核心價值是保障，而不是儲蓄與獲利。這點事情必須非常明確的點明出來。

我們應該預防的是意外發生的嚴重失能，或者不可承受的慘痛後果，而不是因為保險業務員或自身恐懼的驅使，造成自己巨大每年的現金流流出。因為保險公司計算的獲利方式，是依據大數法則的結果，每個人的公眾相對期望值是有折損的，也就是終極而言，機率統計來看，大眾的獲利是有限的，我們應該只轉嫁我們不能承受的風險，並且用剩餘的資本，做對自我成長，與其他更有效複利結構的投資。

綜合而言，很多保險公司的儲蓄險，混合並非純粹風險保護的保險，保險公司給我們的利息不可能高過大盤的集體報酬。保險公司吸收了大量的金額後，是再進行金融商品、不動產，甚至衍生性金融商品的投資。這些提存金，在台灣現有的保險公司裡，運用良善的很少。達到波克夏海瑟威、巴菲特去進行遠超過大盤報酬的投資，尤其是長期的，完全，完全是沒有。

而且這些的產品，尤其是儲蓄險，跟外幣連動非純風險避險類型的名義上保險，都經過一大堆數學、財金專業的精算師計算。

大眾而言，幾乎完全不可能達到合理的報酬，以大盤指數簡單的報酬回推，甚至勉強只能打平通膨。我們直接去看台灣現行的保險公司，這樣的傾向幾乎是市場完全的常態，和金融機構的套利機會。

我自己閱讀台灣最一流保險業務員黃志明先生的書，跟闕又上先生對人壽保險業的描寫，我覺得儲蓄險或者我們不清楚保障的人壽保險，是我們應該要歸避掉的投資類型。

我們清楚規則、策略，有充足資訊和風險識別能力的遊戲，才該是我們不斷玩下去的遊戲。

這些資產配置的綜合能讓我們能夠抵抗弱效通膨外，還能維持著相當的資產，去不緊迫地期待複利自然的增長效果。只要時間越長，我們在投資裡越能放大公眾和我們選擇智慧的優勢，也能避免短期不可預測的隨機效果。

在李笑來老師的大作《通往財富自由之路》裡面，對人的稀缺資源是這樣描述：專注力 > 時間 > 金錢。投資理財的本質，其實是我們這些綜合資源，跟思維觀的選擇。不管是專注力、時間，或金錢，它們都是我們生命能量的一種展現。我們支撐整個財務思維觀的專業能力，包含著我們的精力管理、時間選擇管理、資源配置，和有關長期與短期權衡的思維。

只看到極短期的人，很難在整個時代中找到最能不斷累積複利的賽道。他們的專注力和定性不足，也付出許多等待、焦慮的轉換與頻繁交易的成本。

以完全保守、不抱任何風險的人，在通貨膨脹的必然間，他原先就在冒資本相對機會的失去和實質購買力下降的風險。以台灣的例子而言，全部資產如果完全存在定存或儲蓄險，或銀行提供外幣有匯損，本質不是複利工具的債券基金，或純貨幣基金等本質是保值品或單利，風險也不明的高低等級債券，等不正確的商品。

幾乎純粹使用銀行提供的無風險利率，大約落在1%的複利效果。後面定存以外的金融商品，甚至期望值可能是負的。

接續不斷的，日用品的實質通膨落在3-3.5%。若干年後，如果單一且沒有充分意識這樣的數學必然，不正確的策略會導致不管是年邁、喪失工作能力後，原先存的金錢越來越薄，甚至生活品質與安全都大幅下降。

在整體的財務規劃中，如果從年輕起橫貫一生，沒有任何風險，最安穩沒有波動的事情，是最危險的一件事情。代表這樣的局勢，一旦面臨變化，完全沒有應變的能力，也沒有獲得風險溢酬的機會。通常這樣的事情，因為徹底的穩定就代表著幾乎沒有成長。

但是複利的本質會需要經歷波動。不管是企業、個人，甚至整個世界，絕對的穩定就絕對高機率面對競爭時難以變動、難以生存。

投資理財的本質，是對我們自己的人生觀有理解。我們知道該如何去擴大我們的人力資本優勢，用這些優勢，不管是投入複利的結構，分配資本、創業，或者使用我們的認知，去做不只符合當下，甚至是十年、甚至更長期的資源分配。我們的人生就走向更踏實也健全的循環。

當我們的投資不僅是因為當下、因為恐懼被迫，而是能夠基於更長期、甚至終身的人生觀去進行時，去最大化放大我們未來的可能與優勢。波動本身不是風險，而是萬物發展的必然。只有經歷波動，才能獲得風險溢酬，實現長期成長。

投資理財的核心是理解自己的人生觀，將人力資本的優勢轉化為資本優勢，投入長期可持續增長的結構中。這不僅能讓我們在物質上更加穩定，也能讓我們的生活方式更加踏實與健康。

當我們的投資是基於長期規劃，而非短期恐懼或盲目跟風時，我們才能最大化未來的可能性與優勢。這樣的努力，不僅是為了自己，也是為了那些我們深愛且深愛著我們的人。